30代ダブルケア時代に勝つ！生命保険×FP相談で育児・介護を同時に守る2025

2025年6月18日

更新:2025年6月18日

執筆者河又翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)

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育児と介護が重なる“ダブルケア”のリアル

ダブルケア とは、子育てと親の介護が同時期に発生する状態を指します。内閣府の推計では当事者は約25万人ですが、毎日新聞の独自分析では29万3,700人へと上方修正されています（(内閣府調査)、(毎日新聞記事)）。しかも当事者の約8割が30〜40代の働き盛り。家計とキャリアの両面でリスクが拡大しています。

ダブルケア世帯が直面する3大課題

1
介護費と教育費が同時期に膨らみ、貯蓄率が急低下する
2
長時間ケアと仕事・育児の両立で心身の負担が増え離職リスクが高まる
3
制度改定（介護保険2割負担拡大など）で公的支出が読みづらくなる
4
親・子の突発的な医療費がキャッシュフローを圧迫する

月8.1万円の“Wリスク費用”を数値で見る

ソニー生命のダブルケア調査によれば、月平均 81,848円（親介護29,623円＋子育て33,087円＋その他19,138円）が実費として発生します（(ソニー生命調査)）。手取り月収30万円の場合、約27％がケア費に消える計算です。

月8万円も本当にかかるの？

うちも同じくらいの負担になるのかイメージが湧きません。

介護度やお子さんの年齢で変動しますが、介護用品・通院交通費・保育料が重なると月6〜10万円に達する世帯が多いのは事実です。まず現在の支出を棚卸しし、公的給付でカバーできない部分を把握しましょう。

2025年介護保険改定が家計に追い打ち

厚労省は2025年8月をめどに介護保険2割負担の対象拡大を検討中です（(ケアマネドットコム)）。さらに老健・介護医療院の多床室では月約 8,000円 の室料負担が新設されます（(介護ポストセブン)）。制度改定は避けられないコスト増要因として織り込む必要があります。

家計を守るには“いつか”ではなく“今”の備えが最小コストです。

生命保険で守る3層アプローチ

ダブルケア世帯の保険設計は以下の3層で考えると整理しやすくなります。 ① 収入保障保険：就業不能・死亡時に月額給付で生活費をカバー。 ② 介護特約または終身介護年金保険：親と自分の将来介護費をインフレ耐性付きで固定化。 ③ 学資保険×就業不能保険の組み合わせ：教育費と育児中断リスクを同時に抑える。金利上昇で一部保険料が見直されつつありますが、商品により差が大きいためオンラインFP相談で比較が必須です。

30代向け保険設計のチェックリスト

1
就業不能給付は“手取り月額×70％”を目安に設定する
2
介護一時金は自宅改修・家電更新費用として最低100万円を確保する
3
学資保険は児童手当拡充分を原資にし、返戻率より払い込み完了年齢を優先する
4
共働きなら夫婦それぞれ“働けない期間＝育児＋介護期間”を保障期間に設定する
5
インフレ対応型の増額オプション付き収入保障を優先検討する

必要保障額を“育児＋介護”で再計算するステップ

ステップ1：年間支出と公的給付の棚卸し ・育児：児童手当、保育無償化の適用額を確認・介護：要介護度別の自己負担上限、2割負担拡大シナリオを併記

ステップ2：介護費インフレ率の設定 介護物価はここ5年で年平均1.8％上昇。2025〜2040年は年2％で試算すると安全圏です。

ステップ3：保険料の上限設定 世帯手取りの7〜10％以内に納めると、長期の家計ストレスを抑えられます。

保険料はどこまで払えばいい？

子どもの教育費もあるので保険料が心配です。

目安は手取りの1割以内。保障内容を先に固め、超える場合は掛け捨て型と貯蓄型の配分を調整して圧縮しましょう。

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まとめ：重要ポイント

1
ダブルケア当事者は約29万人、8割が30〜40代と推計されている
2
月平均8.1万円のダブルケア費用に加え、2025年介護保険改定で更なる負担増が見込まれる
3
収入保障・介護年金・学資保険の3層設計で育児と介護のダブルリスクを同時にカバー
4
必要保障額は“公的給付の差額”をベースに、保険料は手取り1割以内に抑える
5
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