予定利率1.5％時代の終身介護年金保険×FP相談で50代の介護費ゼロ作戦

平均要介護期間は男性5.0年・女性7.9年（生命保険文化センター2024年）と言われ、自己負担は月 約9万円 に上ります。(厚労省・介護給付費等実態統計 2024年5月分) によれば、施設・在宅サービスの自己負担は1人当たり平均2.9万円ですが、食費・居住費・差額などを合わせると民間調査では月8.7〜9.2万円に達します。公的介護保険だけでは賄えず、"貯蓄を取り崩すしかない"という声が多いのが実情です。そこで注目されているのが 終身介護年金保険 です。

生命保険会社が保険料を計算する際の運用利回りを 予定利率 と呼びます。2025年4月、10年国債利回り上昇を受け主要生保6社が介護年金保険の予定利率を 1.5％ に引き上げました。予定利率が高いほど保険会社は将来の運用益を見込めるため、同じ給付額でも保険料は安く設定できます。例えば50歳男性が60歳払込終了・要介護2以上で年金20万円／年の場合、予定利率1.5％の商品では月払保険料が約1.1万円と、1.0％時代より約12％安くなります（2025年5月当社試算）。

終身介護年金保険 は要介護2または3以上に該当したとき、死亡まで年金が受け取れる仕組みです。メリットは①給付期間が長寿化しても切れない、②年金形式なので使途が自由、③払込免除付き商品なら要介護認定後の支払い不要となる点。一方デメリットは①インフレで年金額の実質価値が目減りするリスク、②認定基準が商品により異なる、③途中解約は元本割れする—などです。FP相談 では、家族歴や資産背景に合わせて受取総額がインフレ率2％でも不足しない設計に調整できます。

50歳・男女別で年金24万円／年を終身受取とした場合（予定利率1.5％）

公的介護保険は要介護度に応じて1〜3割自己負担ですが、2025年度から現役並み所得者の2割負担対象が拡大見込みです。さらに介護保険料は2024〜26年度平均月 6,225円 と過去最高（厚労省第9期計画）に上昇。こうした“公的負担増”をカバーするため、iDeCo・新NISA で運用益を狙いながら、終身介護年金で最低ラインを固定化するハイブリッド戦略が有効です。FPは税優遇を最大化する掛金配分も提案してくれます。

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長期金利は今後も不安定です。予定利率は半年〜1年ごとに見直される可能性があるため、"1.5％のうち"に契約を確定することが保険料を抑えるコツ。見積もりだけでも早めに取り、比較シートを保存しておきましょう。

①"要介護1までしかならなかったら無駄？"→払込免除や一時金付き商品なら元を取りやすい設計が可能。 ②"健康に自信があるから不要？"→長生きリスクと介護費は別問題。健康長寿ほど支出期間が延びる点に注意。 ③"子どもに面倒を見てもらう"→子世帯の共働き率は73％（総務省2024年）。精神的・経済的負担を減らすことも親の責任と言えます。