【2025年9月更新】がん団信と全疾病団信の違い｜費用負担と条件比較

2025年9月の住宅ローン市場では、全期間固定型【フラット35】21–35年返済の最頻金利が年1.89％になっています（(新規借入れをご検討の方)）。金融機関によって無料の特約付帯の種類や上乗せ金利幅が異なり、一部の大手ネット銀行では「がん50％」や「全疾病保障」などが基本付帯となる事例があります。ただし、いずれも「年齢・健康状態等の所定の制限や、精神疾患や待機期間の取り扱い等、保障対象外や条件があります。詳しくは各社の契約概要や注意喚起情報で要確認」と必ず認識しておきましょう。適用金利や特約条件は毎月の市場で変動しますので、家計への影響を具体的な数値と実例で把握することが極めて大切です。

住宅ローン契約時に必須の団体信用生命保険（団信）は、万一の場合に住宅ローンの残債をゼロにする基盤となります。ここに「特約」として追加できるのががん団信と全疾病団信です。がん団信は、がんと診断確定した時点で住宅ローン残高の50%または100%が保障され、多くのネット銀行で50%までは無料付帯、100%保障は＋0.1〜0.2%程度で選択できる事例があります（一般的参考値、実際の上乗せ幅や対象年齢は商品・健康条件ごとに異なります）。全疾病団信は、精神疾患を除く病気やケガによる就業不能を一定期間継続すると返済免除や残債ゼロとなるもので、加入・支払には厳格な条件が課されます。

多くの金融機関で無料付帯特約として「がん50％」や「全疾病保障」などが設けられています。ですが、加入・給付の有無には必ず「年齢制限・健康基準・対象外疾病（精神疾患など）」等の条件があります。例えば「上皮内がんは給付対象外」「就業不能が12ヶ月継続」など詳細が各商品・各銀行で異なります。提案される“無料の厚み”を評価する際は、必ず「条件や適用範囲のチェック」をお忘れなく。(団信比較 2025年8月版)

特約が多いほど団信審査は厳しくなります。健康告知で「2年経過＝解除不可」と誤解しがちですが、重要な事実に虚偽があれば何年後でも取り消し対象（(団信の告知はどこまで行う？)）。また、加入できる年齢は一般的に50歳未満、一部の金融機関で56歳未満など差があります。審査で落ちても、「ワイド団信」「フラット35（団信任意）」「ペアローン等の連帯債務」など複数の代替策を検討できます。

・20代夫婦共働き（DINKs）はまず無料付帯特約の有無を確認しつつ、余剰分は繰上返済や資産形成へ回す選択も有力。 ・30代子育て世帯なら、生活と治療の両立と精神的安心のために「がん100％」または「全疾病＋返済免除」の厚め設計が現実的。上乗せ幅は金利タイプや年齢条件によります（+0.1〜0.2%が一例ですが詳細条件で変動）。 ・40代以降の自営業・フリーランスは、傷病手当金がないため「全疾病団信＋就業不能保険」で生活保障層を二重化する方法が理想です。

団信や特約だけでなく、会社員であれば健康保険の傷病手当金など公的制度の保障も活用できます（(制度ページはこちら)）。一方で、自営業・フリーランスなどは「全疾病団信」や民間の所得補償保険で“収入ゼロ”リスクへの備えが不可欠です。住宅ローン残債＝団信でカバー、生活費＝民間保険や貯蓄でカバーという役割分担が“ムダのない備え方”の基本です。

・無料付帯のメリットは大きいですが、支払条件や対象範囲、給付要件の「細かい規定」に注意。 ・「がん50％と100％」は家計余力や精神的安心重視度で選択を。上乗せ幅は商品・条件によるため、各社公式情報で必ず再確認を。 ・「精神疾患対応」は多くの全疾病団信で対象外。対応した民間の就業不能保険も選択肢に。 ・住宅ローン契約中の特約追加や変更は多くの銀行で不可。契約前に慎重な比較を。