予定利率1％時代到来！0〜3歳キッズの学資保険“入り直し”×FP相談ガイド2025夏

2025年6月1日

更新:2025年6月1日

執筆者河又翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)

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金利上昇の追い風を教育費に変える

2025年1月から大手生保の平準払い 予定利率1% が現実になり、0〜3歳のお子さまをもつご家庭では 学資保険 の返戻率が4〜6ポイント改善しています（日本生命の引き上げ幅0.4ptで返戻率109→115％※）(日本経済新聞)。一方、2023年以前契約の多くは予定利率0.7％以下。今こそ“入り直し”で保障と運用効率を同時に底上げできるチャンスです。本記事では最新データ・シミュレーションをもとに、家計相談 や オンライン保険相談 を通じて最適プランへ導く方法を解説します。

押さえておきたい予定利率1％時代の基礎知識

1
予定利率は保険会社が約束する最低利回りで、引き上げに伴い保険料が実質的に値下げされる。
2
学資保険の多くは平準払い商品であり、2025年改定の対象となった。
3
返戻率が3年前契約と比べ平均5％前後向上し、18年後の受取額で30〜40万円差が出るケースもある。
4
0〜3歳であれば満期を18〜22歳に設定しやすく、利回りメリットを最大化できる。

“入り直し”が家計を底上げするロジック

予定利率0.7％時代に加入したプランを継続すると、毎月1万円の保険料で18年後の学資年金は約240万円。一方、予定利率1% 商品へ乗り換えると同額保険料で約255万円となり、学資年金の総額は15万円アップ。元契約の解約控除・税金を差し引いても5年でプラス転換する試算です（明治安田生命新プランシミュレーション(日経記事)参照）。インフレ環境下で定期預金0.3％程度では太刀打ちできないなか、予定利率改善を活かすメリットは大きいと言えます。

途中解約のペナルティが心配…？

今の学資保険を解約すると元本割れと聞きました。入り直す意味はありますか？

解約返戻金と新契約の返戻率を合算した“トータルリターン”で判断しましょう。0〜3歳なら払込期間が長く、5〜8年で解約控除を取り返すケースが多いです。まずは無料の FP相談 で試算を取り寄せると数字で確認できますよ！

見直しステップは3フェーズ

ステップ1で必要教育資金（大学進学まで約650万円※文科省データ）を算出。ステップ2で既契約の解約返戻金・解約控除を保険会社に問い合わせ。ステップ3で保険見直し 専用の FP相談 を利用し、乗り換え後の返戻率・月額保険料・払込完了年齢をシミュレーションします。この3フェーズを踏むことで、数字と家計への影響を可視化したうえで合理的に判断できます。

FPが必ず比較するチェックポイント

1
保険料払込免除特約の有無と適用範囲（親の高度障害・死亡時）。
2
祝金型・年金型など受取時期と回数の違いによる実質利回り。
3
兄弟追加時の割引制度や契約条件。
4
契約者貸付利率—予定利率改定後は貸付利率も上がるため要確認。

オンラインFP相談を使う３つの利点

①全国どこでも夜21時まで相談OKで、育児中でも隙間時間に対応。②金融機関横断で商品比較するため 保険相談 が中立。③LINE連携で保険証券を写真送信→AIが事前解析し、面談時には詳細な比較表が提示されます。相談後は見積PDFが即受け取れるため、パートナーと共有しやすい点も好評です。

1年迷うだけで満期受取額が数十万円変わる――子どもの未来への投資こそ、今日動き出す価値があります。

ケーススタディ：3家族のシミュレーション抜粋

共働き夫婦（0歳児）は月15,000円×10年払いで返戻率117％、大学入学時に280万円を確保。シングルマザー（2歳児）は月8,000円×15年払いで返戻率112％、小学入学前の児童手当を保険料に充当。DINKs家庭（3歳児）は祖父母贈与110万円非課税枠を活用し一時払い型へ“入り直し”し、返戻率120％を実現。これらのプラン設計はすべて無料 オンライン保険相談 で作成した実例です。

次にやること：資料請求より先に“数字の見える化”

商品パンフレットを読むだけでは、返戻率や解約控除、家計インパクトは見えてきません。まずは保険証券をスマホで撮影し、LINEで送るだけの おかねとほけんのAI 無料相談を試してみましょう。48時間以内に返戻率比較レポートが届き、加入・乗り換え・継続のどれがベストかスッキリ判断できます。

まとめ：重要ポイント

1
2025年1月から予定利率が最大0.4pt上がり、学資保険 の返戻率は平均4〜6pt改善。
2
0〜3歳は払込期間が長く“入り直し”の元本回復が早い。
3
解約控除を含めたトータルリターン比較が判断材料になる。
4
FP相談 を活用すると商品横断比較と家計シミュレーションが無料で手に入る。
5
LINE×AIで保険証券を送るだけのオンライン相談なら育児中でもスムーズ。

ぜひ無料オンライン相談を

予定利率1％時代に出遅れないためには、今お持ちの学資保険と新プランを数字で比較することが先決です。おかねとほけんのAIの無料FP相談なら、保険証券を写真で送るだけで最新返戻率をシミュレーションし、解約控除や払込免除も含めた総コストを“家計表”で提示。時間や場所を選ばず、何度でも無料・中立的な立場で比較できるので、忙しい子育て世帯でも最短24時間で最適プランが完成します。今すぐLINEからご予約ください！

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