【2025年8月更新】45歳早期退職の収入空白を埋める：終身保険×NISA活用実践ガイド

45歳で早期退職する人はじわじわ増えていますが、直後から“収入空白10年”が発生しやすい点はあまり知られていません。実は2022年の総務省「就業構造基本調査」では「45〜49歳」の年代は過去5年で24.5万人が本業フリーランスに移行したと分析されており（(調査結果PDF 22頁)）、同時にこの年代の“雇われない働き方”・離職が目立つようになっています。早期退職でも即年金はもらえないため、65歳までの収入空白を埋める必要があります。退職者の家計負担としては【住民税・健康保険・国民年金保険料】で年100～120万円前後かかるケースが一般的です（国民年金保険料は2025年度月額17,510円、(日本年金機構)）。これに住民税・健康保険を合算すると、実支出はさらに膨らみがちです。

2022年改正で年金受給開始を60～75歳の範囲で選べるようになりました。年金を75歳まで繰下げると理論上は最大84％増（120カ月×0.7%／月）ですが、その分「65～75歳」の10年間は無年金期間となります。この間の生活費を自力で捻出できるかが、プラン設計の最大ポイントです。詳細や繰下げシミュ例は(日本年金機構の年金の繰下げ受給ページ)を活用ください。

終身保険を活用した取り崩し型プランも選択肢となります。2025年の大手4社平均では一時払い2000万円・予定利率1.5％台の商品例で、65歳時の解約返戻率は108％前後、75歳なら121％程度が最新相場です（(返戻率の賢い見方と保険・家計相談ガイド)）。ただし「元本保証ではない」「インフレ非連動」「払込期間中解約は大幅減額」「低解約返戻型は控除大きい」等リスクの理解が必須。重要事項説明で詳細比較しましょう。

退職金2,000万円の振り分けイメージ例：（1）終身保険一時払い1,000万円（75歳以降に年金的に取り崩し）、（2）新NISA成長投資枠700万円（年4％運用想定）、（3）生活予備費300万円。65歳までNISAから月6万円を取り崩し、75歳から保険解約返戻金を毎年120万円ずつ受取れば、85歳時点でも金融資産は約580万円残る試算です。※物価上昇率2％、運用リターン4％、返戻率は年1.2％で税・手数料別途。将来を保証するものではありません。

2024年から拡大された新NISAの成長投資枠は年240万円・合計1,800万円（つみたて投資枠と併用で年間360万円）まで非課税で活用可能です（(金融庁NISA最新情報)）。iDeCoも2025～2027年にかけて拠出枠・加入年齢引き上げ施行予定。これらに終身保険を組み合わせ「NISA→iDeCo→保険」の順で取り崩すと、税・流動性・保障バランスをとりやすくなります。低リスクポートフォリオなら債券ETF＋予定利率終身保険、中リスクなら世界株ETF＋返戻型保険等、体力・ニーズで配分しましょう。

FP（ファイナンシャル・プランナー）への相談ニーズはこの5年で急増。2024年の日本FP協会統計で約18.5万人、オンライン相談の利用経験者も増加中です（(日本FP協会データ)）。「ほけんのAI」の無料オンラインFP相談では【LINEで質問→AI仮診断→オンライン面談予約→書類写真アップロード→多角的なシミュレーション→しつこい勧誘遮断システム】といった流れで何度でも家計プラン見直しが可能。保険・投資・税金・年金を横断一括で相談できます。

終身保険はあくまで貯蓄と保障を兼ねる金融商品でありながら元本保証ではありません。適正表示ではリスク面（インフレ非連動・元本割れ・解約控除）とコスト面（手数料・保険料）を正しく同一紙面で説明し、独自に具体例や最新商品平均返戻率相場を明示するよう対応しています。個別相談で重要事項説明書の照合もお忘れなく。