【2025年9月更新】収入保障保険で押さえる数字 上限・年齢・料率早見表（個別相談可）

家族の生活費を守る生命保険の本命である 収入保障保険。設計の良し悪しは、たった5つの数字（年金月額の上限・下限、加入年齢・満了年齢、最低支払保証期間、割引区分、年金の受取方法）で大きく変わります。本稿は2025年9月時点の制度・家計データに沿って、迷いがちな数字の決め方を具体例で整理。家計タイプ別の“現実的な目安”も提示します。なお、二人以上世帯の平均消費支出は月300,243円という最新統計があります（総務省の(家計調査報告 2024年平均結果の概要)）。まずはこの実額感を頭に置きつつ、公的年金で賄える分との差額を“月いくら”で押さえる姿勢が失敗しにくいです。

設定できる年金月額は、一般に最低5万円から1万円刻みで選べます。公益財団法人の解説でも、取扱いの目安として“年金月額の最低は5万円”が多いとされています（生命保険文化センター(収入保障保険｜主契約の種類)）。一方の上限は会社ごとに引受基準（年収や既契約との合算、年金現価の上限など）で決まります。まずは「現在の消費支出−（遺族年金＋貯蓄・運用収入）」で不足額のレンジ（月10〜20万円など）を出し、学費や住宅の固定費を加味して月額を決めるのが実務的です。年金の受け取りは毎月が主流で、年金を一時金に振り替える場合は“年金現価相当”となり、総受取額は小さくなるのが一般的です（前掲(収入保障保険｜主契約の種類)）。

“満了の直前で起きた万一”を想定しておくと、 最低支払保証期間 の重要性が腑に落ちます。文化センターの整理でも、年金受取回数には最低保証（2年・5年など）があり、満了直前でも最低保証分は受け取れる旨が明記されています（(収入保障保険｜主契約の種類)）。原則は2年で十分なご家庭が多いですが、住宅ローン残高や就学中の子がいる場合は5年で“最小限の連続収入”を確保しておくと安心です。なお、保証を長くするほど保険料は高くなるため、必要性と予算のバランスで決めましょう。

商品ごとの差はありますが、 加入年齢・満了年齢 のおおまかな相場感は次の通りです。新規の加入可能年齢は下限が10代後半〜20代、上限はおおむね70〜75歳程度が一般的です（(収入保障保険｜主契約の種類)）。満了は“何歳まで”で指定するのが主流で、60・65・70歳の定年目安に加え、80歳まで置ける商品もあります。設計では、(1)最年少の子の独立時期、(2)住宅ローン完済時期、(3)配偶者の年金受給・在職老齢の基準を同じ画面で重ねて見ます。なお、在職老齢年金の支給停止基準額は2026年4月に“50万円→62万円（2024年度価格）”へ引上げ予定で、働き方と年金の重ね方に影響します（厚労省(在職老齢年金制度の見直しについて)）。

保険料は年齢・性別・健康区分・年金月額・満了年齢・最低保証で決まります。禁煙・健診良好の“健康体”は、各社のリスク細分で大きく差がつきます。とくに 非喫煙者割引 は、過去1年の禁煙と健診値の基準、必要に応じた尿中コチニン検査などの要件があり、満たせば標準体より保険料を抑えられます。逆に喫煙・既往症がある場合は割増しや条件付き承諾の可能性があります。死亡以外の就業不能・介護リスクは、収入保障とは別の特約や保険をレイヤーで重ねると、家計全体の費用対効果が上がります。

保険商品は年金月額の下限（多くは5万円）や加入上限年齢、最低支払保証（2年・5年）の枠組みが共通化しつつあります（(収入保障保険｜主契約の種類)）。制度面では、(1)在職老齢年金の支給停止基準額の“62万円”引上げが2026年4月から予定（(在職老齢年金制度の見直しについて)）、(2)“子のいない配偶者”の遺族厚生年金が原則5年の有期給付へ段階的に移行（2028年施行予定、後述）が注目です。比較・見直しの際は、商品パンフと約款の「年金支払保証」「一時金振替の現価」「告知・引受基準」「責任開始日」の章を必ず目で確認しましょう。

共働き子あり：月15万円×65歳満了。子の独立後に月10万円へ段階削減も検討。DINKs/子なし：月10万円×60歳満了。投資比率を高め、最低保証2年でミニマム設計。自営業/フリーランス：公的遺族年金が薄め。月18万円×65歳（または70歳）満了で手厚く。いずれも、総務省の平均支出300,243円（(家計調査報告 2024年平均結果の概要)）から自分の実支出に置き換え、不足額を月額に落とし込むのがコツです。

2028年施行予定の 遺族厚生年金の見直し では、18歳年度末までの子がいない配偶者について、女性は段階的に“原則5年の有期給付”へ、新たに男性の対象拡大も予定されています。施行直後に原則5年の対象となるのは“2028年度末時点で40歳未満の女性（子なし）”で、その後段階的に広がります。また、有期終了後でも障害や低所得などの条件を満たせば継続給付が受けられる仕組みです（厚労省(遺族厚生年金の見直しについて)）。“5年で切れる可能性”がある層は、収入保障保険の最低支払保証や満了年齢を一段階長めに設計する価値が高まります。

告知は申込書の質問期間（直近の入院・手術・投薬や検査異常など）に沿って正確に。健康体割引を狙う場合は、直近の健診結果（血圧・BMI・脂質・血糖など）を用意し、禁煙1年以上が前提なら尿中コチニン検査の可能性も念頭に置きます。手続き面では“責任開始日”の把握、口座設定の初回引落日、Web申込で求められる本人確認書類の期限をカレンダーに落として、申し込みから発効までの“空白”を生まないことが大切です。

設計に迷ったら、当メディア運営の無料オンライン相談へ。最短の流れは、AIで“必要保障額の仮置きと候補条件づくり”→FP面談で“会社ごとの見積と約款の確認ポイントを詰める”の二段階です。準備物は家計の月支出、住宅ローン残高・金利、子の年齢、公的年金の見込額、直近の健診結果。LINE予約で日時を選ぶだけ、全国どこからでも利用できます。いまなら相談参加で選べるギフト（giftee Cafe Boxなど）のキャンペーン中。しつこい勧誘が不安な方も、LINEの“イエローカード”でブロックできるので安心です。