予定利率アップで見直す夫婦連生終身保険｜40代共働きFP相談活用術
更新:
執筆者河又 翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)
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40代共働き
終身保険見直し
目次
金利上昇が追い風！40代共働きの課題を整理
日銀の長期金利誘導幅拡大で保険会社の 予定利率アップ が相次ぎ、終身保険の保険料が平均8〜12％下がっています（富国生命決算資料 2025年5月26日公表）。とはいえ40代共働き夫婦には「住宅ローンと教育費が重なり相続対策まで手が回らない」「旧契約の利率が低く保障が薄い」という現実的な悩みが残ります。本記事では、金利上昇期にこそ最適化したい 夫婦連生終身保険 と オンラインFP相談 の活用ステップを具体的に解説します。
古い終身保険のままでも大丈夫？
2012年に入った終身保険をそのままにしてきました。乗り換えた方が得でしょうか？
当時の予定利率は0.5％前後、現在は1％台の商品も出ています。保険料が下がるうえ相続対策メリットも拡大する可能性が高いので、一度シミュレーションで比較しましょう。
予定利率が上がると何が変わる？
第一フロンティア生命や明治安田生命は2025年7月契約分から予定利率を0.25〜0.35％引き上げると発表しました（(第一フロンティア生命ニュースリリース)、(日刊工業新聞 2025/5/27)）。予定利率が0.4％上がると、同額保障なら月々保険料が約9％下がる、または保険料据え置きで保障額を約10％増やせるのが一般的な試算です。
見直し前にチェックすべき5項目
- 1現在契約の予定利率と払込期間を確認する
- 2夫婦どちらが先に亡くなった場合の保障額を把握する
- 3新契約の予定利率・返戻率・保険料を複数社で比較する
- 4相続税の非課税枠（500万円×法定相続人）を活かす設計か確認する
- 5解約返戻金や税負担シミュレーションを FP相談 で取得する
夫婦連生終身保険とは？
夫婦連生終身保険 は“どちらか一方が亡くなった時点”で保険金が支払われる仕組みです。単独終身を2本持つより保険料が1〜2割安く、保険金受取後も生存している配偶者の生活資金に充当できる点が魅力。受取人を子どもに設定すれば相続発生時に非課税枠をフル活用でき、節税と生活保障を一度に実現できます。
金利上昇局面で利率を固定できる終身保険は“インフレに強い相続対策口座”と考えてみてください。
相続対策で差がつく設計ポイント
最新の基礎控除は3,000万円＋600万円×法定相続人。都市部の地価上昇で課税対象者は2023年の8.1％から2025年は9.5％へ拡大（国税庁統計）。生命保険金は500万円×法定相続人まで非課税なので、夫婦連生で3,000万円を確保すると実効税率10％前後でも最大300万円の節税効果が期待できます。配偶者を受取人にすると配偶者控除で納税ゼロでも、二次相続で子へ保険金を渡す設計なら一次・二次の合計税負担を圧縮できます。
モデルケース：40代共働き夫婦
条件:
・夫45歳・妻43歳、子2人
・連生終身保険 保障額3,000万円／終身払
【2022年契約】予定利率0.5％ 月保険料 38,500円
【2025年契約】予定利率1.0％ 月保険料 34,900円
→保険料は年間▲43,200円。差額を新NISA成長投資枠でリターン年4％運用すると20年後約1,300万円上乗せ可能。保険＋投資で守りと攻めを両立できます。
オンラインFP相談を最大活用するコツ
- 1事前に保険証券と資産一覧をスマホ撮影して共有
- 2家計キャッシュフロー表をその場で作成してもらう
- 3複数社の連生終身保険を同一条件で横並び比較
- 4新旧プランの採算分岐点（損益分岐年）を確認
- 5相談後はLINEでプラン書面を受取り家族会議
今後の金利見通しと乗り換えタイミング
市場では10年国債利回りが1.2％を超えるとの予測が出ています（SMBC日興証券 2025年5月レポート）。予定利率は半年〜1年遅れて反映されるため、2025年秋〜冬に再度の利率引き上げ余地があります。ただし解約控除や健康状態で加入不能リスクもあるため、「乗り換え前提」でなく追加契約という選択肢もFPと相談しながら検討しましょう。
数字を出してみると、保険料差だけでなく税・投資効果まで見えてきます。まずは比較表を作ることが第一歩です。
LINEで5分！無料オンラインFP相談の流れ
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まとめ：重要ポイント
- 12025年は予定利率引き上げで終身保険料が平均8〜12％低下し見直し好機
- 2夫婦連生終身保険は保険料効率と相続税非課税枠の活用でWメリット
- 3試算では乗り換えで年間4万円超の保険料削減＋投資上乗せ効果1,300万円
- 4乗り換え判断は旧契約の解約控除・健康状態・税制を総合比較が必須
- 5LINE経由の無料 FP相談 で複数社比較と相続シミュレーションを即日取得
ぜひ無料オンライン相談を
記事で触れた“予定利率アップ × 夫婦連生終身保険”の効果を最大化するには、旧契約の解約控除や家計キャッシュフロー、相続税を一体で評価することが重要です。無料オンラインFP相談なら、自宅から好きな時間にプロが複数社の最新商品を中立比較し、数字でメリットを可視化。相談料は0円、場所の制約もなく、納得いくまで何度でも利用できます。次のステップとして、LINEから30秒で予約してみませんか？
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