私学共済だけで大丈夫？30代私立教員の生命保険ギャップをFP相談で埋める方法

「私学共済に入っているから 生命保険 はいらない」と思っていませんか？ 確かに私立学校教職員は 私学共済 （日本私立学校振興・共済事業団）の年金・医療制度に守られています。しかし、30代で住宅ローンや子育てが始まった家庭にとっては“保障の空白”が意外と大きいのが現実です。本記事では最新の年金額（2025年度＝令和7年度）に基づき、 FP相談 で不足分を埋めるステップを解説します。

まずは数字を確認しましょう。私立教員が亡くなった場合、遺族に支払われるのは① 遺族基礎年金 と ② 遺族厚生年金（私学共済部分） の2階建てです。

30代・平均年収550万円の教員（標準報酬月額34万円・勤続8年）のケースで試算すると、遺族厚生年金は月額約47,000円。基礎年金と合わせても毎月約15.6万円にとどまります.

〈モデル〉夫：私立高校教員32歳（年収550万円）／妻：パート100万円／子2人（3歳・0歳）／住宅ローン残高3,200万円（団信加入）

団信で住宅費はカバーできても、 教育費インフレ （私立大学４年間約520万円→10％上昇で572万円）を加味すると、総合的な不足額は2,200万円前後に拡大します。

不足額を民間保険で補う場合、押さえるべきは「収入保障」「就業不能」「医療費」の3つ。教育費や老後資金は 新NISA で長期運用することで、保険料と投資のバランスを最適化できます。

同じ月額10万円でも、支給期間が“逓減型”か“定額型”かで総受取額は大きく変わります。30代で加入する場合、 定額＋インフレ連動 が理想ですが、保険料が上がる点に注意。

例）月額10万円・定額型・22年契約：保険料月3,100円（健康体）／逓減型：月2,200円※2025年6月時点大手5社平均。詳細は商品によって異なるため、 オンライン保険相談 で比較検討しましょう。

30代教員の休職理由はメンタルヘルスが約4割（文科省2024年調査）。 就業不能保険 は精神疾患による支給条件を必ず確認してください。医療保険は診療報酬改定による自己負担増に備え、 先進医療特約2,000万円 をセットするのが2025年の標準ラインです。

2025年のNISA口座数は2,560万を突破。保険料を払い過ぎると運用に回せるキャッシュが減ります。必要保障額を FP相談 で厳密に算定し、浮いた保険料を年5％想定利回りで18年間運用すれば、学資200万円を追加で捻出できる試算も。

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