【2026年1月更新】生命保険産後ママの不足額｜出し方と設計3ステップ｜年収別目安

2026年1月6日

更新:2026年1月6日

執筆者山中忠 (FP1級・証券外務員一種保持)

生命保険

産後

必要保障額

収入保障保険

年収別目安

児童手当

団信

課題提起：産後ママの不足額をどう出す？

出産後は、育児用品・外来通院・保育関連の支出が増え、片働きや育休で収入が一時的に減ることもあります。わが家の生活水準を無理なく守るには、まず家計の“ギャップ”を数字で把握することが大切です。この記事では、産後の家庭が公的保障を踏まえたうえで、民間の 生命保険 をどう活用して必要な備えにするかを、2026年の最新制度に沿って具体化します。教育費の把握には令和5年度の学習費データが役立ちます(公立・私立の学習費の概要)。

まず把握すべきデータ（生活費・住居・教育・葬儀）

1
毎月の生活費（固定費・変動費）と、子どもが独立するまでの合計額の見積もり
2
住居費の総額（賃貸は家賃×期間、持ち家は税・管理費・修繕等）
3
教育費のレンジ（公立中心か私立併用か）を学習費調査で確認
4
当面資金（葬儀・引越し・家財更新など）の概算を置いておく
5
既存の保険・貯蓄・会社制度（死亡退職金等）と就労見込みの整理

最新制度トレンド2026：設計に影響するポイント

遺族厚生年金“5年有期”と有期給付加算の見直し：2028年4月施行予定。子のいない現役配偶者は原則5年の有期給付に統一、有期期間は約1.3倍の加算、その後は所得水準に応じて継続給付に移行予定です(遺族厚生年金の見直しについて)。
児童手当拡充：高校生年代まで対象拡大、第3子以降は月3万円、偶数月支給。家計の教育費原資として計画的に活用できます(児童手当制度のご案内)。
高額療養費“年間上限”の導入方針：長期療養者の負担配慮と所得区分の細分化を含む見直しが専門委員会で整理され、来夏以降の順次施行を視野に議論が続いています。設計時は「年上限の導入方針」と「多数回該当の据え置き」等を前提に自己負担像を考えておきましょう(高額療養費制度の見直しについて（専門委員会資料）)。

不足額の出し方：差額×期間の公式

必要保障額（わが家の 不足額 ）は、これからの支出合計から将来受け取れる収入合計を引いた差額を、必要な 差額×期間 で埋める考え方が基本です。積み上げの算式は公益財団の解説でも示される標準手順です(万一の際に必要な保障額の算出方法と具体例)。

支出側：生活費（人数に応じて逓減）＋住居費（賃貸は家賃累計、持ち家は税・管理・修繕等）＋教育費（公立中心で15年約596万円が目安、私立併用で増）＋当面資金（葬儀・引越し・家財更新など）。
収入側：遺族年金（基礎＋厚生の組合せ）・児童手当・勤務先の給付（死亡退職金・弔慰金）・既加入保険金・貯蓄・残された配偶者の就労収入など。遺族年金の受給構造や加算・所得要件は最新の仕組みを確認しましょう(公的な遺族年金の仕組みについて知りたい)。

期間設定はどう考える？

子どもが小さいほど期間が長くなりますよね。どこまで見れば良いですか？

基本は「最年少の子が独立するまでの生活費」と「教育の節目」（高校・大学入学）です。住居は賃貸なら家賃累計、持ち家なら固定資産税や管理・修繕費を期間で足し込みます。配偶者の再就労見込みや児童手当の支給終了もカレンダー化すると、過不足が見えます。

設計3ステップ：定期×収入保障の組み合わせ

実務では、当面資金と毎月不足を分けて設計するのが効率的です。

ステップ1（棚卸し）：上で整理した支出・収入の全体像を紙に落とす（年表化）。
ステップ2（不足試算）：当面資金（葬儀・住み替え・入学金など）と毎月不足（生活費−公的給付−就労収入）を分離。
ステップ3（商品設計）：当面資金は定期保険の一時金、毎月不足は収入保障保険で期間と月額を設定。インフレや家計の軽量化を意識し、物価連動型や非喫煙割引（健康体割引）も検討すると保険料の最適化につながります。受取方式は一括・年金の税区分が異なるため、次章の税ポイントも参照してください。

