標準利率0.4％時代の生命保険料ダウン完全ガイド―2025年見直し術と新NISA活用戦略

2025年8月2日

更新:2025年8月2日

執筆者河又翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)

予定利率0.4％

生命保険料ダウン

保険見直し

FP相談

オンライン保険相談

新NISA併用

iDeCo上限拡大

いま“予定利率引き上げ”が注目される理由とは？

2025年1月、日本生命や明治安田生命をはじめとする大手生保が終身保険・個人年金保険・学資保険など貯蓄型生命保険の 予定利率を0.25％から0.4％へ引き上げ ました。これにより、該当保険料が約10%程度下がるケースも登場し、一部では40年ぶりの値下げということで、大きく注目を集めています。

ここで 標準利率 と 予定利率 の違いを押さえましょう。標準利率は金融庁が毎年度発表し、保険会社が責任準備金（将来支払う保険金原資）計算に用いる指標です。一方、予定利率は保険会社ごとに実際の運用環境や競争状況を反映させて設定し、保険料計算や返戻金の水準に直接効きます。標準利率の急激な引き上げは現状ありませんが、長期金利上昇を背景として予定利率が改善する流れと密接に結びついています（詳しくは(コのほけん！)）。

特に 終身保険、学資保険、個人年金保険などの「貯蓄型」 で影響が大きく、30代～40代の子育て世帯や老後の資産準備を重視する世代で注目度が高まっています。

予定利率が上がると、具体的にどのくらい保険料が安くなる？

保険料が本当に下がるのはどんな保険ですか？どのくらい下がりますか？

今回改定されたのは主に貯蓄型の終身保険と学資保険、個人年金保険が中心です。例えば、終身保険で予定利率が0.25％→0.4％に上がると、30歳女性・死亡保障500万円・60歳払済タイプで保険料が約6〜11％下がるケースも。返戻率（満期時の返戻金÷払込保険料）も101％台→103％台へ改善。掛け捨て型定期保険などは予定利率の影響が小さく、今回のダウン幅は限定的です。なお、保険会社・加入年齢・払込期間や健康割引有無により効果は異なります。

解約返戻金・返戻率の“逆転現象”に注意を

終身保険や個人年金保険は、加入時の予定利率が高いほど返戻金も多くなります。 一方、過去に利率低下局面で加入した保険は返戻率が低いパターンもあり、今後は現行商品に“入り直す方が得”となることも。特に“払い済み”や“低解約返戻金型”に加入中の方は、新旧の返戻率やトータルの払込保険料シミュレーションをFPに相談しましょう。

予定利率アップだけでなく健康割引やオンラインFP相談を活用した“ダブル見直し”で、家計全体の固定費削減と資産の最適化を図りましょう。買い時を見極めるには商品比較と専門家の意見の両輪が不可欠です。

NISA・iDeCo“併用戦略”で“守りと攻め”のバランス設計

2025年からの 新NISA は非課税枠拡大・恒久化で、 “生命保険料ダウン分を投資に回す”のが今の最重要トレンド です。実際、“保険見直しで月5000円安くなった金額を、新NISAの成長投資枠でインデックス運用”など、家計効率を最大化する相談が増加中です（(参考: 行動経済の掟)）。

iDeCoの拠出上限も2025年から大幅拡大（月6.2万円） 。特に企業年金のない会社員・自営業は、生命保険とiDeCoをW活用して老後資金の安定確保が可能に。リスク分散の観点からも、「保障」は保険、「運用」はNISA・iDeCoと“棲み分け戦略”が主流になっています。

オンラインFP相談はどう活用すれば？

見直し相談って準備や手間が多いイメージで…

“ほけんのAI”のFP相談などでは、保険証券（現契約の状況）と簡単な家計簿（手取りや資産状況）があればOKです。LINEやチャットで予約・登録、“AIチャット診断→プロFPの個別相談”の流れが最もスムーズ。初回無料＋何度でも相談できるので、複数の商品や運用プランの同時比較にも活用しやすいですよ。

買い時を逃さないための“コツ”と戦略

予定利率や商品設計は景気・金利動向・保険会社ごとに逐次変化します 。最新情報を都度チェックし「保険料ダウンの好機」を逃さないことが、家計防衛の最大ポイント。学資・個人年金の検討は“子ども・教育資金インフレ”の影響も考慮し、返戻率と運用とのトータルバランスをFPと相談して設計しましょう。

見直し成功のためのアクションリスト

1
保険証券・家計簿・投資資産のデータを用意し現状把握からスタート
2
現契約の見直しが本当に得か、“年齢・健康状態・払込残期間・保障ニーズ”など総合的判断をFPに相談
3
ダウン幅だけでなく、万一時の保障・返戻率・解約返戻金税制も踏まえて商品比較
4
新NISAやiDeCoの“余剰資金”活用まで含めたバランス提案をプロに依頼する
5
気軽にオンラインFP相談を予約し、複数回・複数社比較の無料特典などを活用
6
“買い時”のポイントは情報鮮度――最新商品・制度変更直後が狙い目です

保障と運用は“片方ではなく両方”考えるべき時代。生活防衛・資産運用をバランス良く組み合わせ、オンラインFP相談で“わが家の最適解”を明確化してください。

まとめ：家計全体を俯瞰＆買い時判断こそがカギ

金利変動時代は“情報と行動の早さ”が家計最適化のカギ。保険料値下げの波は一時的なチャンスなので、「今年中に見直す・買い換える」つもりで家計全体の再設計をおすすめします。

まずは“ほけんのAI”の無料FP相談で、証券・家計簿の写真送信から始めてみてください。LINEで完結、ギフトキャンペーン中です！

まとめ：重要ポイント

1
2025年にかけ保険会社の予定利率が0.25％から0.4％へ上昇、終身・学資・個人年金保険の保険料が平均6〜12％ダウン
2
過去商品からの“入り直し”は損益分岐をシミュレートして決断を。払込残期間・返戻率・年齢次第で“継続”が有利なケースも
3
健康割引やオンライン無料FP相談との合わせ技で固定費削減と最適保障を両立可能
4
浮いた保険料は新NISA・iDeCo（2025年上限6.2万円）への資産運用が新トレンド
5
無料オンラインFP相談は“家計全体のトータル設計”で最大効果を発揮。LINE相談でギフトも

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