新NISA×学資保険で差をつける！教育資金づくり最新版【FP相談で納得】

2024年公表の文部科学省「令和5年度 子供の学習費調査」によると、公立幼稚園から高校卒業までにかかる学習費総額は 約596万円、すべて私立の場合は 約1,976万円 に達しました（いずれも学校外活動費を含む）(文部科学省統計)。物価高騰で習い事・制服代も過去最高を更新するなか、教育費は家計の最大級の固定費です。そこで注目されているのが 新NISA と 学資保険 のハイブリッド活用。この記事では、両者のメリット・デメリットを整理し、オンライン FP相談 で“見える化”する手順まで徹底解説します。

金融庁の調査では、2024年末時点の新NISA口座は 約2,560万口座（前年比+436万） と急増(金融庁利用状況調査(2025/2/13))。新NISAの魅力は 年間360万円・生涯1,800万円 の非課税投資枠と無期限の運用期間です。20年近い教育資金準備には、時間を味方につける長期・分散・積立投資が有効。具体的には、毎月3万円を年率3％で18年間積み立てると元本648万円が 約830万円 へ成長する試算になります（税引き前後の差なし）。

一方、学資保険 は予定利率上昇の追い風で返戻率が改善傾向。2025年4月時点で主要5社の返戻率は 103〜107％台 が主流です。最大の強みは、契約者（親）に万一があった場合でも 以後の保険料払込が免除され、満期学資金は予定どおり受け取れる 点。加えて、近年は運用部分をインデックスファンドで構成する「変額型学資保険」や祝い金を外貨建てで受け取るオプションなど、分散投資機能を持つ商品も登場しています。

両者を比較する鍵は リスク許容度・流動性・税制メリット・保障機能 の4項目です。新NISAは運用次第でリターンを伸ばせますが元本保証はなく、途中解約時の相場次第で資金が目減りする可能性があります。学資保険は元本確保型（変額型を除く）で保障付きですが、途中解約は元本割れしやすく柔軟性に欠けます。したがって、"生活防衛資金を確保 → 学資保険で最低ラインをロック → 新NISAで上乗せを狙う" のように階層構造で備えるとバランスが取りやすくなります。

当社の無料 オンライン保険相談 では、AIチャットでヒアリングしたデータをもとにFPが専用シミュレーションを作成。新NISAの投資額・利回り・取り崩し期間と、学資保険の返戻率・払込期間を統合して 「18歳時点の資金残高グラフ」 を共有します。グラフはLINE経由で確認でき、数値を変えると即時再計算されるため "もしもの収入減" "第2子誕生" など将来シナリオも可視化できます。

世帯年収850万円、子ども0歳のAさん夫婦は、月3万円を新NISAで18年間運用（期待利回り3％）、学資保険に月1.5万円・18年払込（返戻率105％）で加入。これにより18歳時点の総額はシミュレーション上 約1,250万円。国公立大進学コース（入学〜卒業まで平均約550万円）なら余裕が生まれ、残金を留学費用に転用できる見込みです。

2026年3月に終了予定の 教育資金の一括贈与非課税特例1,500万円 を活用すれば、祖父母からの資金移転も選択肢になります。贈与を受けた資金を一部新NISAで運用し、残りを学資保険の一時払に充てれば、贈与税・所得税双方のメリットを享受できます。制度終了が近づくと保険商品の設計変更やキャンペーンが増えるため、最新情報をFPと共有しながらスケジュールを立てましょう。

ここまで読んで "我が家はどう配分すべき？" と感じたら、まずは 家計相談 で現状把握を。オンラインなら忙しい共働き世帯でも夜間・週末対応が可能です。数字で比較すると、学資保険だけ・新NISAだけよりも、組み合わせた方がシナジーが高いケースが多いとわかります。