月1,000円新型収入保障保険をFP相談で選ぶコツ

2025年7月17日

更新:2025年7月17日

執筆者河又翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)

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導入：収入減リスクを“月1,000円”で撃退できる時代へ

今や、月1,000円台 から加入できる“新型収入保障保険”が続々登場しています。特に、精神疾患（うつ病など）による長期休職までカバーできる商品が増加中です。物価・社会保険料の上昇、公的制度の縮小といった変化を背景に、働けなくなった時の家計赤字リスクは誰にとっても他人事ではありません。この記事では、家計相談やオンライン保険相談の現場でよく聞く疑問 と最新トレンドをデータで解説。月額試算の具体例や FP（ファイナンシャルプランナー）相談 で“損しない”収入保障保険を選ぶ実践手順まで徹底解説します。

新型収入保障保険―従来型との違いと進化ポイント

従来の収入保障保険 は主に“死亡”や“高度障害”時に保険金が支払われるものでした。 新型収入保障保険 はここ数年で急速に進化し、 病気やケガだけでなく、精神疾患による長期就業不能状態まで保障 できる商品が増加しています。2023年〜2025年にかけて各社が相次いでメンタル特約を強化し、対象範囲や給付条件も多様化しています（例:(SOMPOひまわり生命の新型プラン)）。また、掛け捨て・純保障型が主流化し、保険料も大幅に低下。用途に合わせて必要な特約だけを選びやすくなりました。

保険料が安くなる理由3つ

1
解約返戻金のない“掛け捨て型”が主流になったことで、保険料が割安に設計されている
2
ネット保険・オンライン販売モデルが広がり、営業コスト削減分が保険料に還元されている
3
健康体・非喫煙者などリスク区分が細分化され、“優良体”の人は保険料割引を受けやすくなった

精神疾患保障が標準化した背景と公的制度のギャップ

働き方改革やコロナ以降の社会情勢の変化で、“メンタル要因”による長期休職リスクが一気に注目されるようになりました。厚生労働省の調査によると うつ病などのメンタル不調による労災請求は2023年で過去最多を更新。平均入院期間も長期化し、復職まで半年〜1年かかるケースが増えています。一方で、公的制度（健康保険“傷病手当金”、障害年金など）だけでは、月10万円以上の生活費ギャップが生じる“家計赤字シミュレーション”も多発。これを埋めるために民間保険が精神疾患にも対象を一気に拡大したのが、ここ数年の業界トレンドです。

公的保障だけで本当に足りるの？

会社の傷病手当金や障害年金があるから民間の収入保障保険は不要ですか？

公的制度だけで生活費を十分に賄えることはほぼありません。例えば傷病手当金は最長1年6カ月・給与の約3分の2までで、その後途絶えますし、障害年金受給は要件が厳しく、精神疾患では特にハードルが高いです。民間保険の活用で“万一の収入減リスク”に備えることが、家計相談の現場でも強く推奨されています。

主要4社の精神疾患保障付きプラン比較（2025年最新）

精神疾患までカバーできる 新型収入保障保険 は、商品ごとに保障内容や条件が異なります。以下、保険大手4社の主な現行プランを2025年最新情報で要点比較します。

ひまわり生命「じぶんと家族のお守り」
- 【特徴】純保障型で、死亡・高度障害・就業不能（メンタル含む）を一括でカバー。メンタル特約付きなら「うつ病等で60日以上入院」した場合に毎月生活サポート年金の給付可。
- 【月額保険料試算】30歳男性・年金月10万円・65歳満了で“健康体非喫煙割引”適用時 月2,200円前後
ライフネット生命「働く人への保険3」
- 【特徴】精神疾患による休職（60日超相当）があれば就業不能給付金の3ヶ月分一時金を受取可能。ネット申込&電話面談でシンプル設計。
- 【月額保険料試算】30歳男性・給付金月10万円・60日免責で 月3,800円前後
朝日生命「収入サポート保険＋メンタル疾患特約」
- 【特徴】メンタル疾患特約は業界初。うつ病・双極性障害・統合失調症等で60日以上入院すると一時金。
- 【月額保険料試算】30代で月10万円・65歳までなら 月2,600円ほど
住友生命「1UP（ワンアップ）」
- 【特徴】短期収入サポート＋長期年金型を併用。精神障害等による障害年金認定時に一時金給付も。カスタマイズ性が高い。
- 【月額保険料試算】30歳男性・年金月10万円で 月2,500円〜3,000円台

