【2025年11月更新】生命保険 片働き子ありの必要保障額｜不足額算出と目安（個別相談可）

子育て中の片働き世帯は、万一のときに家計がどこまで崩れずに済むかが鍵です。この記事では、必要保障額を“差額×期間”で算定し、遺族厚生年金 5年有期（2028予定）の影響、児童手当拡充、入院時食事療養費 1食510円の改定を一次情報リンク付きで整理します。結論はシンプルで、生活費から公的給付を引き、教育費・住宅と医療自己負担を別枠管理、定期保険×収入保障保険で期間を守る、の3ステップです。

遺族年金は“亡くなった方の保険料納付要件”を満たせば受けられる仕組みで、2028年4月施行予定の見直しでは、遺族厚生年金が原則5年間の有期給付に転換されます。有期給付には「有期給付加算」が上乗せされ、現在の額の約1.3倍となり、5年経過後も障害状態や十分な収入がない場合は増額を維持する継続給付が用意されます。詳しい条件は厚労省の説明が要点整理されています。(遺族厚生年金の見直しについて)

2024年10月分以降、児童手当は高校生年代まで拡充され、所得制限が撤廃されました。支給は偶数月（2・4・6・8・10・12月）に前月分までの2か月分が入金されます。金額の目安は「3歳未満1.5万円、3歳以上〜高校生年代1万円、第三子以降はいずれも3万円」です。制度の具体はこども家庭庁の案内が分かりやすいです。(児童手当制度のご案内)

入院時の食事は医療の一環ですが、自己負担があります。2025年4月から一般所得の標準負担額は1食510円（1日3食1,530円）へ引き上げられました。高額療養費の対象外で積み上がりやすい費用なので、短期入院の設計では“入院一時金＋食事代”をまず確保、長期は“日額×期間”で過不足が出ないように調整するのが現実的です。改定資料はこちらが一次情報です。(入院時の食費の基準の見直し)

教育費は年次ごとに支出が跳ねやすく、住宅ローンは団体信用生命保険（団信）が“債務を消す”役割を持ちます。死亡保障で同じ住宅返済原資を二重に用意しないよう、教育費と住宅は別枠でキャッシュフロー化し、収入保障保険では“生活費の不足分だけ”を埋めるのが合理的です。学資保険や新NISAの積立は“教育費の山”に合わせて出口設計をセットで考えましょう。

目安は“いくらを、何年守るか”。有期給付の5年が増額される点を踏まえ、収入保障保険の最低保証は「2年」でも足りるケースがあり、基礎不足が大きい場合や就労再開に時間を要する場合は「5年」を選ぶと安心度が上がります。専業妻は一括金（定期保険）を厚め＋月額（収入保障）を標準、パート妻は月額中心＋一括は教育費の山に合わせて補助、という配分が使いやすいです。タバコを吸わない方はノンスモーカー割引の適用可否も確認しましょう。

がんの上皮内新生物は商品で給付割合が異なり、診断一時金の対象が50％や10％、対象外の設計もあります。入院は短期化が続くため、日額中心より“入院一時金＋通院”の方が使いやすい世帯が多いです。先進医療特約は“技術料の自己負担”に備えるもの。家計の上限と受療可能性を踏まえて、付ける・外すを数字で判断しましょう。

保障と資産形成は両輪です。新NISAで“育てる資金”を作り、保険で“守る資金”を確保する。iDeCoは70歳未満拡大予定の方針が示されており、老後の定額原資づくりに相性が良い制度です。児童手当の増額分は“偶数月入金→教育費専用の積立口座へ自動移動”にして、出口（取り崩し）を高校・大学の入学金ピークへ合わせるとブレにくくなります。

制度が動けば家計の“差額”も動きます。遺族厚生年金の5年有期化は2028年施行予定、入院食事療養費は2025年4月改定済み、高額療養費の見直し議論は継続中です。更新型の定期保険は60歳前後で保険料が跳ねやすいので、“有期5年の影響”や児童手当拡充の実入りに合わせて、契約の更新・満了前に“差額の再計算”を行いましょう。一次情報は厚労省のページがまとまっています。(遺族厚生年金の見直しについて)

段取りはシンプルです。まずAIで家計と保障の“差額”を粗く見える化し、次にFPが就労・教育・住宅の見込みを反映して“期間”を詰めます。証券の写真送付や家計簿の共有で、団信の重複・ムダ特約・更新リスクを早期にあぶり出せます。LINEで予約から面談まで完結し、しつこい勧誘は“イエローカード”で遮断できるので安心して比較検討が可能です。