夏のボーナスで攻める！新NISA2年目をFP相談で差をつける家計＆保険戦略

2025年5月14日

更新:2025年5月14日

執筆者河又翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)

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はじめに：夏のボーナスと新NISAを同時に活かす理由

夏のボーナスは家計に まとまった余裕資金 をもたらす貴重なタイミングです。一方、2024年に拡充された 新NISA は生涯1,800万円の非課税投資枠が魅力。2025年3月末時点で口座数は2,845万件と前年同期比11％増（(金融庁 NISA口座利用状況)）。『ボーナス＝貯金』で終わらせず、非課税メリットを最大化しつつ保険でリスクもカバーする“攻めと守り”の組み合わせが今こそ有効です。

夏ボーナス活用でありがちなNG例

1
普通預金に寝かせてインフレ負けする
2
一括投資で相場変動リスクを背負いすぎる
3
保険を後回しにして医療費等の急な出費に備えない
4
FP相談なしで自己流プラン→制度変更に気づけない

新NISA2年目：非課税枠フル活用の基本設計

新NISAは つみたて投資枠600万円＋成長投資枠1,200万円 の合計1,800万円が生涯非課税です。2年目に入る2025年は、前年に比べ“継続積立＋スポット投資”の併用者が増加（日本証券業協会調査）。夏のボーナスで成長投資枠の一部を埋め、同時に毎月のつみたて投資枠は継続することで時間分散＋非課税メリットを両取りできます。

一括投資 vs 分散投資：判断基準はリスク許容度

ボーナスの 一括投資 は購入単価を固定化できる反面、下落相場では痛手が大きい。一方、 ボーナスを3〜4回に分割し、2〜3か月おきに投入 するドルコスト法的アプローチなら、価格変動リスクを緩和できます。重要なのは『何のための資金か』『いつ使うお金か』を明確にし、リスク許容度 に応じて方式を選択することです。

ボーナスを全額NISAに入れても大丈夫？

夏のボーナス40万円を全部新NISAで一括購入したら危険でしょうか？

生活防衛資金（生活費6か月分程度）が確保できていれば問題ありません。ただし価格変動が気になる場合は、半分を今、残りを秋に回すなど時間分散を検討しましょう。

保険で“守り”を固める３つの視点

投資は将来資産を増やす“攻め”ですが、病気やケガで収入が途絶えれば計画は崩れます。まずは 医療・がん保険 で入院費用をカバーし、就業不能保険 で収入減リスクを補強しましょう。平均在院日数は一般病床で 15.5〜16.2日（(厚労省病院報告 2024年3月概数)）と依然長期化傾向。高額療養費制度で医療費上限は抑えられますが、差額ベッド代や収入減は自己負担です。

“攻める投資”も“守る保険”もバランスが取れてこそ、家計は前に進みます

FP相談で得られる３つのメリット

無料オンラインFP相談 なら、自宅から30〜60分で家計診断→投資・保険の最適配分を提案してもらえます。①最新制度に基づくシミュレーション ②商品を跨いだ比較 ③定期レビューが代表的メリット。特に新NISAと変額保険の併用可否は専門家視点が欠かせません。

FP相談前に準備すると良いもの

1
直近3か月の家計簿またはクレカ・口座明細
2
加入中の保険証券（写メOK）
3
NISA・iDeCoの年間積立額と商品一覧
4
住宅ローン返済計画書（該当者）
5
家族構成と将来イベント表（教育費・住宅購入等）

シミュレーション：20万円ボーナス活用例

家族3人・30代会社員が ボーナス20万円 を活用するケース。①成長投資枠ETFへ10万円を即日購入 ②残り10万円は2か月分割で全世界株インデックス投信へ。想定利回り4％で20年間運用すると税引き前約438,000円→NISA非課税でほぼそのまま受け取り。医療保険（入院1日1万円・月額3,000円）を同時加入しても家計負担は+3,000円/月で済み、投資リターンとのバランスが取れます。

平均在院日数16日でも医療保険は必要？

高額療養費制度があるなら医療保険に入らなくても良いですか？

制度で医療費自己負担は抑えられますが、差額ベッド代や先進医療費、入院中の収入減はカバーされません。16日入院すると平均的な差額ベッド代は約8万円。医療保険で日額5,000円をカバーすれば実費負担を大幅に圧縮できます。

次の一手：2026年に向けた家計と投資の見直し

2026年には教育資金贈与特例終了やiDeCo上限拡大が予定されています。ボーナス投資→NISA→保険→贈与の順に毎年レビューすることで税制メリットを取りこぼしません。レビューのたびに おかねとほけんのAI の無料オンライン保険相談を利用すれば、最新情報を自宅でキャッチアップできます。

まとめ：重要ポイント

1
夏のボーナスは新NISA成長投資枠で“攻め”、医療保険で“守り”を同時に強化する
2
一般病床の平均在院日数は約16日—差額ベッド代・収入減は自己負担なので保険が有効
3
新NISAは生涯1,800万円非課税、2年目は積立＋スポット投資併用が効率的
4
FP相談前に家計簿・保険証券・NISA運用明細を準備し、制度改正を踏まえた最適化を

ぜひ無料オンライン相談を

ボーナス資金の最適配分や新NISAと保険のバランスは、状況によって正解が変わります。弊社の無料オンラインFP相談なら、非課税投資枠や最新の医療制度改定を踏まえた家計シミュレーションを中立的立場でご提案。時間と場所の制約なし、何度でも無料で相談でき、複数商品の比較検討までサポートします。LINEから今すぐ予約して、今年のボーナスをムダなく活かしましょう！