【2025年10月更新】収入保障保険と定期保険｜家計別使い分けと金額目安

万一に備える死亡保障は大きく「年金で受け取る」か「一時金で受け取る」かで性格が分かれます。毎月の生活費をカバーするなら 収入保障保険、まとまった資金を残すなら 定期保険。本記事は2025年10月時点の最新制度とデータを踏まえ、家計タイプ別の使い分けと金額目安、設計のコツまで実務に役立つ形で整理します。

設計の起点は「不足額の規模」と「必要な受取タイミング」です。毎月の不足を埋める設計なら、必要額の逓減に沿って総受取額が縮む構造の収入保障が合理的で、保険料も抑えやすい。一方で、常に一定額を確保したい・一括資金を残したいニーズが強ければ定期が向きます。保険料は年齢・健康状態・喫煙状況で大きく変わるため、同条件での複数社比較と見直し前提の更新計画が現実解です。

家族構成・資産・価値観で正解は変わりますが、判断は次の3軸が実用的です。

実際の保険料は年齢・健康状態・商品仕様で変わるため、ここでは金額設計の“考え方”を示します。なお、世帯の平均死亡保障額は直近調査で約1,936万円（2人以上世帯、2024年度）です（(生命保険に関する全国実態調査)）。

ステップ1 不足額の見える化: 「毎月の生活費−（遺族年金＋配偶者収入＋児童手当等）＝月の不足額」を算出。これに必要年数を掛けた総額を“目安”に。 ステップ2 商品比較と相見積もり: 収入保障は月額・満了年齢・最低保証、定期は保険金・満了・更新方式を軸に、同一前提で複数社を比較。ネット完結と対面の差も確認。 ステップ3 乗り換えの段取り: 先に新しい契約の成立・責任開始を確認してから旧契約を解約し、“空白ゼロ”を徹底。証券・約款・健康診断の記録は手元に。

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収入保障の“満了直前の受取が少ないのが不安”という声には、目的別に一時金の定期を併用して補うのが定石です。もう一つ、多くの方が見落とすのが 最低保証期間。数年分の支払を確保できる設計にしておけば、満了前後の万一でも家計の段差を小さくできます。最後に、税と制度は更新が続く分野です。リンク先の一次情報で最新を確認しつつ、必要ならFPと年1回の棚卸しを。