私立中学“学費3倍”時代を勝ち抜く学資保険×FP相談術

いま、首都圏を中心に私立中学の学費は急激に上昇し、公立の約3倍に達しています。最新の文部科学省調査によると公立中学校3年間の平均学習費は 約162.6万円 、一方で私立中学は 約467.2万円 。2024年度の東京都内私立中学校の初年度納付金平均は 100万9362円 となり、初めて100万円を突破しました。そのうちの30%以上が 5%以上の値上げ を実施し、一部では20年超据え置きもありますが、トレンドは“上昇基調”です（(野村の金融経済教育サイト)参照）。消費者物価上昇（過去20年で12%増）を大きく超え、教育費は長期的にみて今後も上昇傾向が続くと予想されます。家庭の家計インパクトは大きく、「私立3倍時代」の現実から目を背けることはできません。

世帯年収600万円以下で私立進学 の場合、3年間だけで生活に占める教育費比率は年収の約25〜30％にものぼる試算も。実際に私立中に通う家庭の半分以上が世帯年収1000万円超、さらに34.6％は1,200万円超（(ファイナンシャルフィールド)より）。一方、年収600万円台の家庭も10％弱存在しています。共働き世帯で「妻の分を丸ごと教育費に充てる」パターンや、児童手当・特別支援を総動員し捻出している現実的な声も多いのが特徴です。

学資保険 は「計画的で強制力のある積立」と「万が一の備え」が魅力です。主要生保の最新商品（2025年）はソニー生命・東京海上・アフラックなどで返戻率 107〜108% の例が出ています（2025年は予定利率改善で返戻率が微増傾向、商品比較必須）。契約者にもしものことがあれば保険料免除、満期金は据え置かれます。しかも所得控除にもつながるので税制メリットも。

一方で、契約時に給付額が確定=「インフレ・学費上昇リスクには弱い」のが最大の課題。そのため、「学資保険＋新NISA・積立投資」のハイブリッド設計が主流になりつつあります。短期（高校まで）は学資保険＋預貯金で確実に、長期（大学や留学）は投資信託や変額型でインフレカバー、こうした組み合わせが推奨されています。FP相談ではこの“最適比率”設計が特に期待されています。

1対1の FP相談（無料オンライン対応） を活用し、家計資源全体を俯瞰して教育費・住宅・老後のラインを“一枚のシート”で見える化できます。例えば「共働き年収950万円・子2人」をケースにすると、FPは離合集散する支出、必要な保障、そしてインフレ・変動金利環境下での運用比率なども加味したハイブリッド構成を提案。見逃しやすい自治体独自の私学助成や公的貸付・奨学金の適用余地も調べてくれます。実際の相談体験では「児童手当相当額を積立投資へ」「10年以内は預金・10年以上はNISA積立」といった“目的分別家計”の安心設計に納得したという声が増えています。全国どこでも24時間予約・相談が完結し、AI診断付きで効率もアップ。

相談準備としては毎月の収支表、既加入保険一覧、キャッシュフロー表などをまとめておくとより具体的なアドバイスが得られるでしょう。

円安・金利上昇を受け、ドル建て・変額型終身を学資用に活用する事例も増えています。たとえばドル建てで目標時期の円高転換リスクや為替差損も含め、“出口時点の評価損益を実際の学費に充当する”など新しい発想も。2025年春の規制改正で外貨建て保険の手数料透明化が進んだことも、商品選びの材料になります（詳しくは(金融庁の外貨建て保険規制情報)も参照）。

ただし、積立投資や外貨建ては「リスクを取れる金額」「目標時期まで残せる資金」で実践し、必ず保障部分・固定部分と分けて資産配分してください。

これまで解説した通り、教育資金の準備は“早く・分散”が王道です。「最適比率が分からない」「うちの場合に一番得なやり方は？」と思ったときは AI×FPオンライン家計相談 を活用しましょう。スタバなどのカフェギフトがもらえるキャンペーンは2025年も継続中です。LINEチャット予約ならスマホだけで24時間家計診断とプロ相談が一気通貫で完結します。