【2025年11月更新】収入保障保険要る？DINKs判断チェック｜不足額の出し方

共働き子なしの DINKs は、どこまで保険で“守る”べきでしょうか。物価は2025年9月に総合前年比+2.9％、生鮮除くも+2.9％で高止まりし［(2020年基準 消費者物価指数 2025年9月分)］、二人以上世帯の消費支出は303,214円（実質+1.8％）［(家計調査 2025年9月分)］。インフレ・固定費の上振れが続くなか、相手に不測の事態が起きた時に、残る一人の生活を持続させる“時間と現金のクッション”を、保険でどう作るかが論点です。この記事は 収入保障保険 の要否をDINKs仕様で整理し、不足額の最短算出と設計の実務を提示します。

2028年4月から、配偶者の 遺族厚生年金 5年有期化 が原則になります。5年間は「有期給付加算」で支給額が概ね1.3倍に増え、その後は所得状況に応じて継続給付の可否が判定されます。継続給付の目安は、単身で年収約132万円程度、寡婦に該当する場合は年収約204万円程度が境目として示されています［(遺族厚生年金の見直しについて)］。DINKsでは子の加算がない前提が多く、死亡後5年を超える生活費のクッションは、保険や貯蓄で各家庭に合わせて用意する必要があります。

DINKsの“死亡時の不足額”は、次の3ステップで最短算出できます。

ステップ1：単身生活費の基準化（住居別） ・賃貸：家賃＋共益費＋水光熱＋通信＋食費＋交通を、現在の支出から単身前提で再配分。物価は直近+2.9％の前提で上振れを見込む［(消費者物価指数)］。 ・持ち家：ローン返済（片名義／ペアローンか）＋管理修繕費＋固定資産税＋水光熱。団信の効き方で“残債の有無”を確認。

ステップ2：公的・会社の給付を差し引く ・遺族厚生年金（5年有期＋所得基準の継続）を期間別に加味［(制度の概要)］。 ・勤務先の死亡退職金・弔慰金、共済加入の有無を確認。

ステップ3：満了年齢と最低保証の設定 ・満了は“住宅完済”か“60〜65歳”のどちらで生活の区切りが良いかで設定。 ・最低支払保証は2年／5年のいずれか。近い将来の転居・転職予定や一時費用（葬送費用・引越し・休職準備）を厚くしたいなら5年、保険料の軽さ重視なら2年が目安。

次の5問に“はい”が多いほど、収入保障の“厚め”が安心です。

賃貸（年収600万×600万） ・単身生活費：家賃15万円・水光熱1.5万円・通信1万円・食費5万円・交通1万円で概ね23.5万円。 ・残る収入：一方の手取り35〜40万円想定。差額は“短期の上振れ”を物価+2.9％で見込む。 ・設計例：月8〜12万円・最低保証5年・満了60歳。転居費用を一時金（貯蓄）で補完。

持ち家・片名義 ・団信で残債ゼロなら“生活費中心”。管理修繕・固定資産税の固定費を積み上げ、月5〜10万円の薄め設計でも足りる場面が多い。 ・団信適用外の残債ありなら“返済分”を優先して月10〜15万円、最低保証5年で初期を厚く。

ペアローン ・夫婦別枠で残る可能性があるため、双方にミニマム設計。返済の偏りが大きい方は月額厚め＋保証長めでバランス調整。

段取りの鉄則は“告知→比較→発効”の順。 ・告知：健診指摘があるなら記録の整備と事前申込み。非喫煙者判定の採尿基準などは事前共有。 ・比較：約款の最低支払保証（2年／5年）・免責・支払事由を横断チェック。インフレ連動の有無も確認。 ・発効：既契約の解約は新契約の成立後。乗り換えでも“空白ゼロ”を徹底。

・年金受取りと一括の違い：所得税・住民税の扱いと手取りは契約形態で異なる。年金形式は雑所得、死亡一時金は相続非課税枠の適用可。家計と税の“総合最適”で選ぶ。 ・就業不能保険との違い：収入保障は“死亡や高度障害」時の生活費のクッション、就業不能は長期就労不能の手取り減を埋める。休職期の 傷病手当金 と併せて設計すると過不足が小さくなる。 ・医療保険との違い：医療は自己負担の“実額”を補う。DINKsは死亡の“差額”、長期療養の“収入減”、医療の“実費”をそれぞれ小さく分散が基本。

ほけんのAIは24時間365日対応。まずAIに相談→FPオンライン面談の二段構えで、証券スキャン・約款比較・不足額試算まで一気通貫で進められます。LINEから予約・キャンペーンの受け取りまで完結。片方がゼロでも“偏りを直す”設計は早いほど有利。悩んだら、一度キャッシュフローと公的給付を一緒に棚卸ししましょう。