【2025年11月更新】生命保険 複数加入｜共働きの重複回避3基準と最適配分

共働きで 生命保険 複数加入 が増えています。住宅ローンの団信と死亡保障、職場の団体・共済と民間の医療やがん保険が重なり、家計の固定費がじわっと増えるのが悩みの種です。2025年の動向は、新NISAの普及で「保険は守り、投資は育てる」へ役割再整理が加速。実際、口座数2,696万・累計買付63兆円と普及が進みました（2025年6月末時点） (NISAの利用状況)。この記事では、重複回避の3基準を軸に、家計タイプ別の配分、乗り換え順、年末調整の控除配分まで、迷いにくい実務の型を提示します。

2028年施行の 遺族厚生年金 5年有期 は、男女差を解消し原則5年の有期給付へ。こどもがいる期間は現行維持、こどもが18歳到達後は5年の増額有期給付＋所得に応じた継続給付へ移行する枠組みです。単身の目安は就労収入が月10万円前後（年約122万円）を下回ると継続給付が全額支給、増えるほど調整される仕組み（寡婦要件なら年約204万円目安） (遺族厚生年金の見直しについて)。子の加算も年23.5万円→28万円へ増額されるため、家計の不足額は「生活費の差額×期間」で測るのが近道です。

重複を削る鍵はシンプルです。第一に役割分担。債務は団信、生活費は収入保障、葬祭費は小口終身。一つの保険で全部を賄おうとしないこと。第二に期間一致。子の年齢、ローン完済、定年に合わせ、保険の満了・見直しをカレンダー化。第三に受取設計。一時金と年金の組み合わせ、受取人の指定、税・相続の線引きを事前に揃えます（相続の非課税枠や年金受取の課税は別記事も参照）。

子どもあり×持ち家は、団信＋収入保障（子の年齢に連動）＋最小限の終身（葬祭・相続枠）を基本形に。DINKsは死亡のミニマム化（葬祭の小口中心）と就業不能・医療のメリハリ配分へ。収入偏在（片働きに近い）なら主たる稼ぎ手厚め、配偶者は穴埋め程度で重複を避けます。いずれも、団体・共済の既存枠を台帳化して、民間は“足りないところだけ”に絞るのがコツです。

2025年は 高額療養費 の自己負担上限引き上げが“見送り”となり、患者団体を含む専門委員会で秋までに再検討の方針が示されました (高額療養費制度、引き上げ議論仕切り直しへ)。一方、年初の審議では区分細分化や上限改定の案も公表されています（議事録の背景確認に） (第192回医療保険部会議事録)。足元の設計は「現行上限」を前提に、短期入院は一時金＋通院、長期は日額・実費型を選ぶのが現実解です。加えて 児童手当 は2024年10月から拡充（高校生年代まで・第3子3万円・所得制限撤廃）され、偶数月の支給管理が重要に。申請期限の扱いも確認しておきましょう (児童手当が大幅拡充！)。

解約は最後。“先に通す→後で外す”が鉄則です。新規の通過を確認できたら、古い保険の減額・解約へ。がんの待機や責任開始日のズレをまたぐ場合、保障の空白が生じやすいので、開始日を重ねてから古いほうを外す段取りにします。保険証券・約款・団信条件の台帳化（会社・種類・特約・満了）で比較の土台を作ると、重複の見える化が一気に進みます。

死亡は相続の非課税枠（500万円×法定相続人）、葬祭費の小口は終身で確保、生活費は収入保障を年金形式で受けるなど、受取方式の使い分けで税・相続の整合を取ります。年金受取は雑所得・一時金は一時所得など税区分の違いを踏まえ、世帯のキャッシュフロー（毎月の収支）に合わせて選ぶのが実務的です。

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