プラチナNISA×認知症保険で資産凍結ゼロ？70代家計防衛FP相談術

70代に入ると、病気や判断能力の低下から 資産凍結対策 が最優先課題になります。家族がATMでお金を引き出そうとしても口座はロック、介護費や生活費が払えない——そんな事態を防ぐカギが、攻めの プラチナNISA と守りの 認知症保険 です。本記事では最新統計を交えつつ、無料 FP相談 を活用して“わが家専用”プランを完成させる手順を解説します.

認知症などで本人の意思確認が取れなくなると、銀行はマネロン対策もあり任意の出金を停止します。実際に成年後見申立件数は2023年に4万2,000件と、制度開始以来で最多を更新（最高裁「成年後見関係事件の概況」(PDF)）。対策が遅れれば介護費・医療費の立替えが長期化し、家計の流動性が一気に悪化します。

さらに鑑定費用や申立書類作成サポートなどを含めると初年度50万円超も珍しくありません。 資産凍結対策 は“速さ”と“コスト”の両立がカギになります。

政府の有識者会議で議論が進む プラチナNISA は「65歳以上を対象に新NISAとは別枠で投資上限を設定する」構想です。現時点（2025年6月）では年間240〜480万円、生涯1,800〜2,400万円など複数案が俎上にあり、具体的な開始時期は未確定。制度化されるまでは新NISAの成長投資枠（年240万円）を先に埋め、プラチナNISAが始まったらスライド移行する“二段活用”が現実的です。法案提出状況は金融庁資料(PDF)を適宜チェックしましょう。

想定インフレ3％、平均余命20年として『株式30％・債券40％・円建てMMF30％』が一つの目安。配当金はネットバンキング連携で自動受取にし、売却は年間48万円以内の定額売却（ドルコスト反対売り）を設定すれば所得税・住民税の課税所得をコントロールできます。

認知症高齢者数は2022年443.2万人、2030年には523.1万人へ増加見込み（内閣府「令和6年版高齢社会白書」(HTML)）。介護費は月平均9.0万円、一時費用47.2万円（生命保険文化センター調査(URL)）。認知症保険は①診断一時金型②介護年金型③混合型の3タイプがあります。発症後の給付金で月9万円まで埋めるには、一時金300万円または年金月5万円×終身給付が目安になります。

①現金3年分②認知症保険（介護年金月5万円）③NISA枠投資の順で資産を配分。保険金の受取口座を家族信託口座や生命保険料控除証明書を電子化したマイナポータルに紐づけておくと、成年後見開始後もスムーズにキャッシュが回ります。配当金→在宅介護費、保険給付→重度期費用と役割を分けておくと実行しやすいでしょう。

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