【2026年1月更新】収入保障保険 共働き20代妻の必要額｜不足額3ステップ｜年収別目安

共働き20代妻の死亡保障は、家計の不足額を「毎月の差額×必要な期間」で決めるのが最短です。式に落とせば、必要保障額＝（死亡後の支出A）−（見込める収入B）です。Aには生活費・住居・教育・葬儀、Bには遺族年金・勤務先給付・貯蓄・残る就労収入を入れます。物価は当面+2〜3％想定が現実的なので、試算は名目で行い、最後に1〜2割の余裕をのせるのが実務的です。家計平均の目安や公的制度は一次資料で確認できます（例：二人以上世帯の消費支出306,872円、2025年10月）(家計調査 月次)。本記事は、 収入保障保険 を軸に、ペアローン・DINKs・子ありの違いを数字で解き、申し込みの注意点まで一気通貫で整理します。

住宅ローンを返しているなら団信（団体信用生命）の効き方を先に確かめ、住居費の残り方を決めます。持ち家で片名義なら亡くなった側のローンは消えやすい一方、 ペアローン は残った側の債務が続きます。2025年調査では、ペアローン・収入合算の利用は39.3％と若年層ほど多めです(住宅ローン利用者の実態調査 2025年4月)。公的給付は、子のない現役配偶者の遺族厚生年金が2028年から原則5年の有期に統一され、有期中は約1.3倍の「有期給付加算」、終了後は収入が少ない場合のみ継続給付の対象という新ルールになります（単身目安：月約10万円以下は満額、20〜30万円超で停止へ）(遺族厚生年金の見直しについて)。これらを踏まえ、現状家計（手取り・固定費・養育費予定）を実数で置きます。

共働きは収入源が2本でも、住居費や育児の外注費用が増えると、片側の逝去で家計が崩れます。特に子あり・ペアローン・収入格差が大きいケースは不足額が跳ねやすいです。一方で DINKs で貯蓄厚め・家賃控えめなら、死亡直後の一時資金（葬儀・引越し等）＋短期の生活費クッションで足りることも。数字で「差額×期間」を出せば、過不足のない“ちょうどよい”保障に近づけます。

ステップ1：支出Aを推定。生活費は現在値から世帯規模縮小（一般に70〜80％）を初期値に、育児外注や通園交通等の増減で補正。住居費は賃貸なら家賃×年数、持ち家は団信の効きを反映。葬儀費用は統計の中央値〜平均を根拠に、目安100〜130万円程度（2024年全国調査の平均118.5万円）(第6回お葬式に関する全国調査（2024年）)。 ステップ2：収入Bを積み上げ。遺族基礎年金・厚生年金（子あり）、勤務先の死亡退職金・弔慰、貯蓄取り崩し、残る就労収入など。子のない配偶者は2028年以降、遺族厚生年金が原則5年の有期＋所得連動の継続給付へ（有期中は約1.3倍）(遺族厚生年金の見直しについて)。 ステップ3：不足＝A−Bを月額に直し、保障“期間”を置く。子ありなら末子独立まで、子なしなら住まいを含む生活再建に要する5〜10年など。CPIは+2〜3％のレンジで推移中のため、名目で上乗せ設定を（家計指標は前掲リンク参照）。最後に「最低支払保証」を5年程度確保し、満期直前の発生でも一定額が残る設計にします。

レンジは家計と住まいで動きます。目安は次の通り。 子なし（DINKs）：基本は最小限。一時金300〜800万円（葬儀＋生活立て直し）＋短期の収入保障（月5〜10万円×3〜5年）で足りる世帯が多い。ペアローンは残債や“住み替え前提”の家賃を上乗せ。 子あり（1人想定）：子1人につき 2,000万〜3,500万円 を“夫婦合算”で用意するのが実務レンジ。夫側の保障・団信が厚ければ、妻側はその差額を収入保障で補うイメージ。 なお、ペアローン・収入合算の利用は39.3％で若年ほど高く(住宅ローン利用者の実態調査 2025年4月)、住居費の上振れに要注意です。

賃貸：家賃×必要年数を上乗せし、初期の引越し・原状回復・敷礼を一時金に計上。 持ち家：片名義の団信で住居費は大幅に軽くなる一方、固定資産税・管理修繕は残るため、生活費に含めて継続計上。 ペアローン：亡くなった側の借入のみ消え、もう一方は継続。住み続けるなら他方の返済原資、住み替えるなら売却・賃貸・引越し費用を“現実案”で見込み、収入保障の月額に反映します。

収入保障は“毎月の不足”を埋める芯です。年金月額は不足の名目額で、満了年齢は末子独立・65歳・70歳など生活設計に合わせます。 最低支払保証 は5年が使いやすく、満期直前のリスクを抑えます。一方、定期（一時金）は葬儀・引越し・一括返済・初年度の教育費等の“塊”に充てます。非喫煙・優良体割引や、年金額を毎年一定率で増やすオプション（インフレ耐性）も比較軸になります。オンライン申し込み・eKYC対応商品が増え、忙しい共働きでも完結しやすくなりました。

年金形式で受け取る場合、契約関係によっては“年金受給分”が雑所得課税になります(No.1750 死亡保険金を受け取ったとき)。一方、一括の死亡保険金は相続税の“みなし相続財産”で、非課税枠は500万円×法定相続人(No.4114 相続税の課税対象になる死亡保険金)。年金受給権を相続した場合の扱いも別途ルールがあります(No.1620 相続等により取得した年金受給権…)。設計段階で“手取りベース”を確認し、年金と一時金の配分を最適化しましょう。

遺族厚生年金：2028年施行で、子のない現役配偶者は原則5年の有期（有期中は約1.3倍）、その後は所得連動の継続給付。単身目安として就労収入が月約10万円以下で満額、20〜30万円を超えると停止方向(遺族厚生年金の見直しについて)。 高額療養費：2025年末時点で“年間上限”や外来特例の見直しが議論継続。自己負担の年次上限管理が強まる見込みで、医療費ショックの平準化が進む一方、保険設計では“残る費用”をより正確に見積もる必要が高まります(高額療養費制度の見直しについて（2025/12資料）)。 商品動向：非喫煙・優良体割引の普及、年金増額オプション、オンライン申込・eKYCの一般化が進行。実質保険料とインフレ耐性を見ながら横断比較を。

Q. 子なし共働きは本当に最小限で足りますか？ A. 住居・貯蓄・収入差で変わります。賃貸・貯蓄厚めなら“一時金300〜800万円＋月5〜10万円×3年”で十分な例が多いですが、ペアローンや高家賃なら上乗せ必須です。 Q. 妻の収入が低い場合の目安は？ A. 生活費の負担割合が小さくても、育児外注や引越し費は発生します。最低ラインは一時金300〜500万円＋月5万円×3年。子ありなら“夫婦合算で子1人2,000〜3,500万円”の帯に合わせ、夫側の保障を差し引いた差額を妻側で。 Q. いつ・何をトリガーに見直す？ A. 妊娠・出産、住宅購入・借換え、昇進・転職、2人目誕生、保育園・小1の壁、祖父母同居など固定費が動く節目ごとに再計算。制度改正（遺族厚生年金5年有期、高額療養費の年上限導入など）も再点検の好機です。

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