【2025年10月更新】35歳初婚カップルの生命保険・家計設計｜最新平均保険料と保障額・資産形成ポイント

晩婚化の進行により、35歳前後での初婚カップルが急増しています。2024年の厚生労働省統計では、初婚平均年齢は男性31.1歳、女性29.8歳となり、さらに上昇傾向です。キャリア重視やライフスタイル多様化を背景に、「住宅購入・教育資金・老後資金」という三大支出が30代後半～40代前半に集中し、家計のキャッシュフローが極めて複雑化しています。多くの世帯が共働きとなり、夫婦合算での家計運営・住宅ローン返済・育児・資産形成まで求められますが、安易な自助努力のみでの対策は難しくなっています。

そこで、最適な生命保険設計や新NISA・iDeCoなどによる資産運用戦略、公的制度のフル活用が欠かせません。最新の統計やモデル設計、リアルな家計事情について、本記事で具体的に解説します。

(関連: (20代・30代共働き夫婦の生活意識調査2025))

生命保険の必要保障額は「残された家族の生活・教育・住宅費−公的年金・配偶者収入・貯蓄」で算定します。

代表的な【夫35歳・妻33歳・子ども計画・住宅購入予定】世帯の場合、モデル例は次の通りです。

夫婦で共働きか片働きかによって大幅に異なり、主要な稼ぎ手の保障は2,000万円超（片働き）も一般的です。世帯年収別の平均年間保険料は【共働き世帯で約31.2万円】【子持ち世帯で約25万円】が主流という調査結果も出ています（参考: (30代の保険料の平均は？ 独身・夫婦・子持ち…年収別の保険料の目安)）。

保険料の負担目安は手取り年収の5～7％（例: 手取り600万円なら年30万〜42万円）で設定が一般的です。保障バランスや公的年金の受給要件は生活設計に大きく影響しますので、個別にFP相談でシミュレーションが効果的です。

FP相談を活用する家庭が増え、**「必要保障額の見える化」や「家計データの整理」**が一般的になっています。家計の現状把握からシミュレーションまでを、中立の専門家が伴走します。

住宅ローンは団信でカバーし、賃貸住まいなら満了までの家賃＋死亡保障を組み合わせるのが王道です。教育費は1人あたり公立で約800～900万円、私立なら1,500万円超と幅があり、新NISAや学資積立型保険を併用する実践が広まっています。老後資産はiDeCoや企業型DCを用いた長期積立と、年金以外の備えをつくるのがスタンダードになっています。FP相談では「家族ごとの保険・投資・預貯金比率」を見える化し、ハイブリッドで最適な設計を共同検討できます。

共働き夫婦はどちらかが働き続けることで、片方の所得や公的年金だけでも生活維持がしやすい傾向です。必要保障額は抑え目にし、医療・長期就業不能保障にも予算を配分。年収に見合った掛け捨て型が主流となっています。

一方、片働き・年収差が大きい場合は、主要稼ぎ手の死亡保障が3,000万〜4,000万円超というケースも珍しくありません。子ども1人あたり追加で1,000万円を想定する家庭も。世帯ごとに個別最適化が急務です。なお、30代夫婦世帯の平均年間保険料は夫婦合算で31.2万円（35～39歳）、子持ち世帯で25万円台となっています（先述リンク参照）。

2024年からの**新NISAの非課税枠拡大（年間360万円、総枠1,800万円）**やiDeCo上限額引き上げ、団信保険の選択幅拡大など、家計設計に直結する制度改定が多数行われています。

特に共働き夫婦が住宅を購入しペアローンを選ぶケースは約2割台後半（(ペアローン団信不足の対処 2025年10月更新)参照）。この場合、夫婦一方の死亡時に残ローンが消えず家計リスクが残るため、ペアローン世帯専用の団信設計や、必要保障額の見える化が極めて重要です。個別家庭ごとの想定リスクに応じFPが試算・アドバイスします。

【例】夫35歳（主要収入）・妻33歳（育休～復帰見込）・1～2年以内に第一子を計画・共働き・住宅取得予定。

年間保険料や積立額は家計変動・賃貸/住宅ローン事情によって最適値が大きく変動。家族後の見通し・資産形成まで俯瞰した試算が実践されています。

LINEやZoom等を活用した無料オンラインFP相談では、現状家計の課題発見・見える化や、最新の統計・制度事情も反映したプランニングが可能です。AIのサポートやFPのリアルなフィードバックを受けることで、市販ライフプランだけでは見えてこなかった“家計の弱点”や最適な商品構成を明らかにできます。

また、2025年現在、「ほけんのAI」FP相談では年間9万件以上（累計）、夜間・土日対応も無料で利用でき、個人情報管理も厳格。家計の“棚卸し”や将来キャッシュフロー管理を中立的な視点でサポートしています。

詳細・予約は(ほけんのAI 公式ページ)まで。