【2025年最新版】インフレ時代の変額保険×新NISA活用ガイド

2025年5月19日

更新:2025年5月19日

執筆者河又翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)

変額保険

新NISA

インフレ対策

FP相談

オンライン保険相談

資産運用

生命保険選び

物価3％時代の家計を守るには？

食料品の値上げが続き、2025年3月のコアCPIは前年同月比 3.2％上昇 と総務省が発表しました（(統計局速報)）。賃上げだけでは追いつかない今、インフレヘッジと資産形成を同時に狙える 変額保険 と 新NISA の併用が注目されています。本記事では制度改正のポイントからシミュレーション、FP相談 を活用した実践ステップまでをわかりやすく解説します。

インフレ環境で押さえたい運用の基本

1
現金だけで置いておくと3％インフレで実質資産が24年で約50％目減りする可能性がある
2
低金利が続く預金では購買力を維持できないため、運用商品でのリターン確保が必須
3
株式やREITなど成長資産への分散投資でインフレ時のプラスリターンを期待できる
4
死亡・障害リスクにも備えつつ運用益を得られる変額保険は“保障＋運用”を両立
5
非課税メリットを最大化する新NISAは長期投資と相性が良く、複利効果を高めやすい

データで読む：変額保険と新NISAの市場拡大

生命保険協会の最新統計によると、変額保険の保有契約件数は過去10年で約 3倍に増加し、保有契約高は 約3.5倍（(生命保険の動向2024年版)）。一方、新NISA口座は開始から1年で約 2,428万口座・買付45兆円 と急拡大しています（(金融庁NISA特設サイト)）。インフレヘッジと税制優遇の“二刀流”は、育児世代からシニア層まで幅広いニーズが顕在化しているのが現状です。

初心者でも今から間に合う？

新NISAも変額保険もまだやっていません。いま始めても遅くないですか？

遅すぎることはありません。新NISAは恒久化されましたし、変額保険は長期でこそ効果が出ます。まずは家計の余剰資金とリスク許容度をFP相談で整理してからスタートしましょう。

変額保険とは？仕組みとインフレヘッジ効果

変額保険は、支払った保険料の一部を特別勘定で運用し、運用結果によって解約返戻金や死亡保険金が変動する保険です。運用先は株式・債券・REITなどで構成され、長期的にはインフレに合わせて資産価値が増える可能性があります。保険金額の 最低保証 が付くタイプなら、相場下落時でも一定額を遺族に残せる点が安心材料です。

『保障のレイヤーを残しながら“攻め”の運用を加えられるのが変額保険最大の魅力です』

変額保険のリスクと手数料を理解する

メリットが大きい一方で、価格変動リスク と 保険関係費用（初期コスト・運用管理費用） に注意が必要です。例えば契約当初の解約控除が大きい商品もあります。加入時には以下3点を必ずチェックしましょう：①特別勘定の運用実績、②信託報酬などの実質コスト、③解約時期による返戻率の推移。

新NISAと組み合わせる3ステップ

1
つみたて投資枠でインデックスファンドを毎月10,000円積立し長期の複利を狙う
2
成長投資枠で高配当ETFを年2回リバランスし、配当を変額保険の保険料に充当
3
変額保険では死亡保障額を年収の5倍に設定し、保障と資産運用のバランスを最適化

インフレ3％シミュレーションで検証

インフレ率3％・年利回り5％（税引後3.98％想定）の前提で、月3万円を20年間運用したケースを試算すると、新NISA単独では約1,093万円、変額保険単独では約1,025万円（死亡保険金最低保証1,000万円）に。併用シナリオでは、運用資産合計＋保障価値で 約1,300万円相当 となり、純粋な投資額720万円に対して実質利回り6.1％相当まで向上する結果となりました。

『出口戦略は55歳・60歳・65歳などライフイベントごとに設計し、解約控除が消えるタイミングを狙いましょう』

FP相談で差がつく保険選びのポイント

手数料や特別勘定が多様化する中、パンフレットだけで商品の優劣を比較するのは難しいのが実情です。オンライン保険相談 なら各社の変額保険を横並びで比較し、家計キャッシュフロー表に落とし込んだ上で最適なプランを提案してもらえます。

相談料はかからないの？

プロに相談すると有料だと思っていましたが、本当に無料なのですか？

はい、当社の 無料オンラインFP相談 は保険会社からの手数料で運営しているため、相談者さまの費用負担はゼロです。納得いくまで何度でもご利用いただけます。

次の一歩：LINEで30秒予約

「いま始めるべきか迷う」「現在の保険を活かしたい」——そんな方は、まずはLINEで日程を確保してみましょう。スマホだけで完結し、夜間・休日も対応。家計簿や保険証券の写真を送るだけで、面談前にプロが下準備を行います。

まとめ：重要ポイント

1
物価上昇が続く中、変額保険と新NISAの併用で『保障＋非課税運用』を実現
2
変額保険は運用リスクとコストを把握し、最低保証付き商品で安心感を確保
3
新NISAは恒久化により長期戦略が組みやすく、変額保険と時間分散が効果的
4
出口戦略と解約控除のタイミング設計がリターンを左右するため専門家の助言が必須

ぜひ無料オンライン相談を

インフレ対策と資産形成を両立する商品選びは、家計状況やライフプランによって最適解が異なります。当社の無料オンラインFP相談なら、NISA・変額保険・iDeCoを横断的に比較し、保障額や解約控除を加味したキャッシュフロー表を無料で作成。全国どこからでも夜間・休日OK、LINEで30秒予約できるので忙しい育児世代にもぴったりです。まずは気軽にプロへ相談して、理想の資産形成ロードマップを描きましょう！