【2025年9月更新】一時払い終身保険の予定利率1.75％時代─買い替えの判断ポイント｜返戻率・相続・課税まで（個別相談可）

ここ数年、長期金利の上昇を受けて、大手生命保険会社の一時払い終身保険の予定利率が約24年ぶりの高水準1.75％前後（2025年9月時点）で推移しています。たとえば主要生保各社の発表によると、2024年後半から2025年に入り1.0%台半ばから1.75％へ段階的な引き上げが続きました。1.75％という数字は、2010年代の0.5～1.0％の低金利時代と比べて大幅な利回り改善であり、"保有中の契約を乗り換える"（買い替え）の好機とも言われています。特に60代にとっては、解約返戻率や相続対策という実益の大きさが見直されています。

1,000万円を10年間一時払い終身保険に預けた場合、予定利率0.75%だと10年後の解約返戻金は約1,077万円にとどまります。これが**予定利率1.75％**商品だと同期間で約1,194万円まで返戻金が増える例が多く、プラス約117万円（約+10.9％）の差となります。詳細なシミュレーションは保険会社やFPに必ず確認しましょう。各社の商品詳細は保険会社公式サイトや、(生命保険の動向 2024年版)でも確認できます。

実際に2016年に予定利率0.75％で3,000万円を一時払いした場合と、2025年に1.75％で新たに契約し直した場合を比べると、10年後（2026年）の解約返戻金差は約245万円にもなります。また、インフレ傾向が続く環境下でも、予定利率確定型の商品なら安定した運用益を見込める点も支持される理由です。

2024年12月に国税庁が発表した(令和5年分の相続税申告実績)によると、**相続税課税割合は9.9％**と過去最高を記録し、都市部だけでなく地方世帯にも身近な課題となりました。自宅や預貯金、退職金などを合算すると標準的な世帯でも相続税負担が発生しやすくなっています。一時払い終身保険は非課税枠や遺産分割の柔軟性により、現預金より最大400万円超の負担減効果も期待できます。

予定利率が高くても、保険金支払い条件（例：重篤な疾病や短期入院の除外）や途中解約時の返戻率低下、ステップファミリーの相続人以外指定時の税率2割加算など、実務面の注意点もあります。また老後の現金流動性確保も大切で、特に介護保険や医療費の急な出費に備えて生活資金のプールも忘れずに。

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2025年以降予定利率は金利環境に応じて変動が予想されます。税制優遇や保険料控除制度も今後見直される可能性が高く、最新の法改正や商品情報を定期的にチェックしましょう。必要に応じて何度でもFP相談を活用してください。