フラット35団信なしで安心！生命保険×FP相談設計術

近年、全期間固定金利型住宅ローンである フラット35 を団体信用生命保険（団信）なしで利用する方がじわじわと増えています。その背景には、健康状態の都合やコスト面を重視した家計方針、多様化する働き方など、現代の家族事情が影響しています。住宅金融支援機構が2025年7月に公表した調査でも「団信加入は任意」制度ゆえ、毎年数千件単位で団信なしを選択するケースが続いています。とはいえ公開統計では2025年時点の「団信なし」割合について明示的な記載はなく、参考値として数%台程度の利用が継続している可能性が高いです（詳細は(住宅金融支援機構の調査)をご参照ください）。その一方で、団信に入らない場合、もし契約者本人に万一のことがあっても住宅ローンは残り、ご遺族が返済を続ける必要があるため「家計を守る」保障の組み立てが不可欠です。

団信なしの場合、もしものときに家族が困らないよう 生命保険設計 が重要です。必要保障額は「住宅ローン残高」と「お子様独立・教育費・生活費」の合計から、「公的遺族年金」「預貯金」「配偶者収入」等の予想受け取りを差し引いて計算しましょう。例えばローン残高2,000万円、子ども2人で教育費700万円、配偶者の収入や公的年金で毎月8万円受取る見込みなら、必要保障額=2,000万円＋700万円−（遺族年金等見込額—必要生活費差額）とシミュレーションします。具体的な家計の計算例や公的年金情報は(生命保険文化センター実態調査)に詳細データがあります。

団信加入をしない場合に検討したい生命保険には、大きく分けて 収入保障保険、逓減定期保険、定期保険 の3種類があります。2025年現在、ネット生保を含め各社から月1,000円台〜の新型収入保障保険や健康割引・精神疾患カバーなど進化型の商品が続々登場しています（詳細比較例：(価格.com 収入保障保険ランキング)）。

単身・共働き夫婦なら、それぞれ自分の債務分をカバーできる保障設計が大切です。子育て世帯は生活費と教育費の不足分も加えて設計するのが現実的。50代以降・シニアの場合は、ローン残高と配偶者の老後生活費をバランス良くカバーし、過剰な保障を避けて保険料を下げるのがコツです。必要保障額は家族構成や家計状況で変わるため、定期的に無料FP相談で再評価・調整するのがベストです。

ほけんのAIのオンライン保険相談なら、家計やローン情報を元に必要保障額を一緒に試算し、30社以上から最適な保険商品を比較検討できます。事前準備は住宅ローン残高明細・家族構成・既加入保険の証券などがあればベスト。相談はLINEやZoomで全国対応、FP指名・何度でも無料、希望者にはLINE登録でカフェギフト等プレゼントもあり。詳細と予約方法は(弊社公式ページ)を参照ください。

2025年は長期金利上昇に伴い、終身・定期・収入保障型で新商品の値下げや保障内容の多様化が進みました。団信の制度改定や各社の健康割引制度も拡大しています。また住宅ローン・相続・税制の最新動向も各公的機関・金融庁・生命保険協会などの公式ページで随時確認を。ご自身の環境変化に合わせ、年1回程度FPにて見直し・比較するのが安心です。