【2026年1月更新】学資保険 国公立大学の学費｜下宿込み3ステップ（個別相談可）

「国公立なら安い」で止めず、学資保険や新NISA、拡充した児童手当といった公的制度まで含めて“いまの数字”で設計しましょう。2026年度は東京大学に続き、埼玉大学・名古屋工業大学・山口大学・電気通信大学などが学部授業料を上限額の年64万2,960円に引き上げる方針で、動きは広がっています（詳細は(国立大4校、来春入学者から授業料値上げ)）。東京大学の改定金額は大学の公式で確認できます（(入学料・授業料 | 東京大学)）。 一方、自宅外生（下宿）の生活費は月13万円台が最新平均です（(第60回学生生活実態調査 概要報告)）。この記事では、学費と生活費を4年間で見える化し、家計に無理のない3ステップ（学資保険×児童手当×新NISA）で備える実践手順を提案します。

国立大学の授業料の標準額は年53万5,800円、入学料は28万2,000円です。大学判断で標準額の120％まで引き上げ可能で、年64万2,960円が上限額となります。東京大学は2025年度入学者から上限額に改定済み（(入学料・授業料 | 東京大学)）。さらに2026年度入学者からは、埼玉大学・名古屋工業大学・山口大学・電気通信大学など複数校が上限額へ引き上げ（(国立大4校、来春入学者から授業料値上げ)）。 標準額のままの大学との差は、授業料だけで4年間約42.9万円。家計への影響は“いつ・いくら必要か”で受け止め方が変わるため、志望校の最新の学費ページを必ず確認しましょう。

公立大学は設置自治体が学費を定めるため、入学金は「地域内」「地域外」で差を設けるのが一般的です。地域外は30万円台半ばになる大学もあります。大学ごとの差が大きいので、志望校の公式サイトで「地域区分」「入学金」を早めに確認し、受験戦略と合わせて検討しましょう。

全国大学生協連の最新調査（2024年調査・2025年公表）では、自宅外生（下宿）の1カ月の支出平均が13万1,710円、収入合計が13万2,140円。内訳の目安は、住居費5万6,090円、食費2万6,110円、ほか交通費・教養娯楽費など。収入側は仕送り7万2,350円、アルバイト3万7,540円、奨学金1万9,140円です（(第60回学生生活実態調査 概要報告)）。 この平均から年間では約158万円、4年間で約630万円が“学費とは別枠”の生活コストとして必要です。都市圏や立地、住まいの条件で増減するため、家賃と通学定期の合算で比較し、ブレを小さくするのがコツです。

モデルケース（国立標準額・自宅外生の全国平均ベース）では、入学金28.2万円＋授業料約214.3万円＋生活費約632万円＋初期費用（家財・引越し等の仮置き）約50万円で、4年間合計は約930万円が目安です。授業料を上限額にしている大学では、同条件で約973万円へ増加します。 一方、自宅通学が可能なら住居関連費の多くが不要になり、4年間総額は500〜600万円台まで圧縮できることが一般的です。家族で「志望校×居住形態」の複数シナリオを早めに見積もっておきましょう。

2024年度からは、一定条件の中間層まで支援対象を広げるなど、高等教育の修学支援新制度が拡充されています。さらに2025年度（令和7年度）からは、多子世帯（扶養する子が3人以上）の学生等について、所得制限なく授業料・入学金を国が定める一定額まで無償化する仕組みが始まっています（制度の概要は(高等教育の修学支援新制度)）。 志望校・学部や世帯の状況で受けられる支援が変わるため、JASSOや大学の「授業料減免」「給付型奨学金」のページも含め、適用可否と金額を必ず確認しましょう。制度で賄える部分を先に差し引くと、貯めるべき“自己負担の芯”が明確になります。

教育費は“早め・コツコツ・分散”が効きます。特に拡充された児童手当と長期運用の新NISAは、計画的な積立の強力な味方です。 ステップ1：目標額の設定（進路別） ・国立＋下宿：900〜1,000万円（上限額の授業料校なら＋40万円程度） ・国立＋自宅：500〜600万円台 ・公立（地域内入学金）＋下宿：国立と概ね同水準、入学金差を反映 ステップ2：積立手段の役割分担 ・学資保険（保障＋計画的受取）：入学一括／在学年金の受取設計を優先。保障特約の付け過ぎは返戻率を下げやすいので必要最小限に。 ・児童手当（制度活用）：2024年10月分から拡充（所得制限撤廃・高校生年代まで・第3子以降は月3万円・支給は偶数月の年6回）。制度の全体像は(子ども・子育て支援金制度について)で確認できます。 ・新NISA（長期分散の“攻め”）：リスク許容度に応じ、つみたて投資枠を中心に。制度普及は加速し、2025年6月末時点の口座数は2,696万、累計買付額は63兆円（(NISAの利用状況（2025年6月末）)）。 ステップ3：年次シミュレーションと見直し ・毎年、目標到達度をチェックし、家計や志望の変化に合わせて月次積立や受取時期を微調整。制度改定や授業料の動きも反映させましょう。

学資保険は“積立＋受取設計＋万一の備え”を一体で考えるのがコツです。返戻率は特約を付け過ぎると低下しやすく、元本割れの原因にもなります。受取時期は“入学一括”か“在学分割（年金）”かを先に決め、大学の納付時期と揃えるとズレが起きません。家計変動があったら、減額や払済への切替など“解約前の代替策”を使うと損失を抑えやすくなります。

準備の最短ルートは“相談の2ステップ”。 ステップ01：LINEでAIに相談（24時間365日）。教育費の試算や配分のたたき台づくりまでチャットで即対応。 ステップ02：AI診断をもとにFP面談（オンライン通話）。家計と進路に合わせた最適設計を中立に比較して提案します。 キャンペーン情報：無料オンラインFP相談に参加で「giftee Cafe Box」など選べるギフトをプレゼント中（詳細はLINEから）。サービスの概要はこちら。(ほけんのAI | 24時間365日対応の保険相談窓口)