予定利率2％時代の学資保険入り直し×FP相談完全ガイド

2025年、日本の学資保険市場は約40年ぶりに“予定利率2％時代”の足音が聞こえ始めています。予定利率2％,[object Object],保険料負担が軽減し、満期時の返戻率（支払った保険料総額に対する受取総額の割合）もグッとアップします。<br>2020年前後は0.3％という超低金利が長く続き、学資保険の貯蓄メリットはほぼ見えませんでした。しかし現在はソニー生命や明治安田生命など大手各社が返戻率「110〜120％超」プランを続々投入しており、多くの家庭で「今の保険を見直すべき？」「新しい学資保険の入り直しは得になる？」という相談が急増しています。このトピックを徹底的に整理し、損しない判断法と最新の戦略を解説します。

2024〜2025年の金利上昇を受け、主要学資保険の返戻率は大幅に改善中です。例えばソニー生命「学資保険III型」は一般条件で105〜121.5％、明治安田生命「つみたて学資」短期払で最大118％超、ニッセイ学資保険も短期払で112％台まで急伸と、過去数年の99〜104％台から歴史的な底上げとなりました。また、祝い金なし（据置）型や10歳払済など期間短縮型に人気が集中しており、加入のピーク年齢帯は0〜5歳、短期払を狙う世帯が急増しています。現場のFPや保険ショップでも「今の入り直し需要は過去最大級」という声が目立ちます。

**学資保険の途中解約や新規乗り換えは、損益計算が非常に重要です。**解約すると元本割れ（払込保険料より解約返戻金が少ない）がほぼ確実なので、乗り換えで得られる返戻率アップ分が、その損を埋めて余りあるかを必ずシミュレーションしましょう。<br>また、再加入時には親の健康告知や年齢制限、子どもの年齢も影響し、最初の契約時より条件が悪くなるケースも多くあります。さらに、途中解約時には約款上の税金や、所得税・住民税の課税ケースにも注意が必要です。<br>現契約を最大限活用したい場合は、「払込方法を年払や前納で割引適用」「満期据置きで運用期間延長」など、今の保険を活かす工夫も忘れずチェックしましょう。

新規加入するなら2025年は“最強の追い風”,[object Object],「祝い金なし＋短期払い型」を優先すること。祝い金付きは返戻率が下がるため、必要な教育費時期を逆算して据置き・短期払い商品で最大化を。また、「児童手当をそのまま保険料に充当」する戦略も王道で、FP相談現場でもおすすめです。

学資保険は「元本確保＋親の万一時の備え」、新NISAは「運用益（リターン）を最大化」—両方の強みを活かすのが現代家計の新常識です。2025年現在、FP相談の現場では「教育資金の最低額は学資保険で確保し、そこから余裕資金分を新NISAに回す（例えば7:3〜6:4）」という配分が一番人気。<br>実際、学費インフレも想定し、大学費用600万円→実質700万円確保が推奨され、FPからは「出口戦略（受取時期を分散/贈与等で税優遇）」もアドバイスされています（(学資保険とNISAの併用ガイド) も参考）。

学資保険や新NISAをどう組み合わせるかは家庭によって適正解が違います。そこで多くの方が活用しているのが**オンラインFP相談（保険・家計相談）**です。家計収支や今の加入保険、児童手当残額、教育費希望額などをリストアップし、無料相談で「損益分岐点試算」「高返戻率プランの個別条件」「出口戦略」「NISA・保険の非課税活用」までトータルでチェック。オーダーメイド設計で迷いなく実行できます。<br>今なら【LINE登録＆ギフトキャンペーン】も実施中。スタバ・タリーズ等好きなカフェでご褒美しながら気軽に始めてみてください。

学資保険や教育資金環境は2026年以降もアップデートが必須です。2025年からの「子ども・子育て支援金」新税による家計負担増、児童手当拡充、保険会社各社の予定利率追加引き上げ（再改定）、インフレによる大学等学費上昇も大きな論点になっています。<br>一方で、返戻率至上主義だけに走らず、「保障内容や使い道」「新NISA・iDeCo等の非課税制度」「据置や一部受取の出口設計」「最新の制度改正への対応」までセットで検討したいところ。定期的なFP家計相談で“見直しサイクル”をつくっておけば、制度変化にも強い家計が実現します。