35歳初婚カップルの生命保険最適解｜FP相談で三大支出を攻略

近年、35歳前後で初婚を迎えるカップルが増えています。厚生労働省の2022年統計によると、平均初婚年齢は男性31.1歳、女性29.7歳と過去最高を更新しました。従来より晩婚化が進んだ背景には、キャリア志向や価値観の多様化があります。これにより住宅購入、子どもの教育費、老後資金という「人生三大支出」がほぼ同時期に押し寄せるケースが珍しくありません。実際、住宅ローン・教育費・老後貯蓄を並行して準備する必要があり、さらに公的年金や遺族給付だけでは将来の家計を全て賄うことは難しいとされています（参照：(楽天保険の総合窓口 結婚の平均年齢と家計インパクト)）。

共働きの場合、万一の際に残された配偶者が自力で収入を維持できるため、必要保障額は比較的抑えられます。逆に片働きや収入差が大きい場合、主要な稼ぎ手に十分な死亡保障が必要となります。2022年の生命保険文化センター調査では、30代世帯主の平均死亡保障額は約2,095万円、配偶者は約900万円が目安となっています。FP相談では家計の詳細と今後の働き方、ライフプランを踏まえてオーダーメイド設計が可能です。

2025年は予定利率上昇や新NISA・iDeCo制度の拡充により、保険商品と投資商品をハイブリッドで活用するのが主流になっています。例えば「定期保険・収入保障保険」などは若い世代で必要な大きなリスクに応じて掛け捨て、終身保険は老後や相続対策として最低限に抑える形が人気。「医療保険」「就業不能保険」も、入院・治療・長期休職リスクをカバーするために加えて考えましょう。NISAやiDeCoは家計プランシートで資産形成部分をしっかり管理し、FPが保険料と投資積立金の最適配分をアドバイスします。

**FP相談の効果を最大化するには、相談前に「家計簿」「現状の保険内容」「住宅ローン・教育資金の予定」「年収・貯蓄額」などをまとめておくとスムーズです。**相談時は、よくある失敗例（例えば「他人のおすすめプランを鵜呑みにする」「夫婦別々に保険を組む」など）や、過去のFP相談者の具体例も参考にしましょう。オンライン相談ならLINEの予約だけで完結し、夜間や土日も利用可能。今なら限定キャンペーンも展開中です（詳細は(ほけんのAI公式ページ)参照）。

【モデルケース】夫35歳・妻33歳・共働き・1人目の子ども予定あり。夫は主要収入担当、妻は今後出産・育休あり——という想定で、死亡保障は「夫2,000万円＋妻500万円」を定期＆収入保障で確保し、医療・がん・就業不能保険は夫婦少額ずつ分散。学資資金は新NISAで積立を優先、老後資金用にiDeCoを最大限活用するプランが主流です。保険料・運用額目安や家計シミュレーションも相談時に詳細に出してもらえますので、無理なく三大支出対策ができます。（保険商品の詳しい比較は(金利2％時代の保険見直し特集)も参考に）。