年収別目安と住居別の違い（モデル想定）

1
年収300万円（片働き・子0歳・賃貸）：遺族基礎＋厚生年金で月10〜12万円程度の公的給付を見込み、家賃と教育費が重くなるため、不足の目安は2,500〜4,000万円。
2
年収450万円（片働き・子0歳・賃貸）：生活費・家賃・教育費の累計が大きく、遺族年金を差し引いても毎月の不足が残りやすい。目安は3,500〜5,000万円。
3
年収600万円（片働き・子6歳・持ち家・団信）：住宅ローンは死亡時に消えるため（固定資産税・管理費は継続）、不足は当面資金＋教育の山に集中しやすい。目安は300〜1,500万円。
4
共働き（合算800万円・子2人・賃貸）：片方の収入が残るため不足は片働きより小さくなるが、家賃累計と教育費は大きい。目安は2,000〜4,000万円。
5
前提条件は家族人数・子の年齢・住居・就労見込みで大きく動きます。上記は“設計の入り口”のレンジとして活用してください。

賃貸と持ち家（団信あり）で必要額がどう変わるか

持ち家に住宅ローンがあり、死亡時に完済となる団信（団体信用生命保険）付きなら、家賃相当の長期支出が消える分、必要保障額は大きく減ります。ただし固定資産税・管理費・修繕費・火災保険などの住居関連費は残る点に注意しましょう。団信の仕組みは公的機関の解説が参考になります(新機構団信)。

よくある落とし穴と見直しタイミング

母親の死亡保障の過小評価：家事・育児の代替費用や就労への影響を考慮し、主婦（主夫）にも数百万円規模の保障を。児童手当と学資準備の役割分担も同時に考える。
団体保険の空白期間：退職・転職・育休などで会社の団体保障が切れる期間が生じやすい。個人保険で空白を作らない段取りを。
定期的な見直し：出産・進学・住宅購入・転職などの節目で不足額は変化。保険料が重い場合は、物価連動や割引の活用、保障のラダー（段階）設計で負担を平準化する。

「家計の谷は“わが家の数字”で見える化すると小さくできます。焦らず、年表と月額に分けて設計しましょう。」

受取方法と税（相続非課税枠・年金課税）の選び方

死亡保険金の一括受取は「500万円×法定相続人」の相続税の非課税枠を使えます。一方で、年金受取にすると雑所得として所得税・住民税の対象になり、受取期間に分散されます。どちらが有利かは相続人の数・相続財産・生活設計で異なるため、受取方式を含めてプランニングしましょう(No.4114 相続税の課税対象になる死亡保険金)。

相談導線：ほけんのAIで最短設計

何から始めれば良いか不安です。具体的に動き方を教えてください。

LINEで『ほけんのAI』に家計と保障の現状を送ってください。AIで不足額の初期試算→有資格FPがオンラインで中立提案まで一気通貫です。証券の写真アップロードにも対応し、全国どこからでも無料相談できます(ほけんのAI｜24時間365日対応の保険相談窓口)。

実践の段取り（短時間で過不足ゼロへ）

数字集め：家計簿・保険証券・住宅ローン残高・児童手当の見込みをひとまとめ。
年表作成：子の年齢・進学時期、公的給付の終了（児童手当・遺族基礎年金）を線でつなぐ。
設計分担：当面資金は定期保険、毎月不足は収入保障保険。持ち家は団信の効き目を差し引き、受取方式の税（相続非課税枠・年金課税）も同時に決める。

まとめ：重要ポイント

1
必要保障額は支出合計−収入合計の差額を期間で埋めるのが基本
2
2026年の制度動向（遺族年金見直し・児童手当拡充・高額療養費の年上限方針）を前提に設計
3
当面資金は定期、毎月不足は収入保障で分けて効率化
4
賃貸は家賃累計、持ち家は団信後の維持費を反映して不足額を再計算
5
受取方式の税（相続非課税枠・年金課税）もセットで検討する

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産後の不足額は“差額×期間”で見える化できますが、制度・税・住居の前提が多く、単独では見落としが生じがちです。『ほけんのAI』なら、チャットで現状を伝えるだけでAIが初期試算を作成し、有資格FPがオンラインで中立比較。時間や場所の制約なく無料で相談でき、一括・年金の受取方式や物価連動・割引の活用まで具体化します。次はLINEから日程を選んで、過不足ゼロの設計に進みましょう。

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