【2026年5月更新】リバースモーゲージと生命保険｜60代資金の使い分け

2025年11月16日

更新:2026年5月20日

執筆者山中忠 (FP1級・証券外務員一種保持)

この記事の最新の更新

最終改良: 2026年5月20日

2026年5月金利と家計試算の更新
直近利用実績と用途割合の反映
相続・介護・耐震改修の注意点補強

リバースモーゲージ

リ・バース60

生命保険

耐震改修利子補給

フラット35金利

相続税非課税枠

介護費用

60代持ち家の資金不安を目的別に分ける

自宅はあるのに、手元資金が心細い。耐震改修や水回り工事はまとまった一時金、介護や生活費の不足は毎月続く赤字です。この2つを同じ方法で解決しようとすると、制度の対象外になったり、相続時に家族が困ったりします。

この記事では、住み続けながら住宅資金を借りる リ・バース60 と、死亡後の現金準備や家族への資金移転に強い 生命保険 を、目的別に使い分けます。2026年5月時点の金利、直近の利用実績、介護費用、相続税の基本まで、判断に必要な数字を一つずつ整理します。

使い分け早見表：目的別の考え方

1
耐震改修や水回りなどの大規模リフォームは、リ・バース60で一括資金化し、住み続ける前提を守ります。
2
介護費や生活費の毎月不足は、年金、預貯金の取り崩し、民間保険の給付や年金形式の受け取りで組み立てます。
3
葬儀費、納税資金、遺産分割の調整資金は、生命保険の受取人と金額を生前に決めて準備します。
4
住み替え、建替え、住宅ローンの借換えは、リ・バース60の対象用途に合うかを金融機関で確認します。
5
子に自宅を残したい場合は、リ・バース60の借入額を抑え、生命保険で現金を用意する設計を検討します。

リ・バース60の最新ポイントと基礎

リ・バース60は、住宅金融支援機構と提携する民間金融機関が提供するリバースモーゲージ型住宅ローンです。満60歳以上の人が主な対象で、毎月の支払いは利息のみ、元金は死亡時などに相続人が一括返済するか、担保物件の売却代金で返済する仕組みです。満50歳以上60歳未満でも利用できる場合がありますが、融資限度が異なります。

使い道は住宅の建設・購入、リフォーム、住宅ローンの借換え、サービス付き高齢者向け住宅の入居一時金などです。公式サイトでも明記されている通り、 生活資金には使えません 。また、全期間固定金利タイプはノンリコース型のみの取扱いです。ノンリコース型とは、担保物件の売却代金が残債に足りない場合でも、原則として相続人に不足分の返済を求めない方式をいいます。ただし、債務免除益として税務上の確認が必要になる場合があります。

融資限度は担保評価額の50％または60％が基本で、長期優良住宅では55％または65％となる扱いがあります。上限額や手数料、対応エリアは金融機関ごとに異なるため、最新の条件は(【リ・バース６０】)で全体像を確認したうえで、取扱金融機関に照会しましょう。

月9万円の不足をリ・バース60で埋められる？

母の介護費が月9万円ほど足りません。自宅を担保にして毎月の赤字を補えますか？

リ・バース60は住宅資金向けなので、生活費や介護費の毎月補填には使えません。生命保険文化センターの2024年度調査では、介護の一時費用は平均47.2万円、月々の費用は平均9.0万円、介護期間は平均4年7カ月です。まずは年金、預貯金、介護保険制度、民間保険の給付を並べ、足りない月額と期間を見積もりましょう。詳しい費用感は(介護にはどれくらいの費用・期間がかかる？)でも確認できます。

耐震改修は利子補給まで確認する

耐震改修を考えているなら、リ・バース60の耐震改修利子補給制度も確認したいところです。制度の対象になるには、地方公共団体の補助金を利用し、自治体から利用対象証明書の交付を受けることなどが必要です。耐震改修に合わせて水回りなどの小規模リフォームを行う場合も、融資額の合計が1,000万円以内であれば対象になり得ます。

令和7年度に利用する場合、利子補給の対象となる借入金利の上限は年3.3％です。原則として70歳以降の利息負担が発生しないよう、機構が利息の全部または一部を金融機関へ支払う仕組みですが、取扱金融機関によって利用できるパターンが異なります。注意したいのは、この制度を使うと自治体の耐震改修補助金が減額される点です。工事契約の前に、自治体、金融機関、施工会社の順で確認しましょう。制度概要は(【リ・バース６０】耐震改修利子補給制度のお知らせ)にまとまっています。

家に関する一時金はローンで、家族に残す現金は保険で。最初にこの線を引いておくと、判断がぶれにくくなります。

2026年5月の金利感と民間商品の見方

金利上昇局面では、毎月の利息負担を必ず試算してください。住宅金融支援機構の2026年5月のフラット35金利は、借入期間21〜35年の最も多い金利が年2.710％、15〜20年が年2.390％です。2026年2月時点から上昇しており、固定金利を前提にした資金計画では、数カ月前の感覚のまま判断しないことが大切です。(最新の金利情報：長期固定住宅ローン【フラット35】)

民間の例として、SBIアルヒのリ・バース60は2026年5月実行金利として、担保掛目50％以下で年3.480％、50％超60％以下で年4.070％を示しています。1,000万円を借りると、月々の利息目安はそれぞれ29,000円、33,916円です。事務手数料や火災保険、抵当権設定費用もかかるため、金利だけでなく総額で比較しましょう。商品条件は(リ・バース60)で確認できます。

