【2025年11月更新】生命保険は何歳まで要る？60代・70代の判断チェック

60代・70代の生命保険は、家計の「支出」から「公的給付」を差し引いた不足の 差額×期間 で要否を最短判定できます。たとえば、月の生活費が22万円、遺族年金や貯蓄取り崩しで18万円を賄えるなら不足は月4万円。これを“いつまで埋めるか”で金額が決まります。賃貸なら「配偶者の想定余命」か「家賃が要らなくなる時期」まで、持ち家なら「ローン完済」や「固定資産税・修繕費の山」を基準に期間設定を行うのが現実的です。やみくもに“終身で大金”ではなく、根拠ある数字で軽くするのがコツです。

医療は 高額療養費 の上限で自己負担が一定に収れんしますが、対象外費用の負担は残ります。代表例が 入院時食事療養費（1食510円・1日1,530円）です。制度の基準改定は厚労省資料の「入院時の食費の基準の見直し」に明記されています。(入院時の食費の基準の見直し) 介護は2025年8月から老健・介護医療院の多床室で、居住費に“ 室料相当額 ”が加わり、日額260円（おおむね月8,000円）が新設されました。補足給付の対象者は負担限度額の枠内で抑制されます。(令和7年8月からの室料相当額控除の適用について) 遺族年金は2028年から、60歳未満での死別は男女共通で原則5年の有期給付に統一され、収入要件の廃止や加算の拡充など運用が変わります。詳しくは「年金制度改正の全体像」を参照ください。(年金制度改正の全体像)

就労と年金は 在職老齢年金 の支給停止基準が2026年4月から「50万円→62万円」に上がり、年金が減額されにくくなります。働き控えの緩和が見込める一方、家計試算では“手取りベース”で余力を評価しましょう。(年金制度改正の全体像) 医療の高額療養費は2026年8月から外来特例の見直し予定が示されています（現行は継続運用中）。入院の食事負担は前段のとおり1食510円で固定費化。介護の室料相当額は月8,000円程度の上乗せ（補足給付で抑制あり）。この3点は60代・70代の保険設計に直接効く数字です。

死亡保障は“終身×定期”の役割分担で軽く。定期・収入保障は“遺族年金の有期5年”と“ローン完済まで”に合わせ、終身は葬送費・相続の原資を小さく固定。予定利率は一時払いで1.50〜1.75％台の事例が出ていますが、利率だけで飛びつかず、流動性・税・家族の使い道まで一体で比較しましょう。医療・がんは短期入院の一時金＋通院の最小限（外来中心化）を基本に、先進医療や自費の“穴”だけを補うのがコスパの良い設計です。相続は「500万円×法定相続人」の非課税枠を受取人設計で活かすと、手取りが安定します。

払済は「保険料を止めて死亡保障額を縮める」、延長は「保険料を止めて満期までの期間を延ばす」が基本の違いです。低解約返戻金型は特約が消える、復活期限を過ぎると元に戻せない等の“落とし穴”に注意。ゼロ化の前に、葬送費・相続の非課税枠・家族の当座資金の確保を優先して、残すべき最低限の終身枠を先に決めると安全です。

“守りは保険・増やすのは非課税枠”が基本。新NISAは取り崩し柔軟、iDeCoは税控除が強く、2026年以降は企業型DC/iDeCoの拠出上限拡大、70歳未満までの加入拡大が予定されています。60代・70代は、死亡保障を最小化した分をつみたて投資枠へ回し、取り崩しは年金方式（課税管理が容易）と一括方式（必要時の機動力）を併用。出口での税・社保（国保・介護保険料）への波及も含めて、受け取り順を整えましょう。

70代単身は、介護の室料相当額（約8,000円／月）と在宅・施設の自己負担レンジを踏まえ、診断一時金型の医療・がんを小さく残しつつ、相続の非課税枠で“現金化しやすい終身”を用意。受取人は分散指定で“揉めない形”に。 夫婦は受取人と割合の見直しが効きます。配偶者単独に寄せつつ、二次相続まで見据えた子への少額分散で、相続税・納税資金・生活資金を両立。生前の家族会議と遺言、保険の受取設計をセットにすると安心です。

ほけんのAIは、LINEで“まずAIに相談→FP面談”の2ステップ。制度の一次資料に沿って、あなたの家計の差額×期間を一緒に数字に落とし込み、現契約の棚卸し・保険料ゼロ化・新NISA・iDeCoの配分と出口まで、中立比較で整えます。24時間365日、全国対応。今はギフトが選べるキャンペーンも実施中です。