各社の細かな支払条件・除外事由は必ず公式資料でご確認ください（各保険の(詳細FAQ)も参照）。

FP相談で比較するときのアクションプラン

1
給付条件・免責日数・保障期間を複数社で横並び比較してみる
2
健康体・非喫煙など割引適用の条件をチェック
3
既存の保険（医療保険や団体保障）との重複がないかFPに整理してもらう
4
ネット申込型・対面型・電話面談型など、申し込み手順の違いも確認する

月1,000円前後シミュレーションと設計のコツ

収入保障保険の保険料は、設計次第で“月1,000円台”も十分可能。例えば、20代男性・給付金月5万円・60歳満了・免責60日であれば、ネット系商品なら月1,000円以下も設定可能です。30代、40代では月5万円プランなら1,000〜1,500円、月10万円保障なら2,000円台が目安です。特に 非喫煙・健康体割引（最大−35％） は家計見直しの大きな武器！保険期間（65歳満了or70歳満了）や免責期間（日数増で保険料が減少）をFP相談でシミュレーションすることで“削れる保障・優先すべき保障”が明確になります。

告知審査や既契約との重複は大丈夫？

過去にメンタルクリニックで相談だけした経験があります。審査で落ちやすいですか？

保険の申し込み時は必ず“直近の受診・投薬歴”の申告が必要です。相談だけなら問題ありませんが、通院・薬の処方歴があると契約制限や条件付き引き受けになることがあります。また、既存の医療保険や就業不能保険の内容もFP相談でダブルチェックし、重複加入による“もったいないムダ保障”をなくしましょう。

オンラインFP相談で“本当に使える”プランを作る手順

オンライン保険相談 や家計FP相談を活用すれば、わざわざ店舗へ足を運ばなくても全国どこからでもプラン作成が可能です。2025年時点で多くのFP事務所やネット保険が、スマホ・パソコンだけで“家計全体のリスク見積もり”＋“必要保障額シミュレーション”＋“複数保険比較”＋“審査書類準備アドバイス”までを完結サポートしています。しかも何回でも無料。 「FPと一緒に画面共有で保障額設計を進める例」や「LINEでチャット診断→FP通話→申込まですべて完結できる例」 が家計防衛の今の主流です。

ちょっと前まで「うつ病は保険対象外」が常識でしたが、いまや“本当に困った時に使える”保険へと進化。家族のため、自分のため、そして「自分のこれからの生活を守る」現代らしい総合保障こそ、収入保障保険の最新型です。

まとめ：どんな人が新型収入保障保険を検討すべき？

● 必要な人…小さな子どもがいる家庭の主な生計維持者（夫・妻）、単身で実家援助もなく自分の収入が頼りの人、公的保障が少ない自営業・フリーランス、メンタル不調による休職リスクや、既に「実際に休職した」経験を持つ人はとくに要注目です。 ● 不要な人…公的制度や貯蓄・資産が十分にあり、かつ家計赤字時も生活が成り立つ世帯。死亡・就業不能リスクよりも他の優先課題がある場合は“保険料の節約”を優先しましょう。

今日からできる家計防衛アクション（FP相談活用術）

1
収入保障保険のオンライン見積もり（シミュレーション）を必ず複数社で実施する
2
過去の傷病歴や精神科・心療内科受診履歴がある場合は“引受制限の範囲”を事前に確認する
3
既存保険と重複しないよう、告知・保障範囲をFPに見直してもらう
4
LINE・オンラインチャットでのFP相談→通話→プラン確定のフローを活用し、家計相談～契約まで一気に完結する

まとめ：重要ポイント

1
月1,000円台で精神疾患まで備える新型収入保障保険が続々登場中
2
メンタル休職リスクは誰もが直面する時代、公的保障だけでは家計ギャップが大きい
3
主要4社の最新プランは“給付金の受け取り条件”や保険料面、カスタマイズ性に差があるため比較は必須
4
健康体割引やオンラインFP相談の活用で、家計とリスクにマッチした合理的な設計ができる
5
告知・重複加入リスク等はFPと一緒に細かく詰めてから契約を進めることが大切

ぜひ無料オンライン相談を

どんな保障をどこまで・いくらで付けるかは、自分だけで決めると“勘違い・過剰・過小保障”が起きやすいものです。ほけんのAIなら、無料・全国対応のオンラインFP相談で、ご自宅からプロと一緒に最適な収入保障プランをシミュレーションし、複数社比較・家計診断までトータルにサポート可能。気軽なLINEチャットから通話、資料共有まで完結し、限定キャンペーンでギフトもプレゼント中です！失敗しない保険選び・家計防衛の第一歩を、いますぐ行動に移しましょう。

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