公務員65歳定年延長で退職金5年先送り!? 年金空白を埋める生命保険×FP相談術2025

2025年4月、国家・地方 公務員定年が65歳へ段階的に引き上げ られる最終フェーズがスタートします。退職金のピークは「定年到達時」——つまり60歳で辞めればすぐ受け取れた退職金が、延長を選ぶと 最長5年先送り になる点が最大の衝撃です。60～64歳の賃金7割水準・役職降格も重なり、生活費ギャップは一気に顕在化します。

改正国家公務員法・地方公務員法によると、2023年度から2年ごとに1歳定年を引き上げ 2031年度に65歳へ到達 します。退職手当は定年到達時点で支給する建付けのため、 65歳定年時：60歳→65歳まで毎年分割積立 ⇒一括受給5年遅れ (出典：内閣官房「国家公務員の定年引上げ取組指針（2023年3月）」)

総務省 家計調査2024年平均 によると、65歳以上夫婦のみ無職世帯の月間 消費支出は25.6万円 （実質▲1.1％ながら物価高で名目増）です。一方、60歳時点で延長勤務を選んだ場合、再任用後の手取りは平均21万円台。差額約4.4万円が“赤字”となり、5年間で約260万円の家計ギャップが生じます。 (出典：統計局「家計調査報告〔家計収支編〕2024年平均結果の概要」)

不足4.4万円×12か月を 収入保障保険 でカバーすると、モデルケース（40歳男性・非喫煙・保険期間65歳・払込65歳・年金月20万円・年金受取総額1,200万円）で 月保険料3,280円（クレジット年払換算）。保険料控除で実質負担はさらに低下します。 長寿リスク対策には 変額終身保険 を活用。予定利率1.3％に改善した2025年商品では、死亡保障＋運用益非課税メリットが魅力です。運用部分は株式70％・債券30％のバランス型を選び、長期で“殖やす”設計を。

60歳時点で退職金3,200万円／貯蓄1,000万円。家計ギャップ月5万円→収入保障保険（年金月25万円）＋変額終身（一時払500万円）＋新NISA毎月5万円積立を組み合わせ、65歳時総資産4,150万円 を確保。FPとの年1回レビューで市場変動に応じ資産配分をリバランス。

まずは 新NISA成長投資枠 で流動性を確保しつつ運用。iDeCoは現行制度下では65歳まで拠出可能（企業型加入者等は条件付きで70歳未満へ拡大検討中）で、退職所得控除との兼ね合いをFPと要確認です。65歳到達後は課税口座or変額保険の新規枠で運用を継続する“二段ロケット”が王道。

オンライン面談で家計データを共有後、72時間以内にライフプラン表・商品比較表・実行チェックリストを受領。加入・投資設定まで伴走し、半年ごと にポートフォリオ・保障額をクラウド共有で自動更新。退職金入金時もリアルタイムで再計算します。

この記事で示した手順を、わが家仕様に落とし込む近道が無料オンラインFP相談 です。LINEで「退職金」とメッセージするだけで予約フォームが届き、24時間365日受付。今なら初回相談完了で giftee Café Box プレゼントも実施中！