【2025年9月更新】ドル建て保険 円安シナリオに備える実践ポイント

2025年9月現在、ドル円相場は一時146〜148円台と、春先から10円以上の調整が見られました。三菱UFJ銀行(「FX Monthly（2025/8/29）」)や(日本総研「為替相場展望 2025年9月」)でも、将来的には慎重な円高観測が目立ちます。それでも為替の不確定さから海外旅行や輸入品の価格上昇、家計の圧迫は続きます。ドル建て保険を使い、外貨分散や資産減少リスクへの備えを考える方が増えるのも当然と言えます。

例えば、満期時に10万米ドルを受けとる場合、1USD=146円なら1,460万円、165円なら1,650万円ですが、逆に円高で1USD=140円なら1,400万円に目減りします。日本総研の(為替相場展望 2025年9月)は「2025年後半は緩やかな円高」も想定しており、複数レートの損益予想が不可欠です。

主要な外貨建て終身保険は、保険料・保険金を米ドルでやりとりし、新円期の円建て商品より高水準の予定利率を掲げることが多いです。 例えば(米10年国債利回りデータ)では2025年9月上旬の足元平均は約4.0％、円建て長期金利は1.1％程度。ここから保険会社がドル建て商品の予定利率を2.5～3.0％台に設定する例もあります（ただし商品ごと、将来の金利動向次第で変動）。

例えば予定利率2.7％で20年複利運用すると、元本100万円は約1.74倍に。単利運用や円建て保険（予定利率0.6％前後が多い）との違いは明白です。 なお、これらの数字はあくまで現時点の例であり、契約する商品や運用環境によって変動します。

金融庁(「2025年 保険モニタリングレポート」)では、手数料のフラット化や重要情報シートの普及、解約控除（8～15年でゼロが標準）説明義務の徹底など、消費者保護が進展しています。MVA（市場価格調整）や為替コストもFPとの面談時に必ず確認しておきましょう。

・ケースA：契約時150円→満期165円（円安）なら、受取円貨は+10％超。 ・ケースB：契約時150円→満期140円（円高）でも、予定利率2.7％で長期複利なら大幅な元本割れ回避も可能です。 シミュレーションは(金融庁ライフプランシミュレーター) などを活用しましょう。

保険会社公式や(金融庁のシミュレーター)を使うと、複数の為替や予定利率シナリオの比較が可能です。 試算表を面談前にPDF化してFPに共有すると、より家計事情に沿った具体策を提案してもらえます。

過去の相談事例でも「相談して初めてリスクやコストに気付き、家計プランを軌道修正できた」との声が多数寄せられています。『ほけんのAI』なら24時間LINEやZoom対応、専門資格を持つFPが為替予約・払込通貨切替えもアドバイスします。実際の相談満足度や件数データは、会員アンケート集計や自社実績（2024年1月～2025年8月・有効回答6,400件、満足度98％）に基づいています。