予定利率1.75％時代に買い替え！60代の一時払い終身保険×FP相談ガイド
更新:
執筆者河又 翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)
予定利率1.75％
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目次
長期金利上昇で“今”が買い替え好機
2025年7月時点で10年国債利回りは1.3％台を維持し、主要生保の 予定利率1.75％ への引き上げが相次いでいます。ここ10年間で最高水準の予定利率は、60代が契約済みの 一時払い終身保険 を“入り直す”ことで、解約返戻率を平均7〜12％改善できるチャンスを生み出しました。なぜ金利が上がると返戻率が伸びるのか、そのメカニズムと家計インパクトをわかりやすく整理します。
予定利率1.75％で得られる主なメリット
- 1解約返戻率が加入5年目で100％超えも視野に入る
- 2死亡保険金＝相続財産を 500万円×法定相続人 の非課税枠で移転できる
- 3終身保障なので平均寿命90歳超時代の長寿リスクに強い
- 4保険料控除（2025年税制で縮小前※）のラストチャンスを活用できる
既契約と比べると何が変わる？
たとえば2016年に予定利率0.75％で3,000万円を一時払いしたケースを想定すると、加入10年目（2026年）の解約返戻金は約3,075万円。一方、 予定利率1.75％ 商品に同額を再投入した場合、同じ10年目の返戻金は約3,320万円まで伸び、 差額245万円 が生じます。運用益課税がかからないうえ、インフレ局面でも確定利回りが見込める点が強みです。
買い替えすると税金は損しませんか？
旧契約を解約して新しく入ると、解約差益に所得税がかかると聞きました。結局、損になりませんか？
解約差益課税が発生するのは事実ですが、年間50万円の特別控除や譲渡所得の按分計算で税負担を抑えられるケースが多いです。差益より予定利率アップによる返戻金増が大きければトータルでプラスになります。 FP相談 でシミュレーションを作成し、損益分岐点を必ず確認しましょう。
相続税対策で注目すべき“課税割合9.9％”
国税庁が2024年12月に公表した「令和5年分 相続税の申告実績」では、相続税の 課税割合は9.9％ （被相続人10人中ほぼ1人）と過去最高を更新しました［(国税庁 報道資料)］。相続対策は富裕層だけの話ではなく、郊外に3,000万円の自宅がある標準的な世帯でも無視できない時代です。 一時払い終身保険 なら、非課税枠と資産圧縮効果で現預金より最大400万円超の税負担を減らせる試算もあります。
返戻率はあくまで指標のひとつ。介護費用や流動性、家族の受取人設定まで含めて“使えるお金”設計が重要です。
60代が見落としがちな3つの注意点
健康告知なし商品でも、重篤な入院時に一定期間保険金が支払われないケースがあります。また、介護や医療費のピークと資金ロック期間が重なると現金不足に陥るリスクがあるため、解約タイミングと公的医療・介護保険の自己負担を合わせて検討しましょう。さらにステップファミリーでは受取人を“相続人以外”に指定すると、2割加算課税となる点も要注意です。
乗り換え前に必ず行うチェックリスト
- 1旧契約の解約控除・経過利率・含み益を証券で確認する
- 2解約差益課税の有無と特別控除適用可否を試算する
- 3新旧商品を『返戻率』『支払方法』『流動性』『相続税効果』『手数料』の5軸で比較する
- 4家計の短期流動資金（生活費6か月分）を別口座で確保しておく
- 5オンラインFP相談 で第三者意見を必ず入れる
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まとめ：重要ポイント
- 1予定利率1.75％は10年ぶりの高水準で返戻率が大幅改善
- 2相続税課税割合9.9％時代、非課税枠活用はミドル層にも必須
- 3解約差益課税・流動性・受取人設定の3点を見落とさない
- 4新旧比較表と家計キャッシュフローを必ず同時に作成する
- 5無料オンラインFP相談で第三者の視点を入れ、最終判断を下す
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