【2025年8月更新】変額保険×新NISAの使い分け｜家計守る配分と手順

食料品を中心に値上げが続き、2025年6月のコアCPI（生鮮食品除く総合）は前年同月比で 3.3％上昇 と公表されました（(消費者物価指数(CPI) 全国（最新の月次結果の概要）)）。現金のままでは購買力が削られやすい今、運用で増やしつつ保障も確保する「攻防一体」の設計が重要です。そこで、インフレ期でも長期の資産形成を狙える 新NISA と、死亡・高度障害などのリスクに備えつつ運用できる 変額保険 をどう組み合わせるかを、最新データと制度動向を踏まえて解説します。

新NISAは開始以降、口座数と買付額が急伸しています。2025年3月末時点で 約2,647万口座・総買付額59.3兆円 と示され、政府目標（2027年末：3,400万口座・56兆円）に対して口座数は道半ば、買付額は高い伸びを見せています（(今後の金融行政の方向性)、(NISA口座の利用状況に関する調査結果の公表について)）。生命保険分野でも、家計の保障ニーズを背景に保有契約件数は16年連続で増加（2023年度時点）（(生命保険の動向 2024年版)）。「投資で増やす」「保険で守る」を両立させる発想が一般化しつつあります。

変額保険 は、保険料の一部が特別勘定で株式・債券・REITなどに投資され、運用結果によって解約返戻金や保険金が変動する商品です。相場が長期的に成長すれば、現金よりインフレに強い資産特性を取り入れられます。一方で、相場下落時は返戻金が目減りするため、死亡保険金に 最低保証 が付くタイプを選ぶと、家族への備えとしての安心感を持ちながら運用に臨めます。

価格変動リスク と 保険関係費用（契約時費用・運用管理費用・特別勘定の信託報酬等）は必ず確認しましょう。特に初期の解約控除や返戻率の推移は商品差が大きい論点です。あわせて、販売サイドのルールも強化が進んでいます。2025年12月1日施行予定の内閣府令改正により、販売会社が組成会社から受け取る手数料など 利益相反の可能性に関する情報提供がルール化 され、説明が明確になります（(今後の金融行政の方向性)）。情報が開示されるほど、家計の意思決定は合理的になりやすいです。

老後資産形成の選択肢である iDeCo も拡充予定です。厚労省の最新資料によると、iDeCoの加入可能年齢は 70歳未満 までに拡大、拠出限度額は 月6.2万円 とする見直しを、2027年の控除分からの実現 を目指して準備中です（予定）（(私的年金制度の主な改正事項の施行スケジュール【予定】)）。また、企業型DCの手続き簡素化などは 2026年4月 施行予定。新NISA・iDeCo・変額保険をどう並べるかは、制度の“いま”を踏まえて設計するのがコツです。

前提：毎月合計3万円を20年間積立。

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