【2025年8月更新】ドル建て保険の円安対策｜165円時代へ備える要点

2025年8月時点でドル円は一時 165円 に迫り、海外旅行や輸入品の値段が想像以上に跳ね上がっています。三菱UFJ銀行の月報では「短期的に160円台半ばを試す可能性が残る」と指摘されており、家計の購買力低下は待ったなしです。円建て資産だけに頼ると、物価高と為替のダブルパンチで生活費が膨らむリスクが増大します。そこで注目されるのが ドル建て保険 による外貨分散という選択肢です。

満期に10万USDを受け取るケースでレートが150円なら1,500万円、165円なら1,650万円。逆に140円へ円高が進めば1,400万円に目減りします。日本総研の(為替展望2025年8月号)は「年末にかけ緩やかな円高へ」というシナリオも示しており、複数のレートで損益を把握することが欠かせません。

外貨建て終身保険は保険料と保険金を米ドルでやり取りします。8月12日時点の米10年国債利回りは4.29％と日本の長期金利（約1.1％）を大きく上回り、保険会社の運用余地も拡大。(Investing.comの米10年債利回りデータ)によれば、直近1カ月平均は4.34％と依然高水準。結果として予定利率は円建て商品より高く、複利での資産形成に向きます。

予定利率2.7％の商品で20年間運用した場合、単利ではなく複利で約1.74倍に成長します（税・手数料除く）。円建て終身の平均予定利率0.6％との差は歴然で、同じ掛金でも将来の受取総額に大きな開きが生じます。高金利局面の今こそ、長期固定で複利効果を取り込む好機です。

為替手数料は1USDあたり25〜80銭と商品により差があります。払込・受取・解約の各ステージで加算されるため、総コストで比較することが重要です。また解約控除は10年でゼロになる商品が主流ですが、15年以上かかる例も。解約の予定がある場合は控除期間が短い商品を優先しましょう。

ケースA：契約時155円→満期165円（円安）なら為替差益は約6.4％。ケースB：契約時155円→満期145円（円高）でも、予定利率2.7％で20年複利運用すれば元本割れを回避できる水準です。金融庁の(ライフプランシミュレーション)を使えば自宅で簡単に再現できます。

保険会社の公式シミュレーターに加え、金融庁やFP協会が提供する計算シートを使うと、為替・利率・手数料を一括比較できます。試算結果をPDF保存し、後日のオンライン面談でFPに共有すると話が早く、提案の精度も上がります。

当社『ほけんのAI』なら24時間チャット受付、面談はLINEやZoomで完結。相談満足度98％のFPが為替予約や払込通貨の切り替えなど具体策を提案します。保険料負担が家計を圧迫しないか、教育資金や住宅ローンとの兼ね合いも含めてトータルでチェックできるため、決断のスピードと安心感が違います。