【2025年9月更新】がん団信 50％と100％の違い｜金利上乗せ相場と判断基準

住宅ローンの返済中にがんと診断された時、返済をどこまで肩代わりしてくれるか——それが がん団信 の核心です。本稿では50％と100％の違い、2025年9月時点の金利上乗せ相場、総返済額への影響、約款でブレやすいポイントを一次情報ベースで解説します。3,500万円・35年のシミュレーションや、既契約の医療・がん保険との重複チェックのコツまで“今日決められる判断基準”に落とし込みます。

多くの銀行のがん団信は、がんの「診断確定」で住宅ローン残債を免除します。50％タイプは残債の 50％ が免除、100％タイプは 100％ が免除されるのが基本形です。免除の起点（診断日・保険会社の支払事由）や一時金の有無は銀行・特約ごとに異なるため、必ず商品別の約款で“診断確定”の定義と免除のタイミングを確認しましょう。

フラット35の機構団信を例にすると、がん（悪性新生物）は「病理（生検）による診断確定」が基準で、上皮内新生物や一部の皮膚がんは対象外。さらに責任開始日から 90日 以内の診断確定や、その期間内と認められる再発・転移は支払い対象外です。詳細は機構の公式ページ(団体信用生命保険の契約概要（詳細版）)で確認できます。民間銀行の約款でも“上皮内がん対象外／給付減”“待機期間あり”は主流なので、該当条項の文言を必ず読み合わせしてください。なお待機期間を超えた後の再発は、同一部位・既往の扱いルール次第で対象になり得ます。

横断比較の一次情報では、純粋な“がん100％団信”の上乗せは多くが＋0.05〜＋0.20％程度です。＋0.30％は三大疾病・八大疾病・全疾病など“広い保障”の特約で見られるレンジが中心。50％タイプは＋0.05〜＋0.15％が目安です。最新の具体例は横断記事(「団体信用生命保険」徹底比較！住宅ローンでおすすめの団信は？【2025年9月版】)が整理しています。銀行により“無料で50％付帯”や“100％が＋0.05〜0.10％”などの設定もあるため、候補行の直近条件を必ず確認しましょう。

金利差は“じわっと”効きます。概算で、年0.10％の上乗せは毎月約1,700円、総返済で約71万円の増（3,500万円・35年・元利均等、基準金利0.7％→0.8％と仮定）。年0.20％なら毎月約3,200円、総返済で約134万円程度の増です。途中で繰上返済・借換をするほど増加額は小さくなります。全疾病や就業不能など広い保障は＋0.1〜0.3％帯が多く、費用対効果は家計と就業リスクで見極めてください。数字の感覚は先の横断記事の具体条件でも確かめられます。

がん保険の診断給付金は“生活費の完全代替”ではありません。治療が長引けば収入減と固定費は続きます。がん団信なら残債を直接減らせるため、家計のベースコストを下げられるのが強みです。一方で、 上皮内がん を対象外とする約款や、がん以外（心疾患・脳血管）を“入院・手術”で比較的広く支払うものと“1年以上の就業不能”まで厳格に見るものが混在します。ネット銀行は金利優位な一方、年齢・加入上限・審査（他債務・延滞履歴）の実務が堅め。店頭行は相談しやすい反面、広い保障は上乗せ幅が大きい傾向もあります。候補行の約款と審査フローを並べて確認しましょう。

単収入で残債が重い・子どもが小さい家庭は100％の心理的効用が高く、上乗せ0.05〜0.20％の範囲なら優先度は高めです。共働き×ペアローンは“50％×2”で世帯の実質100％に近づく設計も選択肢。十分な貯蓄があり、民間の就業不能や収入保障で毎月キャッシュを確保済みなら、50％＋広い疾病の組み合わせで総コストを抑える手も現実的です。いずれも“いまの家計と5年先”の収支表で確認してください。

まず、候補の2〜3行に絞り、がん団信の種別（50％／100％）と上乗せ金利、待機・上皮内・再発の条文を横並びで比較します。次に、総返済額と“5年で繰上返済”“7年で借換”など現実的な途中シナリオを入れて試算。最後に、団信と既契約（がん・医療・就業不能）の重複を削り、家計の固定費を最適化します。横断情報は(「団体信用生命保険」徹底比較！住宅ローンでおすすめの団信は？【2025年9月版】)が便利、罹患率・生存率の最新状況は(最新がん統計)と(がんの統計 2025)で確認を。

上乗せ0.10％で月1,700円の追加なら、就業不能保険の保険料削減やクレカ年払い・ノンスモーカー割引の活用で十分に相殺できることも。団信を厚くして民間保険を薄くするのか、その逆か——最適解は世帯のキャッシュフローとリスク選好で変わります。無料のオンライン相談で、団信の選択と保険の棚卸しを同時に進めるのが効率的です。