教育資金贈与1500万円非課税期限あと10か月！孫へ備える生命保険×FP相談ガイド【2025夏】
更新:
執筆者河又 翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)
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目次
残り10か月—制度ラストスパートの今やるべきこと
2026年3月末で終了が決まっている 教育資金贈与1,500万円非課税特例。この記事公開時点（2025年6月）から先は、実質10か月しか残されていません。ゴール直前に駆け込みが増えると、金融機関の窓口や税務署への相談が集中し、想定外の待ち時間や手続き遅延が起こりがちです。だからこそ、今から逆算してプランと書類を整えることがカギとなります。
終了までのタイムラインとアクション
- 12025年6〜8月：贈与額と学費見積もりを作成し、FP相談で家計とのバランスを確認
- 22025年9〜10月：金融機関を選定し、教育資金管理契約の事前審査を完了させる
- 32025年11〜12月：一時払い終身保険などの活用可否を決定し、契約内容を確定
- 42026年1〜3月：贈与実行・非課税申告書提出・領収書管理を漏れなく実行
改正ポイントと非課税要件を再確認
今回の延長では 30歳到達時の残額課税 が維持される一方、110万円の基礎控除は併用不可などの制限が残ります。必ず満たすべき要件は以下の3点です。
- 受贈者が契約時点で30歳未満
- 贈与者は直系尊属（父母・祖父母）
- 教育資金として領収書を提出できること 制度詳細は国税庁FAQ (直系尊属から教育資金の一括贈与を受けた場合の非課税) を確認してください。
「10か月で間に合う？」
あと10か月で全ての手続きを終えるのは正直不安です。
最長でも契約から振込までに1〜2か月を見込めば十分間に合います。ただし年明けは駆け込みで混雑します。夏のうちにFP相談→金融機関選定→保険設計を進めればリスクは大幅に減らせますよ。
最新データで見る公立・私立・留学費用
文部科学省の2023年度『子供の学習費調査』によると、幼稚園〜高校まで15年間の学習費総額は公立596万円、私立1,976万円と格差が広がっています。大学費用（日本学生支援機構2024調査）は国立で年間約141万円、私立文系で約190万円。物価上昇率2.8％（日本銀行2024平均）を加味すると、18年間で必要総額は公立大進学ケースでも約1,000万円近くに膨らむ計算です。
“早めの贈与設計は、教育費インフレへの最高のヘッジになります。”
モデルケース：小学1年生の孫へ500万円を贈る場合
仮に今年7歳のお孫さんに 500万円 を一括贈与し、祖父が一時払い終身保険（返戻率107％・死亡保障600万円）に充当したケースを試算すると、
・贈与税：0円（特例適用）
・大学入学時（11年後）の解約返戻金：約535万円
・祖父が途中で亡くなった場合の死亡保険金：600万円（相続税非課税枠500万円×1人以内）
となり、教育費準備と相続対策を同時に達成できます。
生命保険×教育資金贈与で得られる三重メリット
一時払い終身保険 を使うと「贈与税ゼロ」「死亡保障」「予定利率固定」の三重メリットが得られます。契約形態は【契約者＝祖父母／被保険者＝祖父母／受取人＝孫】とし、孫が成人後に名義変更すれば、贈与税を課税されずに相続税非課税枠も活用できます。
保険設計チェックポイント
- 1保険料一括払込後の解約返戻率と予定利率を確認し、学費の支払時期と一致させる
- 2契約者貸付制度の有無をチェックし、留学など急な資金需要に備える
- 3払込後すぐに贈与契約書と教育資金非課税申告書を作成し、提出期限を管理する
- 4祖父母逝去時の死亡保険金が500万円×法定相続人を超えないように受取人を設定する
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税務調査で否認されないためのポイント
教育資金以外への流用が疑われた場合、領収書の提出を求められます。年度ごとに 領収書スキャン→クラウド保管 を徹底し、30歳到達時に残高がある場合の課税リスクを最小化しましょう。なお領収書の代わりにカード明細だけでは認められません。
紙でもデジタルでも、支出証憑を10年間保存すれば税務調査は怖くありません。
贈与契約書と提出書類の作り方
贈与契約書はA4用紙1枚でOK。「贈与者・受贈者・金額・用途・贈与日」を明記し双方が自筆署名。金融機関提出用の非課税申告書（様式第1号）は窓口で入手可能ですが、郵送請求すると1〜2週間かかるため注意が必要です。
まとめ：重要ポイント
- 1制度終了まで残り10か月——夏のうちに贈与計画を確定する
- 2公立596万円 vs 私立1,976万円—インフレで教育費は増加傾向
- 3一時払い終身保険で贈与税ゼロ・死亡保障・資産運用を同時実現
- 4領収書と非課税申告書のセット管理で税務調査リスクをゼロへ
- 5オンラインFP相談で家計と税制をワンストップ最適化
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