2024改正で広がる106万円の壁対策！パート主婦の生命保険×FP相談2025完全ガイド
更新:
執筆者河又 翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)
106万円の壁
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目次
パート主婦の『働き損』を防ぐ最新ルール
今年10月、106万円の壁（短時間労働者の社会保険加入ライン）が一段と広がります。従業員51人以上の会社で年収106万円を超えると、健康保険・厚生年金への加入が原則必須に。保険料負担で手取りが月1万円前後下がる一方、将来年金と医療保障が手に入る――この“損得逆転ライン”を正しく理解し、家計を最適化することが2025年のパート主婦にとって急務です。
2024改正スケジュール早見表
- 12016年10月 従業員501人以上の企業で週20時間以上などのパートが社保対象に
- 22022年10月 従業員101人以上へ拡大
- 3
- 4次回の拡大時期は現時点で未定だが社会保障審議会で議論継続中
106万円の壁とは？制度のキモを30秒で
週20時間・月額賃金8.8万円（年収約106万円）・学生以外など５要件を満たすと、企業規模要件をクリアした職場では社会保険加入が義務化されます。**厚生年金保険料9.15％＋健康保険料（全国平均5％前後）**を本人が負担し、同額を会社が負担。扶養控除とは無関係なので、130万円の“扶養の壁”も別に存在する点に注意しましょう。
年収別・家族構成別 手取りシミュレーション
例：東京都・協会けんぽ（介護保険第2号該当）／扶養家族2人の場合
年収105万円（非加入）→手取り約97.4万円
年収110万円（社保加入）→標準報酬月額9.8万円×保険料率14.20％＝年間16.7万円負担、所得・住民税軽減5.1万円を差し引き 実質手取りは約98.4万円
差額は＋1万円。年収が約112万円を超えると“働き損”はほぼ解消する計算です。
結局いくら手取りが減る？
106万円を少し超えるだけだとやっぱり損ですよね？
106〜111万円付近は確かに保険料が重く感じます。ただ標準報酬は月額階段制なので、112万円を超えると手取りが逆転しやすくなります。まず自分の時給・シフトを確認し、壁を越えるなら年収120万円以上を目安に計画的に働くのがコツですよ。
実はメリットも大きい社会保険加入
加入すると①厚生年金が“2階建て”になり老後月額＋1.3万円前後（20年加入想定）、②傷病手当金で産後・病気時の収入補填、③高額療養費の自己負担上限が国保より低い等の利点があります。**保険料＝保障の掛け捨てではなく“将来給付の先払い”**と捉えると家計の納得度が高まります。
目先の1万円減より、老後と病気の安心を分割払いで手に入れる投資と考えましょう
家計防衛３ステップ
社会保険料で減る手取りを取り戻すには①固定費の削減、②税優遇の活用、③資産運用で増やす——この順番が鉄則です。特に生命保険の過剰保障を見直すと月7,000円前後の削減余地が見つかることも珍しくありません。
生命保険ミニマム設計 チェックポイント
- 1就業不能給付を月10万円＋公的傷病手当金で手取りを底上げ
- 2死亡保障は遺族厚生年金差額分×必要年数で逆算
- 3保険期間は子ども独立まで、余裕資金は貯蓄型ではなく新NISAへ
- 4ノンスモーカー・健康年齢割引を必ず比較
- 5オンライン完結型なら面談不要で平均15％保険料ダウン
生命保険料控除で毎年9,000円取り戻す
一般・介護医療・個人年金の３区分合計で最大12万円の所得控除（住民税7万円）を使えば、所得税＋住民税合計で9,000円程度キャッシュバック。e-Tax連携やマイナポータル一括取得で控除証明の電子化が進み、手続きもラクになりました。詳しい適用要件は(FSA公式FAQ)を確認してください。
新NISA・iDeCo併用で“攻めと守り”を両立
浮いた保険料と児童手当等の余剰資金は新NISAつみたて枠→成長投資枠→iDeCoの順に投下するのが一般的最適解。iDeCoは60歳まで引き出せませんが年末調整で即減税効果が得られます。リスク許容度が低い場合は債券比率を年代+10％に設定するなど、商品選定に迷ったらFPに相談を。
投資と保険、どっちを先に？
NISAを満額埋めてから保険を考えればいいですか？
いいえ、万が一が起きても運用を続けられる“保険の土台”が先。必要最低限を確保したら、余力を投資に振り分けるイメージが失敗しにくいですよ。
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まとめ：重要ポイント
- 12024年10月から従業員51人以上の企業で106万円の壁が適用、年収112万円超で“働き損”は概ね解消
- 2社会保険加入で老後年金＋医療給付が増え、保険料は“将来の安心”への先行投資
- 3生命保険はミニマム死亡＋就業不能保障に絞り、健康割引・オンライン商品で月7,000円削減も可能
- 4生命保険料控除・新NISA・iDeCoを組み合わせ、固定費削減と資産形成を同時に進める
- 5最適バランスは家庭ごとに異なるため、無料オンラインFP相談で客観的なプランニングが重要
ぜひ無料オンライン相談を
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