勤務医年960時間時代の収入保障保険×FP相談ガイド2025

2025年6月21日

更新:2025年6月21日

執筆者河又翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)

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働き方改革で残業年960時間に制限—手取り減は何が問題？

2024年4月に始まった医師の働き方改革で、**時間外・休日労働の上限が年960時間（A水準）**に固定されました(厚生労働省「医師の時間外労働の上限規制の解説」PDF 2024/4/1)。これまで年1,200〜1,500時間の残業で年間200〜300万円の手当を得ていた勤務医にとって、月あたり最大17万円の手取り減が現実味を帯びています。家計の穴埋めには、公的保障だけでは足りない「就業不能リスク」も視野に入れた収入保障保険と、税優遇投資（新NISA・iDeCo）の合わせ技が必須です。

勤務医に迫る3つのインパクト

1
残業上限：時間外・休日労働は年960時間、月100時間未満に(厚労省FAQ 2024/6版)
2
時間単価：賃金構造基本統計で医師の平均時給は5,690円（2024年速報）
3
残業削減額：週10時間カットで年間約300万円の手当消失（時給×520h）
4
健康確保措置：連続勤務28時間→制限、勤務間インターバル9時間義務化

タイムラインと科目別シミュレーション

厚労省の調査では週60時間（年間960h相当）超の勤務医は38.7％(労政時報 2024/12/31)。

科	平均超過時間 (h/年)	想定カット額
内科	1,200	約137万円
救急科	1,500	約171万円
産婦人科	1,650	約188万円

※時給5,690円で算出。東京23区在勤の30代モデルケース。上限適用後は、収入ギャップを別手段で埋めなければ家計赤字に直結します。

残業代カット、どう埋めれば？

病院の特別手当で足りない分は貯金で凌げますか？

半年分の生活防衛資金があれば当面は安心ですが、長期の収入ギャップには収入保障保険＋投資のハイブリッドが合理的です。保険で“守り”を固め、浮いたコストを新NISAに回すと将来の資産形成も並行できます。

収入減リスクを3層でカバーする

1層目は病院の休業補償・特別手当を確認。2層目は生活防衛資金（最低6か月分）。そして3層目が収入保障保険。とくにメンタル疾患給付があるタイプは、過労・バーンアウトでの長期離職に強みを発揮します。

もらえなくなった手当を保険金で置き換える——これが勤務医の家計防衛の基本形です

勤務医向け収入保障保険をこう選ぶ

給付期間：定年65歳までが目安。ただし70歳雇用を想定する場合は70歳満了も選択肢。
免責期間：公的傷病手当金（最長1年半）と連動し60日がコスパ良好。
メンタル特約：医師の精神疾患罹患率5.1％（厚労科研 2023）を考慮し付帯を推奨。
料率改定：2025年1月に予定利率0.25％→0.40％へ（日本生命発表(NIKKEI 2024/11/21)）。同社試算で終身保険の平準払保険料が約4〜5％低下。収入保障でも同程度の値下げ余地があると見込まれ、「買い時」です。

失敗しない商品比較のチェックリスト

1
必要保障額＝（年収−手当）×残年数でざっくり把握
2
ノンスモーカー・健康体割引の有無を確認
3
精神疾患でも支払対象か約款を必ず読む
4
保険料払込免除条件（要介護・高度障害）を比較
5
将来の増額減額・解約控除ペナルティを把握

新NISA・iDeCo併用で“手取り差”を取り返す

年収1,200万円の医師が新NISA成長投資枠240万円を満額投資、年4％で運用すると10年後の評価額は約355万円。つみたて投資枠とiDeCo（上限毎月6.8万円・企業型併用者）を組み合わせれば、非課税メリットだけで年間約30万円の税負担軽減も可能です。保険料減額分をそのまま積み立てに充てる設計が最もシンプル。

固定費を下げた分だけ、将来の資産は雪だるま式に膨らみます

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ほけんのAIではLINE登録→希望日時選択→Zoom面談の3ステップ。面談前に**❶給与明細3か月分❷現在の保険証券❸家計簿（アプリでも可）**を用意すると、必要保障額と投資余力を30分で“見える化”できます。いまなら相談後アンケート回答でgiftee Café Boxがもらえるキャンペーンも開催中です。

まとめ：重要ポイント

1
医師の時間外・休日労働は年960時間に制限され、平均で年200万円前後の残業代が消失する可能性がある
2
収入保障保険の給付期間・免責期間・メンタル特約を最適化し、2025年料率改定の値下げタイミングを活用する
3
保険で固定費を抑えた分を新NISA・iDeCoへ回し、非課税枠で手取りの差を10年で逆転させる設計が有効
4
相談前に給与・保険・家計の3資料を準備するとFP面談がスムーズ
5
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ぜひ無料オンライン相談を

勤務医特有の“年960時間制”による手取り減を補うには、収入保障保険の細かな設計と新NISA・iDeCoの税優遇を組み合わせる必要があります。ほけんのAIの無料オンラインFP相談なら、家計キャッシュフローをシミュレーションしながら最適な保険料・投資配分を中立的に比較。全国どこからでも、好きな時間にZoomで相談可能。もちろん完全無料だから、試算だけでも気軽にお試しください。