健康保険料10%超でも手取り守る生命保険見直し術
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執筆者河又 翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)
健康保険料
手取り減
生命保険見直し
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オンライン保険相談
資産形成
目次
健康保険料10%超が家計を直撃する時代に
2025年現在、 健康保険料率が10％超え は現実となりました。多くの会社員・公務員だけでなく、協会けんぽ加入者の中でも 地域によっては10.78%（佐賀県）を記録するなど、家計への影響が深刻化 しています。
実質賃金の伸び悩みと物価高騰が続く中、 「給料は増えたのに手取りは増えず、むしろ減っている」 とお悩みの声も。【(読売新聞：健康保険組合の保険料率が過去最高に)】
原因は、 社会保険料（健康保険＋介護保険＋厚生年金など）の自動増額 にあります。平均的な年収500万円モデルでも、ここ10年で 年間手取りが10万円以上減少 する家庭が珍しくありません。しかも、2025年以降も現役世代一人あたりの負担増加傾向は続くとされています。【(hikidashi：社会保険料高騰と家計への影響)】
さて、個人で社会保険料の料率自体を下げることはできません。しかし、 “自分でコントロールできる支出＝生命保険・医療保険”を賢く見直すことで、手取りをキープする 現実的対策が可能です。FP相談やオンライン保険相談を活用すれば、無駄なく最適な家計防衛が実現できます。
みんな、どのくらい手取りが減っているの？
昇給したのに、去年より手取りが減っていて驚きました。こんなに社会保険料が上がっているんですか？
はい。例えば2025年度は健保組合の平均保険料率が9.34%、協会けんぽの多くで10%超と過去最高水準です。年収500万円家庭なら、社会保険料はここ10年で年間7万〜10万円増加。健康保険料の増加分だけでも、月5,000円前後手取りが減るケースも多いんです。【(詳細データ)】
まずは公的保障を正確に把握しよう
民間保険を見直す前に、 自分がいざというとき公的にどれだけカバーされるか＝“公的保障”の中身を知ること が大切です。
- 健康保険・高額療養費制度 …医療費は3割負担＋自己負担上限（多くのケースで数万円で済む）
- 傷病手当金 …病気やケガで会社を休んだ場合、 最長1年6ヶ月間、給与の約2/3が健康保険から支給
- 遺族年金・障害年金 …万一の際は一定水準の年金や給付金が遺族・本人に支給
このように 想像以上に“公的で守られている部分”は多い のです。そのうえで、どこが不足していて、不足分だけを民間保険で賢く補うのが今の家計防衛の基本。ネットで具体的な公的給付額をかんたんに調べられるサイトも増えています。
生命保険見直しの具体ステップ5つ
- 1保険証券を手元に用意して、契約内容（保障金額・保険期間・特約など）を一覧化する
- 2収入・家族構成・貯蓄の現在地をチェックし、公的保障でカバーされる金額を調べる
- 3重複・過剰な保障や利用していない特約・オプションが無いか、FP相談で整理する
- 4必要な保障額・保障期間を再計算（例：子どもの独立までの生活費など）し、本当に備えるべきシーンに絞ってプラン設計
- 5比較サイトや保険ショップ・オンライン保険相談サービスを利用し、今より安くて合理的な商品へ切り替えを検討する
FP相談で実現！月2万円削減の実例
たった一度の 家計相談・FP相談 で、 生命保険と医療保険の無駄をカットし毎月2万円の節約に成功した事例 です。
40代夫婦＋子ども2人のご家庭では、見直し前は「終身死亡保険＋医療保険＋がん保険」で月約3.8万円。しかしFPのアドバイスに従い
- 終身→定期保険へ変更し保険料大幅ダウン
- 医療特約の重複（2契約分）を一本化
- ネット生保の商品に変更で保障はそのままにコストカット
したことで、 月の固定費が1.8万円減少。年換算で21万円の節約 を実現できました。 削減分は新NISAでの資産形成や教育資金確保へシフト し、家族の将来についても安心感がアップしたとのこと。
手取りを守る家計改善は、“社会保険料は変えられないが、生命保険の見直しは自分でコントロールできる”というシンプルな真理に尽きます。
2025年最新！生命保険と家計見直しのトレンド
今年は政府による 高額療養費制度の上限据え置き（2025年8月予定の改定は凍結） 、金融庁による 「公的保険説明の義務化」 など、保険業界の消費者保護方針も強化されています。【(高額療養費制度の改正動向)】
加えて、 健康増進型の割安保険商品やネット生保の台頭、生命保険料控除（電子証明化）の家計メリット拡大 も見逃せません。
オンラインFP相談はどんな流れ？
実際にオンラインでFP相談するって、何を用意すればいいですか？しつこい勧誘も不安…
ご安心を。保険証券や年収・家計簿など最低限の資料をスマホで写メしてLINE送信すればOKです。弊社「ほけんのAI」はイエローカード制度があるので、勧誘が嫌なら即ストップもできます。自宅から気軽に、他社比較まで“中立的視点”でアドバイスを受けられるのが今の保険相談の強みです。
見直し相談の前に押さえたい注意点
・保険の切り替え時は、 新しい保険の保障開始日 まで旧保険を解約しないでください。
・健康状態によっては新規契約よりも現契約のほうが有利な場合もあるため、 無理な見直しは禁物 です。
・ 保険料控除の区分・税制改正のポイントも確認 しましょう。2025年以降、証明書電子化など事務負担が減る一方、控除金額に大きな変更はありませんが、まれに適用外となるケースもあるため要チェックです。
“無意識な保険払いっぱなし”から、“納得して選ぶ最適な保障”へ。たった1回の相談でも、未来のゆとりは大きく変わります。
今日からできる家計防衛アクション
- 1給与明細と保険証券を見ながら現状を見直す
- 2公的保障の内容（高額療養費、傷病手当金、遺族年金など）をネットで確認する
- 3家計の固定費（特に保険料）が年収の目安7％以上なら見直しを検討する
- 4本記事で知った実例を参考に、証券チェックから削減見込みを整理する
- 5LINEの「ほけんのAI」など無料オンライン相談サービスで中立的なFP意見を聞いてみる
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さらに【期間限定キャンペーン】として、FP相談に参加いただいた方へ「スタバ等で使えるギフトbox（選べる商品100種類以上）」をプレゼント中。スマホからの相談でOK・何度でも無料でサポートしますので、お気軽にご活用ください。
まとめ：重要ポイント
- 1健康保険料率10％時代は家計の“見直し”が鍵。社会保険料は自分では下げられないが、生命保険・医療保険は自分で最適化できる
- 2まずは“公的でどこまで守られているか”を正確に把握し、不足部分のみ民間保険でカバーするのが王道
- 3保険証券・家計簿チェック、FP相談の活用、ネット比較で年数万円～十数万円の固定費カットも現実的
- 4オンラインFP相談は資料画像だけでも可能。非対面・LINEから気軽に、“何度でも無料”で中立アドバイスを受けられる
- 5見直しで浮いたお金は新NISA積立や生活資金に回し、資産と将来の安心をダブルで確保
まずは無料オンラインFP相談を
2025年の保険・家計環境の変化に対応するには、複雑な制度・商品・税制を熟知したFPに中立的に相談するのが近道です。弊社「ほけんのAI」なら、LINEで保険証券や家計の写真を送るだけで具体的なアドバイスや見直しシミュレーションが受けられます。個別状況や希望に合わせた最適プランの提案、強引な勧誘なしの安心サポートで、ご家族の“手取り”と“安心”をワンストップで守りましょう。キャンペーンも実施中、まずはお気軽にご参加ください。
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