相談前にそろえたい実務の段取り

1
固定資産税の課税明細書、登記事項証明書、住宅ローン残高、リフォーム見積書を手元に用意します。
2
取扱金融機関で担保評価額と融資可能額を確認し、希望額が借りられる前提で進めないようにします。
3
耐震改修では、自治体の補助金、利用対象証明書、利子補給の順番を工事契約前に確認します。
4
生命保険は、葬儀費、納税資金、介護の不足額、配偶者の生活費を分けて必要額を見直します。
5
相続人に自宅を残すのか、売却で返済するのかを家族で話し、受取人や遺言の必要性も整理します。

落とし穴は金利・住み続け条件・出口の3つ

リ・バース60は月々の支払いが利息のみなので、一般的な住宅ローンより負担が軽く見えます。ただし、借入期間が長くなるほど利息負担は続きます。変動金利や固定期間選択型を選ぶ場合は、金利上昇時に月々の支払いが増える可能性もあります。

次に、住み続け条件です。契約者が亡くなった後、連帯債務者ではない配偶者が住み続けたい場合、機構の説明では物件処分手続きが最長3年間留保される扱いがあります。その間に一括返済できなければ、退去が必要になる可能性があります。

最後に出口です。相続人が現金で一括返済して家を残すのか、売却して返済するのか。ノンリコース型なら不足分を相続人が返さない設計もありますが、税務上の取扱いは別問題です。契約前に、金融機関、税理士、FPなどに同じ前提で確認しておきましょう。

住み替え資金には使える？

古い戸建てを離れて、管理しやすいマンションへ住み替える予定です。リ・バース60は使えますか？

住み替え資金は対象用途に該当します。新築・中古マンションの購入、注文住宅の建築、リフォーム、住宅ローンの借換え、サービス付き高齢者向け住宅の入居一時金などが主な対象です。ただし、生活費への流用はできません。担保評価、掛目、手数料、売却時の扱いは金融機関ごとに違うため、2〜3社で比較するのがおすすめです。

生命保険は相続の現金不足に強い

死亡後の葬儀費、納税資金、遺産分割の調整には、生命保険が役立ちます。死亡保険金は、受取人を指定できるため、預貯金のように遺産分割協議が終わるまで動かしにくい資金とは性質が異なります。

相続税の面では、死亡保険金には 相続税非課税枠 があります。受取人が相続人である場合、非課税限度額は「500万円×法定相続人の数」です。たとえば法定相続人が配偶者と子2人の計3人なら、1,500万円までが非課税枠の目安になります。ただし、相続人以外が受け取る死亡保険金にはこの非課税枠は使えません。正確な取扱いは(No.4114 相続税の課税対象になる死亡保険金)で確認できます。

自宅という資産があっても、現金が足りなければ納税や分割で困ります。保険は、その現金不足を埋めるための道具です。

耐震改修500万円の家計シミュレーション

担保評価額2,000万円の戸建てで、耐震改修500万円を行うケースを考えます。満60歳以上で担保掛目50％まで借りられる前提なら、融資可能額の目安は1,000万円です。改修費500万円は上限内に入る可能性があります。

仮に年3.5％で500万円を借りると、月々の利息は約14,600円です。1,000万円なら約29,200円になります。耐震改修利子補給の対象になれば、年齢や取扱パターンによって負担が軽くなる可能性がありますが、自治体補助金が減額される点も含めて比較が必要です。

ここで大切なのは、工事後の生活費まで含めて見ることです。改修で安全性が高まっても、毎月の利息で家計が苦しくなれば本末転倒です。着工前に、年金収入、医療・介護費、火災保険料、固定資産税まで並べて、家族で数字を共有しましょう。

統計で見る直近の利用傾向

住宅金融支援機構が公表した直近資料では、2025年10〜12月のリ・バース60全体の申請戸数は344戸、実績戸数は295戸、実績金額は42.1億円でした。前年同期と比べると申請戸数はほぼ横ばいですが、実績戸数は75.6％、実績金額は64.9％にとどまっています。

申込者の平均年齢は70.9歳、平均年収は396万円で、年金受給者が61.0％を占めます。資金使途は戸建リフォーム25.0％、新築マンション24.4％、注文住宅23.5％、借換え17.7％、中古マンション5.8％です。平均の資金計画は所要額3,131万円、融資額1,615万円、毎月支払額4.7万円でした。利用タイプはノンリコース型が100.0％です。

つまり、リ・バース60は「老後資金を自由に引き出す制度」ではなく、住宅の老朽化、住み替え、借換えに使われる住宅ローンとして利用されています。最新の数値は(【リ・バース６０】の利用実績等について 2025年10月～12月分)で確認できます。

ぜひ無料オンライン相談を

最新の効率導線実践法を活用することで、保険営業の現場で時間短縮と手間削減が飛躍的に進展します。FPオンライン相談では、具体的な数値や成功事例に基づいた中立的なアドバイスが提供され、時間や場所にとらわれずに専門家の助言を受けられます。まずは無料でご相談いただき、業務改善と顧客満足度向上への一歩を踏み出しましょう。

🎁今なら面談後アンケート回答で
1,500円分全員プレゼント！