育休給付“手取り10割”は28日だけ！産後パパの保障空白を保険とFP相談で埋める2025完全ガイド

育休給付金“実質10割” のニュースを見て「うちはもう安心」と感じた方も多いかもしれません。 しかし実際には、手取りが満額に近づく期間は最大28日間だけ。その後は従来どおり67％→50％へと下がります。 さらに、ケガや病気で 働けなくなった場合 や 医療費がかさむ場合、最悪の万一が起きた場合など、産後パパには“保障の空白”が残っています。本記事では2025年改正の正しい理解と、生命保険＋無料オンラインFP相談で空白をゼロにする実践ステップを解説します。

年収600万円（手取り約470万円） の会社員が1年間育休を取る場合を試算します。

・月額賃金：50万円（賞与除く） ・28日間：給付80％→40万円　★社会保険料ゼロで手取りは約40万円＝“実質10割” ・29日〜180日：67％→約33.5万円（月平均） ・181日〜365日：50％→25万円（月平均）

→総受取額は約352万円にとどまり、育休前手取りとの差額は約118万円。このギャップに、就業不能や医療費・死亡リスクまで加わると家計は簡単に赤字化します。

就業不能保険 の支払い理由の約3割がメンタル疾患と言われる中、厚生労働省の調査では大企業で精神疾患による1か月以上の休職者割合は1.0％(HR pentest記事が引用した労働安全衛生調査)。 0％ではない以上、“長期離脱＝無収入”の備えが必要です。育休給付が終わった後にうつ病などで復職できないケースは制度では補えません。

公益財団法人生命保険文化センター調査によると、入院自己負担は1日平均約2万700円(メットライフ生命まとめ)。先進医療や差額ベッド代が加わるとさらに増えます。 また、簡易生命表（2023年）では30歳男性の10年間死亡確率は約0.55％（年死亡率0.055％を複利計算）(厚労省簡易生命表)。低く見えても“200人に1人”の確率。住宅ローンや教育費を抱える家庭では、死亡保障が不足すると残された家族の生活費が毎月10〜15万円足りなくなる試算も珍しくありません。

定期保険＋収入保障保険＋医療保険 の組み合わせが最もシンプルで費用対効果も高い組み立てです。 ・死亡リスク：子どもが独立するまでの期間は定期保険で大きく、住宅ローン完済後は逓減でも可 ・就業不能リスク：月15〜20万円を60歳まで補償する収入保障保険がコア ・医療リスク：日額5,000円＋先進医療特約（2,000万円）が目安 保険料は30歳男性・非喫煙で月6,000〜9,000円程度が実勢相場。浮いた分は新NISA・iDeCoへ回して“守りと攻め”の両輪にします。

30歳・共働き・子1人（0歳）のケース。

・必要死亡保障：3,000万円（遺族年金等を差し引き）→10年定期保険 月保険料2,100円 ・就業不能保障：月18万円を60歳まで→収入保障保険（免責60日） 月保険料3,400円 ・医療保障：日額5,000円＋先進医療2,000万円→医療保険＋特約 月保険料1,800円 ・総保険料：月7,300円→育休中でも児童手当を充当すれば家計負担は実質±0円 ・新NISA：月3万円の積立投資で実質利回り4％想定→18年で約880万円

この設計なら、保障と教育資金づくりの両立が可能です。

オンラインFP相談 を活用すれば、子どもの昼寝時間などスキマ時間で設計を進められます。AIチャットで基本を把握し、国家資格FPがZoomで詳細を詰める二段構えなので初心者でも安心。

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