iDeCo加入年齢70歳未満に拡大！駆け込み資産形成を成功させるオンラインFP相談術【2025最新版】
更新:
執筆者河又 翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)
この記事の最新の更新
最終改良: 2025年8月12日
- 2025年6月成立の改正法を反映し、施行時期と掛金上限6.2万円案を追加
- 国民年金基金連合会の2025年5月データを引用し平均拠出額を最新化
- Markdownリンクを半角ブラケットに統一し、公式資料へのリンクを厳選
- 具体的な金融機関名を削除し、中立的な表現に修正
- 改正後のメリットを読者の行動につながる実践的アドバイスとして拡充
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目次
70歳未満まで加入OK！2026年施行目前の追い風をつかむ
2025年6月に成立した年金制度改正法により、 iDeCo （個人型確定拠出年金）の加入上限が 65歳未満→70歳未満 へ正式に引き上げられました。施行は 2026年4月※ （予定）で、60代前半以降も働き続ける方にとって“あと数年間”の 節税×複利運用 のチャンスが生まれます。老後資金に不安を感じる50代・60代の読者にこそ、今がラストスパートをかける絶好のタイミングです。
※具体的な施行日は今後の政省令で確定予定です。
2025–26年改正で追加されたメリット
- 1所得控除による 毎年の節税額が最大6.2万円×税率 へアップ（掛金上限引き上げ案反映）
- 270歳直前まで“最大10年間”の運用期間を確保でき、複利効果をプラスできる
- 3受給時は退職所得控除・公的年金等控除を活用でき、出口まで税優遇が続く
- 4企業年金がない人もある人も対象。ライフスタイルに合わせた掛金設定がしやすい
制度改正の背景と最新スケジュール
厚労省は高年齢者雇用安定法の70歳就業確保措置との整合を図るため、加入年齢の上限を5年延長しました。詳細は(厚労省 2025年6月資料)で公表されています。掛金上限（月額）は2025年12月の税制改正で「企業年金なしの会社員は6.2万円、個人事業主は7.5万円」へ段階的に拡大予定です。
68歳から始めても遅くない？
もう68歳ですが、運用期間が短すぎませんか？
税金を払う代わりに老後資金へ振り替えるイメージです。運用期間が2年でも 掛金全額が所得控除 になるため、元本確保型商品を選んでも“手取りアップ”を実感しやすいですよ。
最新データで見る平均拠出額と節税効果
国民年金基金連合会の(加入概況（2025年5月）)によると、 平均拠出額は月16,675円 。仮に月2万円を70歳直前まで4年間積み立てると、所得税・住民税を20％とした場合 総額約19万2,000円の節税 になり、年2％で運用できれば資産は約101万円になります。データは“いま始める”現実的な根拠と言えるでしょう。
時間が足りないなら、税制と制度を最大限に活用してリターンを圧縮しないことが最善策です。
落とし穴① 受給開始年齢と運用期間のズレに注意
iDeCoは掛金を停止しても60歳未満で引き出せず、受給開始は60〜75歳の間で選択します。68歳で加入し70歳で拠出を終えても、最短で受け取れるのは70歳。 生活資金が必要になる時期から逆算 し、年金受取りか一時金受取りかを事前に決めましょう。
加入前のセルフチェックリスト
- 1受給開始希望年齢と残り運用期間を試算したか
- 2基礎年金番号・マイナンバーなど手続き書類を準備したか
- 3退職所得控除と公的年金等控除のどちらを使うか出口戦略を検討したか
- 4新NISA・企業型DCの残枠と掛金のバランスを把握したか
- 5万一の医療費や介護費用など“引き出し不可”リスクを許容できるか
新NISAとの“二刀流”戦略を再確認
2024年に恒久化された 新NISA は、成長投資枠240万円・つみたて枠120万円の 流動性の高い非課税口座 。途中引き出し自由なNISAで緊急資金を確保しつつ、iDeCoは“老後専用ストック”としてロックするのが基本戦略です。これにより「運用しながらも、いざというときに現金化できない不安」を解消できます。
商品選びはどう進める？
投資信託が多すぎて決められません。
低コストのインデックス型 を中心に、残り運用期間を考慮して 元本確保型 を組み合わせる方法が定番です。保有中の保険や新NISAのポートフォリオを棚卸しして、重複を避けましょう。
手続きフローとオンラインFP相談の使い方
①運営管理機関を選びオンラインで申し込む▶︎②国民年金基金連合会の審査（約2〜4週間）▶︎③掛金引落し開始——この間に オンラインFP相談 を挟むと、金融機関比較や掛金シミュレーションを最適化できます。当社サービスならLINEで予約から面談まで完結し、 何度でも無料 で質問可能です。
迷う時間を相談に置き換えることで、節税メリットを取りこぼすリスクをゼロにできます。
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まとめ：重要ポイント
- 1加入年齢が70歳未満に拡大し、60代後半でもiDeCoによる節税＋運用が可能になった
- 22025年の税制改正で掛金上限が最大6.2万円へ、節税インパクトがさらに大きくなる
- 3平均拠出額16,675円のリアルデータを参考に、自分に合った掛金を設定する
- 4受給開始年齢を逆算し、出口戦略を先に決めておくことが失敗防止のカギ
- 5新NISAとの併用で流動性と節税効果を両立させ、オンラインFP相談で最適解を時短で得る
ぜひ無料オンライン相談を
iDeCoの加入年齢拡大は、残り期間が限られる50代・60代こそ活用すべき制度改正です。しかし掛金設定・商品選択・出口戦略まで自力で最適化するのは容易ではありません。当社の無料オンラインFP相談なら、家計状況や新NISAの運用状況を踏まえたシミュレーションを専門家が中立的に提案。LINE・Zoom対応で全国どこからでも相談でき、何度でも無料。いますぐ相談予約を行い、節税メリットを取りこぼさず老後資産を最大化しましょう。
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