ヤングケアラー20代の生命保険最適解とFP相談術

親の介護を担う ヤングケアラー は、同世代よりも学業・仕事・自由時間が奪われがちです。こども家庭庁の2024年調査では、大学生まで含む若者の 6.5％ が何らかのケアを日常的に担い、うち 約2割が平日7時間以上 を介護に充てていると報告されています(日本財団 ヤングケアラー実態調査)。本記事では、この「時間の損失」が 収入減・介護費負担・将来資産不足 の三重苦へどう連鎖するかを解説し、生命保険と オンラインFP相談 で守る具体策を示します。

公的介護保険の自己負担割合が1〜3割に抑えられても、月8.3万円 の現金流出は20代には重くのしかかります。介護期間は平均 61.1か月（5年1か月）。一時費用 74万円 を加えれば総額は 約580万円。しかも2025年度以降、要介護2以上のサービス 2割負担拡大 が検討されており、負担増は避けられません。社会保障だけでは「必要なサービス量＜家計の許容度」という逆転現象が起きやすいのです。

転職サービスdodaの2024年調査では、20代の 平均年収360万円。3年間の介護離職で単純計算 1,080万円 を逸失します。さらに昇給カーブから外れることで40歳時点の年収差は 最大200万円／年 に拡大。生涯では2,000万円超の「機会損失」が生じるケースも。就業不能保険や収入保障保険 を使えば、離職回避または収入補填が可能です。

必要保障額＝【介護費総額(580万円)＋当面の生活費(年間200万円×5年)】−【親の年金や貯蓄】が基本形。親の公的年金が月10万円あるなら、生活費部分は半減するなど可視化 が不可欠です。オンラインFP相談では、キャッシュフロー表 を作りながら数分でシミュレーションできます。

20代は長期の掛け捨て定期が月1,000円台から加入できる一方、親の終身保険 を子が契約者となり将来の相続準備を兼ねる例も増えています。ポイントは「介護期（5〜10年）の不足額は定期で、介護後の葬儀・相続資金は終身で」という 時間軸分割。保険料総額を抑えつつ、親子双方のリスクをまとめて管理できます。

FP相談では「生活費3か月分＋介護費6か月分」を普通預金で確保し、それを超える資金を 新NISA・iDeCo へ投下する設計が主流。流動性を重視した投資信託（新NISA成長投資枠）と、老後専用のiDeCoを分けることで、介護・老後・資産形成 の三本柱が整います。

LINEで現状を共有→必要保障額の試算依頼→介護保険・公的制度の併用確認→家計シミュレーションで資産推移を「見える化」→年1回の定期レビューで親の要介護度変化に即応。これを無料 で何度でも利用できるのが、おかねとほけんのAIの強みです。

現在、無料オンラインFP相談後に giftee Cafe Box など100種類以上のギフトが選べるキャンペーンを実施中。深夜・早朝でも予約OK、場所も取りません。家計相談・保険相談・オンライン保険相談 をまとめてプロに任せ、20代ヤングケアラーの“今”と“将来”を同時に守りましょう。