歴史的円安160円時代のドル建て保険徹底攻略FP相談ガイド

2025年に入り、円安トレンドは加速し「1ドル＝160円」がメインシナリオとする市場予測も登場しています。(JBpressの円相場予測)によると、日米金利差と日本の貿易赤字が続く限り円は独歩安になりやすいとの見方です。円建て資産だけに偏っていると、購買力の低下や海外商品の値上がりなどで家計はじわじわ圧迫されます。そんな中、外貨で長期資産を保有できるドル建て保険に注目が集まっています。

たとえば満期時に10万USDを受け取れる保険の場合、為替レートが150円なら1,500万円、160円なら1,600万円と円建て受取額は大きく変わります。逆に円高へ触れれば円換算額は減るため、為替リスクを正しく理解したうえで契約通貨・受取通貨を選ぶことが重要です。日本総研の(為替展望2025年5月号)では年後半から緩やかな円高シナリオも示されており、複数シナリオで資金計画を立てる必要があります。

外貨建て終身保険は、保険料を米ドルで払い込み、死亡保険金や解約返戻金も米ドルで受け取る商品です。米ドル資産として長期保有できるため、円安が進行した場合には円換算でのリターン向上が期待できます。さらに2025年5月現在、米10年国債利回りは約4.3％と日本の長期金利（約1.1％）を上回り、保険会社が運用できる利回りも高めです。その分、予定利率が円建てより高く設定されやすく複利効果が見込めます。

米ドル金利が高い今こそ、高予定利率のメリットを享受する好機です。たとえば予定利率2.5％の商品で20年間積み立てると、複利効果により積立総額は約1.64倍に成長します（税・手数料除く）。円建て終身保険の平均予定利率は0.5％前後にとどまるため、長期運用で差は歴然です。

為替手数料は1ドルあたり50銭〜1円前後が一般的ですが、ネット専業保険会社では25銭程度の例もあります。積立期間が長いほど総コスト差は大きくなるため、払込・受取・解約の各タイミングでかかる手数料を合算して比較しましょう。また解約控除は通常、契約後10年程度で逓減しゼロになりますが、一部商品は15年以上残るケースもあるため要注意です。

ケースA：契約時150円→満期160円（円安）なら、受取額は約6.7％増（為替差益のみ） ケースB：契約時150円→満期140円（円高）なら、約6.7％減。ただし予定利率2.5％の複利で20年運用すれば、元本割れを回避できる水準を維持できる試算となります。金融庁が公開する(金融教育用ライフプランシミュレーション)を使えば自宅で簡単に計算可能です。

保険会社が提供する公式シミュレーターや、金融庁・各種FP協会の計算シートを併用すると、為替変動・利率・手数料を組み合わせた試算が可能です。為替レートを150円・155円・160円の3点で入力し、返戻率がどう動くかを確認しましょう。結果をPDF出力しておけば、後述のオンライン保険相談でFPに共有し、より精緻なプランへブラッシュアップしてもらえます。

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