突発性難聴でも加入可能？2025年版引受基準緩和型生命保険の選び方

「片耳が急に聞こえなくなった」「治療は終えたけれど将来が心配」―― 突発性難聴 を経験すると、生命保険の健康告知に引っ掛かりやすくなるのが現実です。特に子育て世代は、もしもの際に家族へ残すお金が確保できないリスクは見過ごせません。本記事では 2025年の最新動向を踏まえ、 引受基準緩和型生命保険 で保障を確保する具体策を解説します。

厚労科研の全国調査によると、突発性難聴の年間発症数は人口 10万人あたり約 60.9人、国内では年間 約8万人 の新規患者がいると推計されています（出典: (厚生労働科学研究成果データベース) 公開日 2024-03-31）。発症直後に適切な治療を受ければ 7 割が回復するとされますが、 回復後も“既往歴”として告知対象 になる点は軽視できません。

通常の生命保険より健康告知が簡略化され、質問数は 3〜5 項目程度。 「過去2年以内に入院・手術歴がありますか？」 といった期間限定の確認が多く、突発性難聴で通院中でも加入できる余地があります。代わりに ①保険料が割高 ②免責期間（90日など）③三大疾病特約が付けられない、といったデメリットがあり、総合的な家計バランスを考慮する必要があります。

今年はデジタル完結型のリニューアルが相次ぎ、免責期間 90日でも保険料が据え置きのタイプや、健康告知が 3 問のみで入院歴は過去 2年内に限定されるタイプ、がん診断給付金が付いたタイプなど、特徴の異なる商品が複数登場しています。30 歳男性・死亡保障 500万円で試算すると、いずれも月額保険料は 2,900〜3,700円程度。標準型の約 1.4倍に収まるケースが多く、家計へのインパクトを事前に把握しておきましょう。

・妻 32 歳、出産を控え突発性難聴を発症し一週間入院。 ・退院後 2 カ月で回復、耳鳴りは軽度残存。 → 通常審査では加入不可。緩和型（死亡保障 500万円＋所得補償特約）に加入し、月額保険料 3,250円。 4年経過後に通常型へ乗り換える計画 をオンライン FP が提案。表示された総保険料は 10年間で約 41万円、乗り換えなければ約 53万円。早期相談が保険料差額 12万円を生みました。

正確な告知 は保険金支払い可否を左右します。治療経過を曖昧にせず「○年○月○日 発症、○年○月○日 投薬終了」のように時系列で整理。診断書の文言を引用すれば主観的な表現を避けられ、審査部から追加資料を求められるリスクが減ります。

①商品横断比較…緩和型・通常型を同一条件で比較し過払いを防止 ②ライフプラン連動…家計管理アプリのデータ共有で最適保障を提案 ③乗り換え時期の伴走…通院終了後の手続き・家計シミュレーションを年 1回無料で実施

相談前に用意したいのは「診断書 PDF」「現在の家計簿」「勤務先の福利厚生」。これらを LINE で送るだけで初回面談がスムーズに進みます。夜 21 時以降でも対応可能なので、仕事や育児で忙しい方も安心です。