40代管理職メンタル休職リスク対策｜就業不能保険×FP相談2025夏

2025年7月2日

更新:2025年7月2日

執筆者河又翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)

40代管理職

メンタル休職

就業不能保険

FP相談

オンライン保険相談

新NISA

傷病手当金

プレッシャーが頂点に達する40代管理職——“もしメンタル休職したら”を現実の数字で直視

部下と上層部を挟む 40代管理職 は、過重労働・人員不足・物価高による家計プレッシャーの三重苦にさらされています。厚生労働省の令和5年「労働安全衛生調査」によると、メンタルヘルス不調で 連続1か月以上休職した労働者の割合は0.6％ 、さらに従業員1,000人以上の事業所では 9割以上が休職者発生を経験 しています［調査結果PDF]((https://www.mhlw.go.jp/toukei/list/dl/r05-46-50_gaikyo.pdf)。この数字は「うちの会社にもいつ起きても不思議ではない」ことを示しています。)

数字でわかる40代管理職の“収入ダウン”インパクト

1
年収900万円（手取り月57万円）→休職後は健康保険の傷病手当金のみで月約38万円（ 約19万円の赤字 ）
2
標準報酬月額の上限でも 傷病手当金の最高は日額30,887円 ＝月換算約92万円が限度
3
部長級の賞与カット分を含めると、半年休職で 総収入は約200万円減
4
企業の休職規程は最長2年が多数＝ 長期化で住宅ローン返済が困難
5
復職後も約3割が再休職経験［JILPT調査]((https://www.jil.go.jp/kokunai/blt/backnumber/2023/10/kokunai_07.html))

傷病手当金だけでは月15万円足りない理由

傷病手当金は「直近12か月の平均標準報酬日額×2/3」が支給額です。標準報酬月額70万円の課長の場合、支給額は約46万円。住居費・教育費・投資積立を合わせると支出は月60万円前後まで膨らみ、 少なくとも月14〜15万円のギャップ が生まれます。ボーナスもゼロになるため、年間では200万円超の資金ショートも珍しくありません。

免責期間は90日と180日、どちらが望ましい？

メンタル休職は復職が読めないと聞きました。免責90日と180日、どちらが良いでしょう？

90日免責 なら早めに給付が始まり安心ですが保険料は高めです。統計的に精神疾患の療養期間中央値は約100日なので、コストを抑えつつリスクをカバーするには 90日がバランス良し 。ただし企業の休職規程が6カ月賃金補償など手厚い場合は 180日で保険料を抑え 、浮いた分を新NISAに回す選択も有効です。

就業不能保険の最新トレンド：精神疾患給付型でも保険料は想像より安い

2025年4月の長期金利上昇を受け、主要3社が就業不能保険の予定利率を0.25〜0.30％へ引き上げ、 精神疾患給付対象でも保険料が平均3〜5％引き下げ られました（各社プレスリリースより）。さらに健康増進割引・ノンスモーカー割引を併用すれば、40代男性・給付月額30万円・免責90日プランが 月5,200円台 まで下がる例も。ポイントは「精神疾患給付の支払対象期間上限（2年か無制限か）」を必ずチェックすることです。

収入が乱高下すると家計は一気に不整脈を起こします。就業不能保険は“心拍数を一定”に整えるペースメーカーと考えてみてください。

新NISA・iDeCoとハイブリッドで“守りと攻め”を両立

就業不能保険の保険料は生命保険料控除（一般）で 最大4万円の所得控除 が可能。そのうえで余力を 新NISAへ月3万円 積み立てれば、20年運用で年利4％想定なら 約1,100万円 のリカバリーファンドも狙えます。保険は“いざ”の生活費、新NISAは“将来”の再スタート資金という役割分担がカギです。

今日からできる3ステップ資金防衛術

1
会社の休職規程と給与補償期間を確認し“ギャップ額”を計算する
2
FP相談で就業不能保険の免責期間と給付期間を 家計シミュレーション付きで比較
3
保険料控除後の手取り増分を新NISA・iDeCoの積立設定に即転送

モデルケース：年収900万円課長が半年休職した場合

・傷病手当金：月46万円×6カ月＝276万円・不足分（実支出60万円想定）：月14万円×6カ月＝84万円・就業不能保険（月給付20万円・免責90日）：給付80万円 → 赤字4万円まで圧縮 。さらに新NISA積立継続により運用益▲も抑制。数字で見ると「保険＋投資」の同時設計が効率的なことがわかります。

FP相談前に準備する書類は？

オンライン相談だと何を用意すればスムーズですか？

直近1年の給与明細3枚・ボーナス明細1枚、住宅ローン返済予定表、そして企業の休職規程があればベストです。写真のアップロードでもOKなので“取りに帰る手間”は不要ですよ。

オンラインFP相談なら90日で“わが家専用マニュアル”が完成

ほけんのAIでは①チャット診断→②Zoom面談→③プラン提示の3ステップで、最短90日以内に就業不能保険と新NISAを組み合わせた家計プランを提示。LINE予約なら24時間いつでも面談日を確保でき、 ギフト付きキャンペーン も実施中です。

完璧なプランを一人で作るのはプロでも難しい。だからこそ、相談という選択が最大の保険になるのです。

キャンペーン情報：LINE登録で選べるギフト100種！

いまLINEから無料オンライン保険相談を予約すると、スタバ・タリーズなどで使える giftee Cafe Box ほか全100種類から選べるギフトをプレゼント。予定数に達し次第終了のため、早めの登録がおすすめです。

次の一歩は“LINEで30秒”

この記事を読み終えた瞬間が、行動を起こす最高のタイミング。LINEで「就業不能」と入力するだけで、AIが初回診断を開始します。30秒後には、あなたのギャップ額が数字で見えるはずです。

まとめ：重要ポイント

1
40代管理職のメンタル休職率は0.6％でも決して他人事ではなく、企業規模が大きいほど発生確率は急増
2
傷病手当金では月14〜15万円の赤字が見込まれ、就業不能保険での補填が現実的な解決策
3
2025年春の予定利率改善で精神疾患給付型でも保険料が平均3〜5％ダウン、健康増進割引でさらに節約可能
4
保険料控除で浮いたキャッシュを新NISA・iDeCoに回し“守りと攻め”を同時実行
5
オンラインFP相談を活用すれば、休職規程と家計データをもとに90日でプラン完成

ぜひ無料オンライン相談を

メンタル休職リスクは“起きてから”では家計がもたない可能性があります。無料オンラインFP相談なら、会社の休職規程や家計データをAIが分析し、就業不能保険の免責期間・給付額を最適化。さらに保険料控除で浮いた資金を新NISA・iDeCoへ自動シミュレーションし、時間と場所を選ばずスマホ1台で完結します。相談無料・中立な商品比較だからこそ、悩む前に行動して家計の安心を手に入れましょう！

🎁今なら面談後アンケート回答でプレゼントも