【2026年3月更新】プラチナNISA×終身医療保険｜非課税取崩しで60歳収入減の補完（個別相談可）

60歳前後の再雇用期は賃金が下がりやすい現実があります。最新の厚生労働省統計では、男性一般労働者の賃金は55〜59歳で月445.6千円、60〜64歳で358.5千円へ低下しています（差約8.7万円、令和7年調査）（(令和7（2025）年賃金構造基本統計調査の概況)）。一方、物価はなお上昇基調です。総務省の最新（2026年2月、2020年=100）では全国CPIが総合+1.3％、生鮮食品除く総合+1.6％、生鮮食品・エネルギー除く総合+2.5％（(消費者物価指数 全国 2026年2月分)）。加えて、再雇用期の穴埋めで知られる高年齢雇用継続給付は2025年4月から上限支給率が10％に引下げられました（(令和7年4月1日から高年齢雇用継続給付の支給率を変更します)）。この「収入減＋物価高＋給付抑制」の三重の圧力に対し、非課税枠の活用と医療保障の見直しで家計の呼吸を整える具体策を示します。

物価の上昇が続く中、 キャッシュフロー は固定費・変動費ともに上振れを想定して作るのが安全です。家計シートに「給与減」「年金見込み」「医療費」「物価前提」を組み合わせ、数年単位で赤字期間を可視化します。赤字幅＋予備費10％を上限に“非課税での取り崩し”計画を置くと、無理なく資産寿命を延ばせます。取り崩しは四半期単位で進捗を確認し、相場・物価・金利の変化に応じて比率を微調整しましょう。

「70歳から医療費は1割」は誤解です。 窓口負担 は70〜74歳が原則2割（現役並み所得は3割）、75歳以上が原則1割（一定所得は2割）という運用です（上掲リンク）。また、75歳以上で2割対象となる方への外来負担増を月3,000円までに抑える「配慮措置」は2025年9月30日で終了し、10月以降は高額療養費の枠内での負担調整に戻りました（上掲PDF）。医療費は“定期費用”として早めに見積もり、家計に組み込みましょう。

プラチナNISA は高齢層の取り崩し期に焦点を当てた“別枠”の非課税運用制度として報道やコラムで取り上げられますが、現時点では法定化されていません。一方で新NISAの充実は進み、2026年度税制改正の枠組みでは「つみたて投資枠の対象指数の追加」「債券中心・バランス型投信の対象化」「定期売却サービスの手数料取扱い」「所在地確認手続の廃止」などが示されています（(令和8（2026）年度税制改正について)）。ご家庭では“別枠”の議論は見守りつつ、既存NISAで取り崩し前提の配分へ段取りを進めるのが現実的です。なお同大綱では、0〜17歳の「つみたて投資枠（年60万円、非課税保有限度額600万円）」創設方針も示されており、家族全体の資産設計にも活用余地があります。

赤字幅と期間を家計シートで確定し、必要な 非課税取崩し の受取額を定義します。銀行・証券の各口座の手数料とサポート体制を一覧化し、既存NISAの投資商品は“分配の内訳（普通分配／特別分配）・信託報酬・分散”を点検。必要なら家族サポート口座や出金制限の設定も事前に整えます。2026年度改正により各社で普及が見込まれる「定期売却サービス」は手数料の有料化が可能になったため、売却頻度・金額・受取口座を標準化しつつ、手数料の有無や水準をあらかじめ比較しておきましょう（上掲PDF）。

例として、65歳から年100万円を5年積立し、年4％で運用すると、70歳時点の概算残高は約546万円。年3％（約16万円）の分配・配当を非課税で受け取り、家計赤字の一部を補填します。取り崩しは「総コスト低め」「分散」「為替・金利・最大ドローダウン」を意識。毎月分配型の“特別分配”が多い商品は、実質元本取り崩しになりやすい点に注意しましょう。

“元本払戻金（特別分配）”はもともと非課税です。重要なのは分配の内訳と信託報酬、過去の分配原資の推移。普通分配の持続性が低い商品は、非課税枠でも家計に不安定さを持ち込みます。分配額だけで選ばず、複数目論見書とレポートを比較して意思決定しましょう。

金利上昇を受け、 終身医療保険 や年金などで予定利率引上げが広がっています。たとえば、一時払終身は2025年9月1日に予定利率が1.00％→1.50％へ改定され、保険料が3〜12％程度低下する例が公表されています（(一時払終身保険の保険料率の改定について)）。とはいえ、契約の妥当性は「加入可否（健康状態）」「給付条件」「返戻率」「払込期間」「流動性」など総合比較が前提。なお、2026年度税制改正では子育て世帯の一般生命保険料控除の上乗せ措置（所得税+2万円等）の時限延長も示されました（上掲PDF）。既契約の乗り換えは解約控除・保障空白のリスクもあるため、世帯収支と医療費見通しを踏まえ、冷静に“再評価”しましょう。

再雇用後の赤字期を“非課税運用の取り崩し”で橋渡ししつつ、医療費の自己負担区分に合わせて保障を整えます。手順は、家計シート作成→非課税枠配分→医療保障の見直し→年1回の再点検。赤字幅＋予備費10％を上限とする取り崩し設計は、資産寿命を延ばしつつ心理的安心感も得やすい方法です。

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