重いつわりで収入ゼロを防ぐ！就業不能保険×FP相談マタニティ家計術

妊娠初期の つわり や体調不良による欠勤・長期休業は、多くの働く妊婦さんが直面する課題です。実際、複数の調査［baby.omosuku休日調査］によると、妊娠中につわりを理由に仕事を休んだ経験がある人は全体の5～6割に上ります。(baby.omosuku休日調査)

しかし、数日間の休みで済む方がいる一方で、1か月に10日程度の欠勤や、症状が重く自宅療養または入院が必要となるケースも少なくありません。欠勤が長引くと、給与ゼロや手取り大幅減となり、家計への影響は計り知れません。本記事では 就業不能保険 で事前にリスクに備え、FP相談（ファイナンシャルプランナー家計相談） で家計最適化をする、現実的かつ具体的なマタニティ家計対策を解説します。

妊娠中の欠勤や休職が長引いた場合、多くの方が 傷病手当金（健康保険）に頼ることになります。しかし傷病手当金の支給対象は「医師に就労不可と診断されている」「会社から給与が出ない」など複数の条件を満たす必要があり、更に産休・育休との重複受給は不可です（詳細：(全国健康保険協会QA)）。

また、2025年4月法改正で「産休直前の病気休職等」にも企業としての柔軟な配慮が事実上強化されましたが、実際の給与補填（満額手取り）を約束するものではありません。(法改正解説)

新制度（出産育児一時金50万円支給や、出生後休業支援給付金の導入など）も始まりましたが、「産前長期休業〜産休開始まで」の賃金ギャップ対策がなお不十分な現状が続いています。

就業不能保険は、病気やケガで働けない期間の所得（給料・報酬）を保証する民間保険です。医療保険や入院保険とは違い、「就労不能期間」の生活費ロスを毎月給付金で補填できるため、妊娠〜産前休業中のギャップ対策に活用されています。

近年は精神疾患・女性特有疾患・メンタル不調もカバーするプランが増加し、女性専用の就業不能保険も拡大。

2025年夏時点で「正常進行の妊娠・出産自体」は補償対象外が一般的ですが、切迫早産や重症つわり（悪阻）など医師の診断書に基づく就労不可期間は、所定の約款条件を満たせば給付対象となるケースが見られます（例：14～60日間の入院や自宅療養で給付など。要契約条件参照） (保険HAPPY解説) (三井住友あいおいFAQ)

就業不能保険の保険料は、月々1,000円台から加入できる商品も増えており、選択する「待機期間（免責期間）」によって大きく違いが出ます。待機期間とは、就業不能状態になってから実際に給付が始まるまでの日数のこと。短く設定すると保険料は高くなり、一方で長く設定（60日・180日等）すると安くなります。

妊娠中・産前のリスクに備えたい場合は、産前リスクや既往症の告知条件もチェックが必須です。「告知義務違反」にならないよう、契約時の申告も慎重に。

必要保障額（＝守りたい毎月の生活費）は、実際の家計支出と公的給付の差額をベースに試算します。

1）公的「傷病手当金」＋産休・育休中の給付額をシミュレーション（(計算機例)） 2）共働き夫婦の場合、片方の年収ゼロシナリオと単独収入世帯シナリオで分岐試算
3）不足額は月ごとに変動するため、「3か月分まとまって受け取れるか？」や「産前産後どこまで補填したいか？」を明確にしたうえで設定
4）貯蓄や新NISAと連動したシミュレーションをFP・家計相談で行うとリスク／無駄の適正化が進む

2025年夏現在、各社の就業不能保険・収入保障保険は「健康増進割引」やオンライン申し込み完結型、女性特有疾病や産前産後リスクを“対象外”としないタイプが増えています。(最新商品比較)

FP相談との組み合わせで「保険＋新NISA」併用の“逆カリカリ（無駄に備えすぎない）設計”や、パートナー共働きの生活費バッファ積立案に進化中です。

LINE等SNSを通じた無料相談キャンペーンやギフト特典も多数展開されています（2025年7月現在：ほけんのAIの場合、LINE登録者限定でギフトBoxを進呈中）。

妊娠期の家計リスクは「無理しない」「公的給付を知る」「民間保険を上手に活用」の三位一体対策が重要です。就業不能保険は産前リスクにも柔軟に対応できる家計の“安心装置”。FP家計相談・保険相談・オンライン保険相談を活用し、本当に必要な保障と貯蓄バランスを“今このタイミング”で最適化しましょう。