二拠点生活を始める50代夫婦必見！生命保険見直し×FP相談ガイド2025

2025年6月17日

更新:2025年6月17日

執筆者河又翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)

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二拠点生活は“夢”だけでは済まない—家計インパクトを正しく測ろう

都市と地方の 二拠点生活 を始める50代夫婦が増えています。国土交通省の最新アンケートによると、18歳以上の約 6.7％（約701万人）が既に二地域居住を実践中と推計されています(二地域居住に関するアンケート結果 2022)。ところが、住居・光熱費・交通費など“暮らしの固定費”が二重化し、年間60〜100万円前後の追加負担が生じるケースも珍しくありません。本記事では、その家計ギャップを 生命保険の見直し×FP相談 でスマートに埋める方法を解説します。

二拠点生活で増える代表的な追加コスト

1
住居費：地方の家賃・固定資産税・管理費が新たに発生し、都市の住まいと合わせてダブル負担になる
2
光熱費：電気・ガス・水道の基本料金を2拠点分支払うため、年間約12万円上乗せされるモデルが多い
3
交通費：新幹線や高速道路の往復で月2万〜3万円、年間30万円超に達することもある
4
医療費・介護費：移動や気候変化で体調を崩し受診が増える傾向があり、後期高齢者医療負担も視野に入る

公的保障だけでは足りない？“ダブル拠点”特有の保障ギャップ

追加コストが膨らむと、公的年金・健康保険だけではカバーしきれない局面が増えます。厚生労働省の概算によれば2023年度の 医療費総額は47.3兆円 と過去最高を更新し、特に75歳以上の医療費が全体の約4割を占めています(令和5年度医療費の動向)。医療インフレや保険料負担増が進む中、二拠点生活の50代夫婦は“今のうち”に民間保険での備えを強化する必要があります。

必要保障額はどうやって計算する？

住宅ローンはあと800万円残っています。二拠点生活を始める前に、生命保険はいくらまで減らせますか？

残債＋生活費3〜5年分を最低ラインにして試算しましょう。二拠点化で年間100万円の固定費増が見込まれる場合、ご主人に万一があると約500万円の追加コストが発生します。ローン残債800万円と合わせて 1,300万円 は確保したいですね。FP相談なら公的遺族年金を差し引いた“純不足額”をシミュレーションできます。

50代夫婦の必要保障額を“再計算”する3つの視点

1. 住宅ローン残債：完済まで10年を切ったら、万一時にローンをゼロにできる金額を死亡保障で手当て。

2. 教育費の終了有無：子ども独立後は生活費中心の保障に切り替え、掛け捨て部分を圧縮。

3. 配偶者年金とインフレ率：物価3％シナリオで30年生きると、現在価値で約2,400万円の生活費目減りが発生。インフレ連動や増額機能付き保険を検討。

モデルケース：ローン完済前・子ども独立後の夫婦

年収700万円（夫）・年収350万円（妻）／子どもは大学卒業済み／ローン残800万円。公的遺族厚生年金試算は 年間157万円。生活費は二拠点化後年間540万円（内訳：都市300万円＋地方240万円）。不足額(540-157)=383万円→夫死亡時の必要資本は383万円×20年≒7,600万円。団信を差し引き、6,800万円を死亡保険でカバーすれば概ね安心という結果に。FP相談ではこの計算をもとに保険商品を具体的に選びます。

数字で裏付けた保障設計こそが、夢だった二拠点生活を“現実の安心”へ変えてくれます。

終身保険vs収入保障保険—二拠点夫婦の“いいとこ取り”設計

終身保険は相続対策・解約返戻金を、収入保障保険はコストパフォーマンスを担います。50代からは両者を組み合わせ、(1)死亡直後の大型資金ニーズを収入保障で、(2)長寿リスクや葬儀費用を終身でカバーするハイブリッドが王道です。予定利率1.5％時代に入り、保険料は2023年比で5〜8％下がった商品も出ています。

見直し時のアクションステップ

1
既契約の保障額・期間・解約返戻金を一覧化し、重複や不足を“見える化”する
2
住宅ローン・生活費・教育費・介護費を含むライフプラン表をFPと共有する
3
終身・収入保障・医療・三大疾病を必要額に合わせて最小限に再構成する
4
新NISAやiDeCoと合わせた“守りと攻め”の資産配分を決定し、90日以内に実行する

二拠点生活特有のリスク—災害・空き家・保険料値上げへの対策

地方拠点が豪雪・豪雨地帯の場合、火災保険の水災料率が都市部より高くなる点に注意が必要です。2024年10月には大手4社の火災保険料が 全国平均約10％引き上げ 予定と報じられています(東京保険サービス 2024/07/07)。空き家期間中の漏水・破損は“使用不可期間特約”で減額されることもあるため、既契約の補償範囲を必ず確認しましょう。

無料オンラインFP相談で“わが家専用プラン”を作る

LINEで予約→Zoom相談という最短15分の導線なので、夫婦が別拠点にいても同時接続可能です。事前に家計簿・保険証券・ローン返済表を写真で送っておくと、相談当日に複数パターンのシミュレーションが提示されます。平均3回の面談でプランが確定し、保険の加入・切替えはオンライン完結。相談後1週間で申込書類が届き、90日以内の実行率は86％（当社実績）です。

よくある失敗と回避策

・“地方は医療費が安い”と誤解し、医療保険を解約→実際は通院頻度が増え自己負担増。・ローン完済後に保障をゼロ化→団信終了後の“団信空白”を見落とし。・火災保険の補償期間を短縮しすぎ、更新時に料率改定で保険料が急騰。失敗事例を知っておくことで、プランの精度と実行力が高まります。

まとめ：重要ポイント

1
二拠点生活は年間60〜100万円の追加コストが発生し、公的保障だけではカバーしきれない
2
国交省調査では二地域居住者は6.7％、今後も増加見込みで関連コストは上昇傾向
3
50代夫婦は住宅ローン残債・生活費インフレ・配偶者年金を加味した必要保障額の再計算が必須
4
終身保険＋収入保障保険のハイブリッド設計と火災保険の水災リスク見直しが鍵
5
無料オンラインFP相談で家計データを共有し、90日以内に見直しを完結させよう

ぜひ無料オンライン相談を

二拠点生活に伴う固定費増・保障ギャップは家庭ごとに大きく異なります。オンラインFP相談なら、住宅ローン残債や生活費を含めたシミュレーションを即日受け取り、終身保険・収入保障保険・火災保険を中立な立場で比較できます。全国対応・完全無料、LINE予約で24時間受付。移動の負担なく自宅から参加できるので、夫婦が別拠点にいても同時に相談可能です。まずは気軽にご予約ください！