技能実習・特定技能でも安心！在留外国人の生命保険×FP相談2025
更新:
執筆者河又 翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)
在留外国人生命保険
技能実習保険
特定技能保険
オンラインFP相談
医療費リスク
就業不能保険
送金補償
目次
日本で働く外国人が抱える“もしも”の不安とは？
2024年末時点で技能実習生は45万7,000人、特定技能は28万4,466人――合わせて約74万人が日本で汗を流しています（(出入国在留管理庁)）。
しかし、言葉の壁・就労ビザの更新・仕送り義務などにより、公的医療や社会保障だけではカバーしきれないリスクが存在します。本記事では、在留外国人向け在留外国人生命保険の選び方と、無料オンラインFP相談で自分に合ったプランを作る方法を徹底解説します。
まずチェックしたい現実のリスク
- 1公的健康保険が適用されても、自己負担3割＋差額ベッド代で長期入院時に数十万円の持ち出しが生じる可能性がある
- 2外国人労働者の平均仕送り額は〈手取りの約20〜30％〉※JICA／ILO調査を参照、働けなくなると家族の生活にも直結する
- 3在留資格更新前に長期療養に入ると“就労継続要件”を満たせず帰国リスクが高まる
- 4母国通貨建て保険ではペソ高・ドン高など為替変動が年3〜4％前後起きており、必要額が目減りする恐れがある
- 5遺族年金は原則日本在住の家族が対象で、帰国後は大幅に保障が減る／無くなるケースもある
統計データで見る“保障ギャップ”の大きさ
厚生労働省のモデルケース（30歳技能実習・月収22万円）で試算すると、病気で半年休職した場合に家計へ約118万円の不足が生じます。仕送り（平均月6万円）を継続すると不足額は約154万円まで拡大。こうしたギャップを埋めるには、民間保険の活用が欠かせません。
公的保険だけで足りる？
国民健康保険に入っていれば入院費用は十分にまかなえますか？
高額療養費制度で自己負担は抑えられますが、食事代や個室代、さらに仕送り分までは補てんできません。短期滞在資格へ変更を求められた事例もあるため、技能実習保険など民間での上乗せが重要です。
ビザ別に見る保障設計の3ポイント
- 在留期間と保険期間を一致させる 3年ビザなら短期更新型定期保険で掛け捨てコストを抑える方法が有効です。
- 就業不能・医療保障の上限設定 月収の70〜100％を最長2年カバーできる就業不能補償を選ぶと、仕送りの継続が容易になります。
- 帰国後の取り扱い 解約返戻金付き終身保険を組み合わせると、帰国後も保障をキープしつつ学資や住宅資金へ転用できます。
“ビザの有効期限＝保険の有効期限”ではなく、“人生設計×ビザ”で逆算することが大切です
モデル保険料例と注意書き
30歳男性・在留3年・健康体・免責90日・団体割引10％の場合、医療＋就業不能の合算保険料は月3,280円程度（2025年6月主要3社平均）。
【注】保険料は性別・年齢・商品設計で大きく変動します。給付金には待機期間・免責事由がありますので、必ず商品概要・約款をご確認ください。
比較時に見るべき5つのポイント
- 1加入申込書・告知書が多言語（英・越・比など）対応か
- 2ビザ更新不許可時の払込免除・解約手数料の有無
- 3オンライン請求に母国語サポートがあるか
- 4為替リスクを抑える円建て／外貨建て混在ポートフォリオの可否
- 5送金補償特約（収入保障保険タイプ）が付帯できるか
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適正表示ガイドラインに基づくご注意
本記事は情報提供を目的としたもので、特定の商品を推奨するものではありません。保険加入にあたっては、各社の『契約概要』『注意喚起情報』『商品パンフレット』等を必ずご確認ください。公的制度との重複・免責期間・解約控除などにより、実際の給付金額や返戻金額が変動する場合があります。
ビザ更新で見直すタイミングは？
在留期間が延びた場合、保険はその都度入り直すべきですか？
解約返戻金付き終身保険はそのまま継続し、定期タイプのみ期間を延長する“ハイブリッド更新”がコスト効率的です。FPがプラン表を作成しますので、更新通知が来たらまずご相談ください。
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まとめ：重要ポイント
- 1技能実習生45.7万人＋特定技能28.4万人が抱える保障ギャップは民間保険で埋める必要がある
- 2ビザ期間・就業不能・帰国後の3つを軸にプランを設計するとムダがない
- 3保険料例は条件次第で大きく変動するため、商品概要・約款で必ず確認する
- 4多言語対応・送金補償・円建て／外貨建て併用の有無が商品比較の鍵
- 5無料オンラインFP相談を活用すると、母国語での疑問解消とビザ更新時の見直しがワンストップで可能
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