プラチナNISA×終身医療保険で“60歳再雇用の給与3割減”を埋める最新FP相談術

60歳で役職定年や再雇用を迎えると、月給が3〜4割減という現実に直面します。厚生労働省「賃金構造基本統計調査」（令和6年速報）によれば、フルタイム一般労働者の平均年収は55〜59歳559.6万円→60〜64歳423.9万円と約24％減、65〜69歳は344.2万円で約38％減に拡大(https://teinen-encho.com/environment/comparison/)。本記事では、この“収入ギャップ”をプラチナNISAの非課税運用益と終身医療保険の給付・貯蓄性で埋め、無料オンラインFP相談でわが家専用プランに落とし込むロードマップを解説します。

上記統計をベースに、夫65歳・妻63歳の標準世帯をモデル化すると、60〜64歳は月4.2万円、65〜69歳は月8.1万円の赤字が発生。年金繰下げを選択する場合はさらに手取りが減るため、預貯金の取り崩しだけでは75歳時点で資産が底を突くシナリオも珍しくありません。

プラチナNISAは65歳以上が対象の高齢者向け非課税制度として2026年創設を目指し議論が進行中。年間投資上限120万円、生涯上限600万円案が有力です（金融庁有識者会議2025年5月資料）。新NISAですでに積立経験がある人なら、60〜64歳のうちに“待機資金”を確保し、65歳到達と同時に非課税枠へ振り替える仕組みが王道。非課税期間中の複利効果を最大化し、70歳からは毎月3〜4万円を計画的に取り崩すことで、年金空白を補う資金源にできます。

年5％リターン前提で65歳時点600万円を運用すると、70歳時点で約767万円（税引後同額）。ここから毎月3万円（年間36万円）を15年間取り崩しても、80歳時点で元本約386万円が残る計算。運用益非課税効果で、課税口座より約65万円多く残せる結果となりました。

終身医療保険は、入院・手術給付と解約返戻金を併せ持つ“リスクヘッジファンド”。2025年以降はメガ生保各社が予定利率を**0.25％→0.4％**へ引き上げ（日本生命リリース(https://www.nikkei.com/article/DGXZQOUB20A6Q0Q4A121C2000000/)）。同一保障で保険料が約3〜5％下がる商品も登場しています。ただし「今だけ安い」と煽る広告には要注意。保障内容（免責7日、1入院60日型など）・健康状態・返戻率を総合比較し、家計相談で客観的に検証しましょう。

①家計バランスシートに給与減・年金・医療費を反映 ②プラチナNISAの取り崩し額＝年間赤字＋予備費10％を設定 ③不足分は解約返戻金で補えるよう終身医療保険の払込期間を70歳までに短縮 ④70歳・80歳時点で再試算し、必要に応じて終身医療保険の減額・延長・年金化を調整します。

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