2年猶予つき『130万円の壁』対策！パート主婦の生命保険見直し×FP相談2025ガイド

2025年7月2日

更新:2025年7月2日

執筆者河又翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)

130万円の壁

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“壁”に悩む前に—この記事でわかること

130万円の壁 が気になってパートのシフトを調整…そんな毎日にモヤモヤしていませんか？　本記事では2025年改正で導入された 2年猶予制度 の仕組みと家計への影響を整理し、社会保険料・生命保険料・教育費・老後資金を同時に最適化する具体策を紹介します。最短30分で完了する オンラインFP相談 の活用法まで解説するので、「結局どう動けば良いの？」がクリアになります。

まずは“わが家”の壁チェック

1
年間給与収入の見込みをシフト表と給与明細で確認する
2
130万円を超える見込みがあるか月単位で計算する（時給1,306円×月100時間＝約157万円など）
3
被扶養者のまま2年猶予が使える条件（①一時的収入増②事業主証明）を満たすか確認
4
130万円を超える場合は『収入増−社会保険料＝可処分所得』を試算
5
既契約の生命保険の保障内容と保険料控除額を一覧化
6
NISA・iDeCoの掛金と節税効果を家計簿に記入して全体像を可視化

2025年改正で何が変わった？130万円の壁の新ルール

2023年10月に始まった被扶養者認定の円滑化（いわゆる2年猶予）は、2025年度の年金制度改正で正式に制度化されました。具体的には、年収が130万円を超えても①一時的な収入増②事業主の証明—の2要件を満たせば最大24か月間は扶養認定を継続できます。

厚生労働省の資料(年収の壁・支援強化パッケージ) では「次期改正までの暫定措置」としていましたが、2025年改正で当面延長されることが決定。これによりパート主婦は“就業調整”の必要性が一段と下がります。

2年猶予を使うときの注意点

2年猶予は“何度でも”使えるわけではありません。厚労省Q&Aでは「同一事業所での申請は1回限り」が明記されています。また、被扶養者のままでも国民年金から厚生年金へ加入できないため、65歳以降の年金額は増えません。長期的な保障を厚くしたい場合は、壁超え後に社会保険加入＋手取り減を補う設計（保険料控除・NISA活用）を視野に入れることが重要です。

2年猶予は絶対に得？

130万円を超えても2年間は扶養のままなら、社会保険に入らないほうが得ですよね？

短期的には手取りが増えますが、厚生年金に入らない分、老後の年金額が減ります。年収150万円以上が続くなら早めに社会保険に入って 保険料控除 や 企業の保険料負担 を活かしたほうがトータルでプラスになるケースが多いですよ。

平均時給1,306円時代—家計シミュレーション

マイナビキャリアリサーチLabの調査によると2025年5月の全国平均時給は 1,306円 (https://career-research.mynavi.jp/reserch/20250613_97200/)。この時給で月100時間働くと年収は約157万円。130万円の壁を約27万円オーバーします。

・扶養内（年収129万円）：社会保険料0円／手取り約129万円・壁超え＋2年猶予（年収157万円）：社会保険料0円／手取り約157万円・社会保険加入（年収157万円）：健康保険・厚生年金約25万円天引き／手取り約132万円＋将来年金増＆手当給付権利

2年猶予は短期的に約25万円の手取り差がありますが、その間に出産や病気で休業すると傷病手当金・出産手当金が受け取れない点に注意しましょう。

就業調整で働き方を制限するより、壁を越えた後の保障と貯蓄をどう設計するかに時間を使いましょう。

生命保険見直しで社会保険料を相殺する考え方

社会保険加入で月2万円の手取り減が生じても、同時に『生命保険料控除』『団体割引』『保険プラン見直し』を実行すれば差額を縮小できます。

例）終身保険（保険料月8,000円・返戻率105%）＋医療保険（1,800円）を、予定利率引き上げ後の最新商品へリプレイス→同等保障で月1,500円圧縮。保険料控除（一般＋介護医療計8万円枠）で所得税・住民税が年約1.2万円軽減すると、手取り減の半分以上を相殺可能です。

保険見直し3ステップ

1
保険証券を写真で保存し、加入目的と保険料を一覧化
2
公的保障（遺族年金・高額療養費）との差額＝必要保障額を再計算
3
新しい予定利率・健康体割引・ネット完結型を比較し、ミニマム死亡保障×医療＋就業不能を組み合わせる

新NISA・iDeCo併用で“攻めと守り”を両立

2024年に拡充された 新NISA は年間最大360万円・非課税期間無期限(金融庁NISA特設サイト) 。社会保険料として差し引かれる分を『つみたて投資枠』に自動振替すれば、手取り減を成長投資に変換できます。扶養内を維持する場合でも、iDeCo月5,000円からの節税メリットは有効です。保険＝守り、NISA＝攻めの両輪で家計耐久力を高めましょう。

オンラインFP相談は何を準備？

相談前にどの書類を用意すればスムーズですか？

給与明細3か月分・保険証券・家計簿アプリのスクリーンショットがあれば十分。初回は30分なので“現状把握”に集中し、2回目でプランをブラッシュアップすると効率的ですよ。

ケーススタディ：年収別おすすめシミュレーション

【年収100万円台（壁回避）】・現行プラン：県民共済2,000円のみ→医療保障が手薄・対策：収入保障保険月1,200円＋入院1日5,000円のネット医療保険1,000円 →保険料控除最大4万円枠を確保しつつ壁内キープ

【年収150万円台（壁超え・猶予活用）】・2年猶予で厚生年金未加入の間に新NISA月2万円を積立・3年目に社会保険加入し、傷病手当金＋育休手当を得られる体制へ

【年収180万円台（フル加入）】・手取り減約3万円／月を見直し保険で1.5万円カット・企業型DCがない場合はiDeCo月1.2万円で所得税15%節税→実質負担約1万円

詳細シミュレーションは家庭ごとに条件が異なるため、FP相談で“わが家専用”を作成するとブレがなくなります。

まとめ：重要ポイント

1
2年猶予は『一時的収入増＋事業主証明』が条件。長期的な年金増や給付を考えると社会保険加入も検討が必要
2
平均時給1,306円時代では月100時間で年収157万円—壁超えは現実的シナリオ
3
保険見直しと保険料控除・新NISA併用で社会保険料による手取り減を相殺可能
4
オンラインFP相談なら保険・投資・社会保険を一体で設計でき、壁問題を本質的に解決
5
“守り”の保険と“攻め”の非課税運用をバランス良く配置することがカギ

ぜひ無料オンライン相談を

130万円の壁対策は家計・社会保険・投資が絡み合うため独学では時間がかかります。ほけんのAIの無料オンラインFP相談なら、給与明細と保険証券の写真を送るだけで、壁超え／壁内それぞれの可処分所得・年金額・必要保障額を一度にシミュレーション。LINEやZoomで全国どこからでも参加でき、中立的な立場で複数社の商品を比較します。キャンペーン中はギフト券も進呈中なので、この機会に“わが家専用プラン”を作ってみませんか？

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