【2025年10月更新】突発性難聴の保険選び｜緩和型の使い分けと移行目安

「片耳が急に聞こえなくなった」「治療は終えたが将来が不安」――そんなときも、保険でできることはあります。国内の 突発性難聴 については、人口10万人あたり年間60.9人の発症率が報告されています（(臨床情報調査票を用いた突発性難聴の疫学調査)）。 発症直後や経過観察中は通常審査で不利になりやすい一方、当面の備えとして、突発性難聴でも加入余地がある「引受基準緩和型生命保険」を選ぶ手があります。回復の評価が進んだ段階で通常型へ移す“段階戦略”を前提にすれば、過不足のない保障を維持しやすくなります。

申込や審査は年々デジタル化が進み、オンライン完結型が一般化しました。政策面では、金融庁が公表した(概要)で、AIや顧客データの活用により「個人保険の引受基準の緩和」を行った事例が示されています。販売管理では、乗合代理店の初年度手数料の適正化（いわゆる 販売手数料フラット化 ）が進み、これに連動した契約初期費用・解約控除の引下げの動きも確認されています。 さらに、 経済価値ベースのソルベンシー規制 は2025年度（2026年3月期）からの導入に向けた改正案の整理が進み（(施行規則改正案に対する考え方)）、商品や引受管理の見直しが続く見込みです。医療面では、行政による難聴対策の横断的検討が継続しており、2025年3月に第8回会議が開催されています（(難聴への対応に関する連絡会議)）。 市場全体では、第三分野の保有「年換算保険料」が7.2兆円と厚みを増し、医療・就業不能分野のニーズが高止まりしています（(生命保険の動向 2024年版)）。

いわゆる 引受基準緩和型生命保険 は、健康状態の確認（ 健康告知 ）項目を3〜5問程度に絞るなど、通常より加入要件が緩い商品です。通院中や治療後間もない方でも選択肢が残る反面、標準より保険料が割増になりやすい、契約後一定の免責期間（例：90日）を設ける、付加できる特約が限定されるといった留意点があります。条件は会社・商品により異なるため、「ご契約のしおり・約款」や設計書の前提条件を必ず確認してください。

今年はオンライン申込・ 電子告知 の使い勝手がさらに向上し、発効までのスピードが改善しました。告知期間を過去2年に限定する設計や、入院歴・投薬歴の確認を簡素化した設計など、緩和の度合いに幅があります。一方で、免責の起算、対象外事由、付加可能な特約は商品により差が大きいのが実情です。設計書の「前提」をそろえたうえで横比較し、無理なく払える上限と“外せない保障”の優先順位を明確にしましょう。

審査を左右するのは正確な情報整理です。時系列で「発症日」「初診日」「最終受診日」「投薬終了日」を明記し、診断書の文言を引用して主観表現を避けましょう。耳鳴り・めまいなどの随伴症状、復職状況、再診の有無を補足できると、追加資料の依頼が減ります。伝えづらい点は、オンライン相談で“伝え方”だけ先に確認するのも有効です。

・妻32歳、出産前に突発性難聴を発症し一週間入院。 ・退院後2カ月で社会復帰、軽度の耳鳴りが残存。 → 通常審査は見送り。まず緩和型（死亡保障500万円＋所得補償の付帯）で当面をカバー。 → 医師評価と経過観察を踏まえ、完治・症状固定から3〜5年後に通常型へ移行を検討。 → オンラインFPが年1回の棚卸しを実施。長期の総支払を抑えつつ必要保障を維持できる見通しに。具体的な保険料は各社設計書で確認し、前提条件をそろえて比較するのがポイントです。

・商品横断の比較で“同条件”を担保し、過不足のない設計に整理できます。 ・家計アプリや給与明細を共有すれば、教育費・住宅費と両立する現実的なプランに落とし込めます。 ・乗り換えの適期（完治・症状固定からの経過年数や就労状況）を、年1回の棚卸しで逃しません。 FP相談 を活用すると、告知の整理から約款の確認まで短時間で進みます。

初回は「診断書PDF」「家計簿や給与明細」「勤務先の福利厚生」をLINEで送るだけで十分です。夜21時以降の面談や土日祝の相談も柔軟に調整できます。お手元の証券があれば、既契約の見直しも同時に進められます。