【2025年9月更新】生命保険の健康体割引の要点｜判定基準と保険料差がわかる（個別相談可）

物価も保険も“数字で見る”のが近道です。まず押さえたいのは、生命保険の 健康体割引（優良体料率）に通るかどうかで、月額だけでなく総支払が大きく変わるという現実。標準体と比べて2～5割安くなる設計例は珍しくありません。たとえばリスク細分型の定期・収入保障では、非喫煙かつ健康指標が良好だと保険料が大きく下がる公式例が公表されています。この記事では、判定の通過ライン、実例に基づく保険料差、審査を通す段取り、2025年の最新動向までを一気に整理します。

健康体割引は、加入者の健康リスクに応じて保険料を細かく分ける リスク細分型 の仕組みです。代表的な料率クラスは「非喫煙×優良／標準」と「喫煙×優良／標準」の4区分。健康で非喫煙の方ほど安く、喫煙かつ健康指標が不利な方ほど高くなります。4区分の公式例や、最大で半額近い差が出る試算を示す商品ページもあります（詳細は後述リンク参照）。更新型の場合、契約時に適用された区分を“更新後も同区分として扱う”記載のある商品例も確認できます。

健康体割引で最重要の一つが 非喫煙者割引。多くの商品で「過去1年（商品の定めにより異なる）喫煙なし」の要件があり、申込時に唾液や尿の コチニン検査 等で確認される場合があります。非喫煙の基準を満たすと“非喫煙料率”が適用され、さらに血圧や体格などが良好だと“非喫煙優良体”まで下がる設計が一般的です。非喫煙の確認や後日の料率変更（禁煙達成後に非喫煙料率へ切替）に関する制度のある商品もあります［制度例： (制度ページ)］。

多くのパンフレットで目安として示されるのが BMI と血圧のレンジです。代表例ではBMI18.00～27.00、血圧は上139／下89以下などの“健康状態基準”を満たすと優良体の対象になり得ます。実際、収入保障のパンフレット（PDF）に、非喫煙・BMI・血圧基準を明記した上で4区分の月額比較表が掲載されています［参考： (パンフレット（PDF）)］。このほか、尿（蛋白・糖・潜血）、血糖・脂質、肝機能など健診所見の“要再検査・要治療”はマイナス評価になりやすいと理解しておきましょう。

割引幅は年齢・性別・金額・期間で変わりますが、4区分に応じて月額が階段状に変わる公表例があります。収入保障の公式パンフでは、同一条件（30歳男性・基準月額10万円・一定の特約構成）で、非喫煙優良体→非喫煙標準体→喫煙優良体→喫煙標準体の順に8,840円→9,750円→10,800円→11,820円と示されています［参考： (パンフレット（PDF）)］。また、リスク細分型定期の公式ページには“最大約54％割引”の一例が掲載されています［参考： (商品ページ（一次情報）)］。 表示は一例です。年齢・性別・保険金額・保険期間・払込方法・特約の有無・料率改定等により異なります。詳細は各リンク先の公式資料（契約概要・注意喚起情報等）をご確認ください。

健康体割引は“申し出制”の扱いが明記される商品もあります。希望は必ず伝えましょう（制度例は上のリンク参照）。当日の数値は体調に左右されます。血圧は再測で下がることもあるため、深呼吸・休憩を挟むなど基本動作を丁寧に。非喫煙要件では検査方法や確認期間の定めがあるため、事前に把握を。契約後に健康状態が改善した場合に“後から割引区分へ切替”できる制度を設ける商品もあります（禁煙達成で非喫煙料率へ変更できる制度の例あり：［参考： (制度ページ)］）。また、健診結果の提出だけで“基本割引”が受けられ、さらに良好なら“優良割引”まで下がる特約を用意する商品もあります［参考： (制度ページ)］。

割引に届かない時は、まず標準体での設計最適化（保険金額・期間・払込方法の見直し）を。次に、時間を置いて改善→再査定を狙う計画を立てます。一方で、加入後の取組みに応じて将来の保険料や特典が変動する“健康増進型”の商品も選択肢。現在の健康度に自信がない方でも、運動・検診受診・禁煙といった行動で家計メリットを得られる可能性があります。割引の“初回一発勝負型”と“行動で取り返す型”を、家計と性格に合わせて選び分けましょう。

2025年は、非喫煙／喫煙×優良／標準の“4区分”を採用する死亡保険が引き続き主流です。最大差の大きさを公式に掲げる商品ページもあり、健康な方ほど競争的な水準に。予定利率の見直し局面では、既契約からの“入り直し”が気になるところですが、割引区分・現在の健康状態・解約コスト・税務を総合評価しないと逆効果になり得ます。更新・転換や乗換え時は、割引区分の再判定や切替制度の有無も必ず確認しましょう（4区分と割引幅の公式例：［参考： (商品ページ（一次情報）)］）。

行動はシンプルに。1）健診結果を手元に仮判定（非喫煙・BMI・血圧・健診所見）。2）4区分のある商品を中心に複数社で見積を取得（標準体も同時に）。3）保障と同時に家計全体を最適化（保険×新NISA×iDeCoなどの配分）。オンラインで完結する“ほけんのAI”の無料相談なら、AIで事前整理→有資格FPがオンライン通話で中立助言。希望に応じて設計書を比較し、最短で意思決定まで伴走します。現在はギフト付きキャンペーンを実施中。詳しくは下のボタンからLINEでご確認ください。