70歳現役時代の収入保障保険とFP相談で家計防衛！高年齢雇用リスクに勝つ方法
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執筆者河又 翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)
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目次
70歳現役時代、家計は意外と脆い
定年延長で 70歳まで働く ことが“当たり前”になりつつあります。とはいえ、健康悪化や企業都合で 収入が突然ゼロ になるリスクは確実に拡大しています。内閣府 (令和6年版高齢社会白書) によれば、60〜64歳男性の就業率は84.4％と高水準ですが、65歳を超えると急減。つまり「働く意思」と「実際に得られる給与」には大きなギャップがあるのです。この記事では 収入保障保険 と オンラインFP相談 を駆使して、わが家の家計を守る具体策を解説します。
60〜70代が直面する3つの収入ギャップ
- 160歳以降は再雇用で賃金が60歳時点の75％未満に下がるケースが大半で、高年齢雇用継続給付の対象となっても上限15％（2025年4月以降は10％）しか補えません。
- 2厚生年金の受給開始年齢（原則65歳）までの5年間は公的年金の“空白”が生じ、生活費を給与だけで賄う必要があります。
- 3健康悪化や転倒事故で休業する高齢労働者が増加しており、企業の休業補償が不十分な場合、まるごと家計に響くリスクが高まります。
最新データで見る高年齢雇用の現状
厚生労働省 (高年齢者雇用状況等報告（2024）) によると、70歳までの就業機会を確保した企業は29.7％ にとどまります。また、2025年4月からは (高年齢雇用継続給付の支給率) が最大10％へ縮小予定で、給与減に対する公的フォローはさらに限定的になります。これらの数字が示すのは「誰でも70歳まで安定収入を得られるわけではない」という厳しい現実です。
収入保障保険は本当に必要？
健康には自信があり70歳まで働けそうです。それでも保険は必要ですか？
“働ける”と“実際に給与が入る”は別問題です。早期退職や長期療養で収入が途切れた場合、家計を守る“第二の給与”として収入保障保険が機能します。特に厚生年金が満額になる65歳までの期間を埋める役割が大きいですよ。
収入保障保険が“第二の給与”になる仕組み
収入保障保険 は就業不能や死亡時に毎月一定額を年金形式で受け取れる保険です。ポイントは次のとおりです。
- 給付は公的年金や各種手当と併用でき、インフレ対応増額型などの最新設計で物価上昇リスクにも備えられます。
- 90日などの免責期間を過ぎると給付が始まり、復職すれば減額・停止される柔軟設計。
- ノンスモーカー割引 や 夫婦同時加入割 を活用すれば、保険料を約10〜20％圧縮できる商品も登場しています。
収入が減るタイミングと公的年金が満額入るタイミングの“ズレ”こそが最大の家計リスクです
保険料設計3ステップ—定年延長版
ステップ1：必要保障額を試算
60〜70歳の手取り減少幅と生活費を基に、毎月いくら不足するかを算出。
ステップ2：保険期間を決定
65歳の厚生年金受給開始や住宅ローン完済時期に合わせるとムダがありません。
ステップ3：割引と特約で最適化
健康体割引・インフレ増額特則・先進医療特約などを組み合わせ、保険料と保障のバランス を調整しましょう。
設計時に確認すべき重要事項
- 1免責期間：30日〜180日で幅があり、短いほど保険料が高くなります。
- 2給付除外事由：精神疾患や妊娠出産による休業は対象外となる商品があります。
- 3減額条件：一時復職や障害等級の変化により給付額が調整される場合があります。
- 4更新・払済：定期型は更新時に保険料が上がるため、終身型や払済変更の可否を事前確認しましょう。
- 5公的給付との併用：高年齢雇用継続給付や障害年金と重複受給できるか、調整条項を必ずチェック。
オンラインFP相談でプランを完成させる
当社の 無料オンラインFP相談 では、ZoomやLINE通話を使い、家計簿アプリのデータや保険証券の写真を送るだけで必要保障額を正確に再計算。複数社の収入保障保険を 中立比較 し、割引適用後の保険料を“見える化”します。30分ほどで試算結果がわかるため、多忙な方でも気軽に利用できます。
FP相談では何を準備する？
相談前に用意するものはありますか？
最新の給与明細と公的年金見込額、現在加入中の保険証券（写真でOK）があれば十分です。家計簿アプリのデータを共有いただくと、より精緻なシミュレーションが可能ですよ。
保険契約前に必ず読んでほしい注意点
広告ではメリットばかり強調されがちですが、告知義務違反 や 免責期間 により給付が受け取れない事例も少なくありません。「特定部位不担保」や「減額更新」の有無は必ず確認し、不明点は遠慮なくFPに質問しましょう。
保険も家計も、聞きたいことを箇条書きにしてFPと共有するだけで相談の質が一気に上がります
今日からできる家計防衛アクション
- 60歳以降の手取り見込みを年単位でシミュレーションする。
- 会社の再雇用契約書を確認し、給与減少率と雇用期間を把握する。
- 収入保障保険の見積もりを最低3社比較する。
- オンラインFP相談を予約し、家計全体の最適化プランを作成する。
最新制度と税制優遇の活用法
2025年4月以降、高年齢雇用継続給付の支給率が最大10％へ縮小予定です。一方、iDeCo加入年齢拡大（65歳→70歳）や70歳就業確保措置への助成金など、年齢拡大に合わせた優遇策も進行中。保険と併用することで、手取りダウンを最小化 できます。
まとめ：重要ポイント
- 160〜64歳男性就業率84.4％でも65歳以降は急減、収入ギャップ対策が不可欠
- 2収入保障保険は免責期間・給付除外事由・減額条件を確認して選ぶ
- 32025年4月以降は高年齢雇用継続給付の縮小に注意、公的制度と保険を組み合わせて空白期間を埋める
- 4オンラインFP相談で複数社比較と家計全体の最適化を同時に実現
ぜひ無料オンライン相談を
65歳までの“空白期間”をどう埋めるかは家庭ごとに大きく異なります。無料オンラインFP相談なら、ZoomやLINEで移動ゼロ・好きな時間にプロと話せるうえ、収入保障保険の保険料試算や年金見込額の再計算もその場で完結。もちろん相談は何度でも無料、中立な立場で複数商品を比較するので、納得感の高いプランが手に入ります。今すぐLINEから予約して、将来の安心を確保しましょう。
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