【2025年8月更新】払済保険の使い方｜ゼロ化判断と3ステップ（無料で棚卸し）

家計の固定費を下げたい、でも解約は不安——そんなときに検討されるのが 払済保険 です。2024年末〜2025年にかけて大手生保の予定利率が引き上げられ、終身で0.25％→0.4％、個人年金で0.6％→1.0％といった例が公表されました。これにより同種の新規契約の返戻率や年金額の条件が改善し、「保険は守り・投資は攻め」の役割分担が再評価されています。(予定利率引き上げが及ぼす影響とは) 一方で、新NISAは2025年3月末時点で累計2,647万口座・累計買付59兆円に拡大。保険の保障とNISAの運用を家計内でどう配分するかを考える人が増えました。(NISAの利用状況) 退職前に保険料を払い終えて老後の固定費を“ゼロ化”する動きも広がっています。本稿は、払済保険での「保険料ゼロ化」を安全に進めるための判断軸と実行手順を、最新の一次情報リンク付きで整理します。

払済保険とは、以後の保険料の払込みを止め、その時点の 解約返戻金 を一時払の原資として、保険期間はそのままに保障額を小さくして契約を継続する方法です。特約は原則として消滅します（リビング・ニーズなど一部例外あり）。延長保険（保障額は維持し期間を短縮）や、 減額（一部解約で保険料を軽くする）と比較して、自分の目的に合う手段を選びましょう。仕組みの基礎は次の解説がわかりやすいです。(払済保険とは？メリット・デメリットや仕組みをわかりやすく解説) また、払済変更時に祝金・生存給付金等の将来給付が停止する取り扱いがある点にも注意が必要です（各社の約款・手続案内をご確認ください）。(払済保険への変更)

保険料を止めたあとに本当に困らないか——判断の起点は必要保障額の再計算です。遺族年金・高額療養費など公的保障を差し引き、残る不足を算出。払済後の新しい死亡保障額で足りるのか、足りなければ収入保障保険などで補完します。払済の可否や計算式は会社ごとに異なり、最低取扱額（例：払済保険金100万円、払済年金12万円など）を定める例もあります。(払済保険に変更する場合の最低金額一覧) 外貨建ては為替の影響に要注意。通貨選択や円転レートの扱いが手続案内に明記されている例があります。(払済保険への変更) さらに、払済後に元の契約へ戻せる“復旧”を一定期間（例：1〜3年）認める規定がある会社もありますが、健康状態の審査や期限が条件となるのが一般的です。FAQ形式の案内も参考になります。(保険料の払込みをやめて契約を継続することはできますか？)

動く前に、証券（写メでも可）を揃えて現契約の棚卸しを行い、会社に以下の3案の試算を依頼します。1）払済 2）延長保険 3）減額（＋必要なら契約者貸付）。払済で不足する保障は、収入保障保険などの掛け捨てで“必要な期間・必要な額だけ”補完。あわせて、特約消滅の影響（医療・三大疾病など）と新規加入の可否も確認します。 手続き上の留意点は次の通りです。失効中はまず復活手続きが必要／質権設定があれば解除や同意が前提／外貨建ては通貨選択や換算レートを理解して進める——など。基礎は公的サイトのガイドも参考に。(保険料の支払いをやめたいなら「払い済み」を検討する)

高予定利率の旧契約（いわゆる“お宝保険”）は、解約より払済で温存しつつ保険料だけ止める選択が合理的なことがあります。積立利率の優位が残るため、相続や葬送費の原資として“細く長く”持つ意義があるためです。 子育て世帯では、終身などの貯蓄系は払済で圧縮し、浮いた原資で収入保障保険に加入して“大きな死亡保障を必要期間だけ”確保する設計が現実的です。 一方、低解約返戻型終身などは払込完了前だと返戻率が低く、払済にしても保障額の減少が大きくなりがち。まずは減額で保険料を軽くして継続可否を探る、段階的な見直しが有効です。

死亡保険金には「500万円×法定相続人」の非課税枠があり、払済であっても適用対象の範囲に入れば活用できます。(No.4114 相続税の課税対象になる死亡保険金) 資産形成は新NISA・iDeCoなどの非課税制度を優先しつつ、保険は“守り”に徹するのが原則。払済は保険料ゼロで契約価値を残せるため、相続の分けやすさ・指定受取のしやすさといった保険固有の利点も温存できます。資金繰りが厳しいときの一時的な選択肢として契約者貸付、逆に前倒しで支払う“前納”も含め、トータルで比較して最適解を選びましょう。

証券の写真をLINEで送るだけで、AIが要点を整理し、有資格FPがオンラインで最終提案まで伴走します。24時間365日対応・全国どこでも・完全無料。強引な勧誘は“イエローカード”で遮断できる安心設計です。いまならオンライン相談のご参加で「giftee Cafe Box」など選べるギフト特典も（詳細はLINE案内をご確認ください）。 ステップは簡単。STEP1：チャットで現状を相談→AIが一次整理／STEP2：FPが払済・延長・減額の3案を数値で比較し、“わが家専用”の最適解を提案。固定費を減らしつつ、必要な保障は取りこぼさない設計に仕上げます。

手続・注意点は必ず一次情報で確認しましょう。予定利率や商品条件の背景理解には上記の解説記事が、具体の手続・FAQは各社の「払済保険への変更」「FAQ（払込みをやめて継続）」ページが有用です。最低取扱額のように明確な一覧が公開されている例もあります（2025年6月23日付の一覧など）。(払済保険に変更する場合の最低金額一覧) 制度横断の役立ち資料も併用を。新NISAの統計や運用状況は金融庁の資料が網羅的です。(NISAの利用状況)