【2026年1月更新】学資保険の見直し手順｜返戻率と出口設計（個別相談可）

2025年8月7日

更新:2026年1月22日

執筆者山中忠 (FP1級・証券外務員一種保持)

この記事の最新の更新

最終改良: 2026年1月22日

最新公的資料と統計リンクの更新
支援金と児童手当の家計反映シミュレーション追補
乗り換え判断と出口設計の具体フロー提示

学資保険

返戻率

予定利率

児童手当

新NISA

出口設計

家計見直し

今なぜ学資保険の見直しが重要か

金利上昇と物価の定着により、学資保険の設計・水準が数年ぶりに改善しています。大手各社の公表資料では、学資系商品の予定利率引上げ（例：1.00％、1.75％など）が案内され、2025〜2026年にかけて返戻水準の追い風となっています（(保険料率等の改定について)・(保険料率および契約者年齢範囲の改定)）。

実際の返戻水準は設計次第です。祝い金なし・短期払（10年・15年払）などの積立重視設計で、受取率例が118〜122％台となるケースも見られますが、年齢・払込期間・特約・受取時期で変わります。必ず自分の条件で試算し、パンフレットと設計書で根拠を確認しましょう。

加えて、2026年度から『子ども・子育て支援金』が段階導入され、月あたりの新たな負担（平均目安）が生じます。家計の固定費として見込む前提で、保険料や投資の配分を再設計しておくと安心です。

見直し・新規加入時の実践チェックリスト

1
返戻率は『自分の年齢・払込期間・特約・受取方法』で再試算し、設計書の前提をすべて確認する
2
乗り換え時は『解約返戻金＋新契約の総受取−（追加保険料＋税コスト）』で損益分岐を同一前提で比較する
3
高返戻を狙う設計でも『途中解約の元本割れリスク』『払込免除の要否』まで副作用を点検する
4
受取は一括・分割・据置の税区分を把握し、進学時期に合わせた出口設計を先に決める
5
新たな支援金負担や児童手当の入金月を固定費表に組み込み、年払・前納割引の活用可否を検討する

受取の税制基礎｜一括と分割で課税が変わる

満期金を一括受取にすると『一時所得』、年金形式なら『雑所得』です。保険料負担者と受取人が異なると『贈与税』の対象になり得ます。国税庁の整理はわかりやすいので、出口設計前に必ず目を通してください（(生命保険契約に係る満期保険金等を受け取ったとき)）。

簡易例（一時所得）：満期金600万円、払込総額500万円のとき、課税対象は{600−500−50}÷2＝25万円。退職等ほかの一時所得がなければ、これを総合課税に合算します。実務では住民税や医療費控除・扶養にも影響が及び得るため、事前に税シミュレーションを。

数字は結果でしかありません。必要な時期・額・使い道を先に決め、それに合う設計を選ぶことが満足度を高めます。

児童手当の最新ルールと活用の勘所

2024年改正後の児童手当は、0〜2歳月1.5万円、3歳以上〜高校生年代月1万円、第3子以降は一律月3万円、偶数月支給、原則18歳年度末までが対象です（(児童手当制度のご案内)）。

実務では、偶数月の入金を年払・半年払の保険料にひも付け、余剰は流動資金とNISAの積立へ配分するのが管理しやすいです。出産や転入時の申請は“翌月分から”になる原則があるため、期日管理の徹底を。自治体により現況届の取り扱いが異なる場合もあるので、案内を確認しましょう。児童手当の入金・振替の動線を“家計カレンダー”に書き出しておくと漏れが防げます。

児童手当×学資保険×NISAの設計例

1
偶数月の入金スケジュールを見える化し、保険の年払・半年払に優先充当する
2
教育費の必要最小限は学資で確保し、超過分は新NISAの長期・分散・積立で運用する
3
進学3〜5年前からは投資比率を下げ、預金・短期債へ段階的にスライドする
4
据置や分割受取の見直しを年単位で点検し、税負担とキャッシュフローを最適化する

新NISAと保険の役割分担

教育費の“確実に用意したい層”は保険、“伸ばしたい層”は投資で分担するのが筋道です。2024年からの新制度では、生涯の非課税保有限度額は1,800万円（つみたて投資枠1,200万円・成長投資枠1,200万円、年上限360万円）。売却で簿価相当の非課税枠が復活し、再投資しやすくなりました（(NISAを利用する皆さまへ)）。

一方で投資には価格変動リスクがあります。大学進学の3〜5年前からはリスク資産の比率を下げ、預貯金や短期債に“段階的に着地”する計画を。新NISAは手段の1つに過ぎません。家計の安全資金（生活費6〜12か月分）を先に確保し、残余で枠を活かしましょう。

子ども・子育て支援金、いくら負担？

2026年から始まる支援金、家計にどのくらい影響しますか？

現行の制度設計案では平均拠出の目安が、2026年度約250円、2027年度約350円、2028年度以降は約450円／月です（加入制度や所得で変動）。家計の固定費と同じ表に入れて管理し、年払保険料や積立額と合わせて最適化しましょう（(子ども・子育て支援金制度について)）。

支援金制度を家計へ落とし込む

『子ども・子育て支援金』は医療保険料と併せて全世代から拠出する枠組みで、段階導入により2028年度には平均約450円／月の追加負担が見込まれます（前掲資料）。教育費積立・保険料・NISAと同じ“固定費”として扱い、昇給・手当増・支出削減の余地を年1回の棚卸しでチェック。少額でも恒常費なので、惰性で積み上がるサブスク等を1つ置き換えるなど、行動しやすい見直しとセットにするのが実践的です。子ども・子育て支援金は制度改正の進捗で数字が動くため、最新の一次資料の確認も忘れずに。

積立も投資も“足し算”ではなく“引き算”から。固定費を整え、無理なく続けられる仕組みを優先しましょう。

商品選びは出口・払込・保障を一体で

商品比較では、返戻率だけでなく『出口（受取時期／一括・分割・据置）』『払込（短期・長期・前納）』『保障（払込免除・医療特約の要否）』を一体で設計する視点が欠かせません。高返戻の裏側には流動性低下や中途解約リスクが潜みます。数値ランキングを見る際は、自分の年齢・希望時期・特約の有無まで一致しているかを必ず確認しましょう。試算は複数条件で並べ、出口の税制を含めて“総合点”で評価するのがコツです。

第三者視点の無料FP相談を味方に

設計と出口の意思決定は、家計・税・制度の横断判断が必要です。『ほけんのAI』なら、チャットで状況を共有し、独自AIと有資格FPがオンラインで中立に比較・試算。LINEで予約から完結し、無料で何度でも相談できます。学資保険・児童手当・新NISA・支援金まで“家計全体の最適化”を前提に、一緒に設計を固めましょう。

まとめ：重要ポイント

1
返戻水準は設計条件で大きく変動。一次資料で前提を確認する
2
乗り換え有利・不利は損益分岐と税コスト・流動性で総合判断する
3
受取（出口）は税区分が異なる。一括・分割・据置を家計と税で設計
4
児童手当と支援金は固定費として家計に組み込み、年1回棚卸し
5
新NISAは長期・分散・積立を基本に、進学3〜5年前から減リスク化

ぜひ無料オンライン相談を

家計・税・制度が絡む学資の設計は、個別条件で最適解が変わります。『ほけんのAI』のオンライン無料相談なら、時間や場所を選ばず、設計書比較や出口の税試算まで中立に伴走。NISAや児童手当、支援金も含めて“家計全体の最適化”を前提に次の一手を具体化します。

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