【2026年1月更新】生命保険 地方移住の見直し｜不足額の出し方と3手順（個別相談可）

地方移住で住居費・交通手段・光熱費・子育て支援などの前提が一斉に変わります。家計の平均値も直近で動いており、総務省の2024年家計調査では二人以上世帯の月消費支出が名目30万0243円、実質では2年連続の減少と公表されています。(家計調査報告 2024年平均（PDF）) 地方移住を機に、家計の新しい基準に合わせて死亡保障の“必要額”を更新するのが安全策です。ポイントは、生活費の変化だけでなく、就労形態の変更（転職・自営化）や会社の死亡退職金・団体保険の有無、自治体の医療・子育て給付の差も織り込むこと。古い基準のままでは、保障の持ち過ぎや不足が生じやすいからです。ここでは、必要保障額を 差額×期間 で可視化して、地方移住後の実態に合う“過不足ゼロ”の設計に整える手順を解説します。

地方移住に限らず、保障再設計では公的制度の直近改正が前提になります。2028年4月施行の遺族厚生年金の見直しでは、子のない現役配偶者に原則 5年の有期給付 が適用され、有期給付加算で約1.3倍の厚みを持たせた上で、障害や収入が十分でない場合は継続給付（概ね月20〜30万円超で停止）へ移行する仕組みに変わります。(遺族厚生年金の見直しについて) また、2024年10月分から児童手当は高校卒業までに拡大、所得制限撤廃、第3子以降は一律3万円、偶数月の年6回支給へと運用が変わりました。(児童手当Q&A) この2点は必要保障額の“収入見込”に直結するため、金額・期間の前提に必ず反映してください。

必要保障額は「遺族の支出見込」から「遺族の収入見込」を差し引いた不足分を、必要な月数だけ積み上げる考え方です。公益財団法人の一次情報である生命保険文化センターも推奨する積み上げ方式を使いましょう。(万一の際に必要な保障額の算出方法と具体例) 実務では、支出見込には生活費・教育費・住居（団信の有無で扱いが変わる）・葬祭費・引越し・交通費などを入れ、収入見込には遺族年金・児童手当・会社の死亡退職金・預貯金・投資・援助見込みを入れます。インフレ局面では生活費を直近の家計データで上書きすることも重要です。

前提：夫（会社員）と妻、子2人。移住後は住居費・食費が減る一方、車保有で交通費が増加。団信で住宅ローンは死亡時に残債ゼロ。支出見込は生活費28万円＋教育費5万円＋医療・交通の予備1万円で計34万円。収入見込は遺族年金・児童手当・会社給付・資産の合計で月18万円。月不足額16万円を末子独立まで120か月とすると約1920万円。設計は、収入保障保険で月16万円×10年をカバーし、大学入学期や葬祭費に備えて定期保険500万〜1000万円を上乗せする“二段構え”。児童手当の偶数月支給と第3子加算の有無は収入見込に正確に反映します。

生活費は各自の収入で維持できる前提なら、死亡保障は最小限。想定支出は葬儀・遺品整理・引越しの一時費用。葬儀費は近年の全国調査で総額の平均がおおむね100〜120万円前後のレンジとされます（形式・地域で差あり）。(葬儀にかかる費用はどれくらい？) 十分な貯蓄があれば新規の死亡保障は不要の場合も。賃貸継続の家賃は相手の収入で賄えるかを確認し、高額の負債があれば残債相当の一時金だけを用意するのが現実的です。

独身で扶養家族がない場合、基本は葬祭費の最低限で足ります。ただし親への仕送りがあるなら“生活費の肩代わり”を期間で積み上げます。例：月5万円の仕送りを20年継続想定なら総額1200万円。これに葬祭・遺品整理などを加えて不足額を算出し、定期保険1000万〜1500万円程度で備えるのが一つの目安です。自助資産・会社の死亡退職金・親の公的年金の受給状況も忘れずに収入見込へ反映してください。

事前準備（棚卸し）：現契約の保険証券、会社の死亡退職金・弔慰金、団体保険の有無、団信の条件、家計の収支データ、預貯金・投資額を一枚に集約します。現状分析（不足試算）：生活費は人数減の係数や車保有・光熱費を織り込み、収入見込は遺族年金の 5年有期化（子なし現役配偶者）と継続給付の所得目安、児童手当の拡充、会社給付・資産を反映。再設計：収入保障保険で毎月の不足を、定期保険で教育・葬祭などのピークを埋める“二段構え”。非喫煙割引や健康体割引の対象商品を比較し、同条件で保険料を圧縮。新契約の責任開始を必ず確認し、旧契約は開始後に解約する“空白ゼロ”の切替を徹底します。

更新型定期の継ぎ足しは長期では割高になりがち。必要期間に合う満了で契約するのが基本です。公的給付の過信にも注意。遺族厚生年金は2028年以降の5年有期化・継続給付の所得目安を前提に、民間保険の比重を調整しましょう。(遺族厚生年金の見直しについて) また入院時の食事負担は2024〜2025年度の引上げを経て自己負担が増えています（基準額の段階的引上げ）。最新の公的資料で自己負担の線引きを確認し、医療保険・就業不能保険の設計に反映してください。(入院時の食費・光熱水費について（PDF）)

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