【2025年8月更新】プラチナNISA×終身保険｜年金不足対策の実践設計

総務省の 家計調査 2024年平均では、65歳以上夫婦のみ無職世帯の可処分所得は22万2,462円、消費支出は25万6,521円。平均で「月3万4,058円の赤字」です（(家計調査 2024年平均結果の概要)）。 一方、厚生労働省の財政検証関連資料では、2024年度時点の1人当たり平均年金額（実質）が男性14.9万円、女性9.3万円と示されています（(年金制度基礎資料集)）。「ゆとりある老後」像とのギャップは依然として大きいのが実態です。 この記事では、注目が高まる プラチナNISA の最新動向と、予定利率の見直しで再評価される 終身保険 をどう組み合わせるか、データに基づいて実践策を解説します。

高齢者向けの非課税制度、通称 プラチナNISA は「創設を検討中」の段階です。報道や提言ベースで見えてきたポイントは次のとおりです。

2024年末以降、主要生保で予定利率の引上げが相次ぎ、2025年1月実施の動きも報じられました（(生命保険各社、予定利率上げ対応に差)）。終身保険の再評価ポイントは次の3つです。

前提：夫婦無職世帯で月5万円の不足（年60万円）。

物価が2％を上回る局面が続くと、名目3％運用でも実質リターンは目減りします。対策としては、（1）物価連動国債や短期債、優良社債ETFの比率を一定確保、（2）生活インフラやディフェンシブ高配当株、国内外のREITを一部組み入れ、（3）外貨資産は為替ヘッジ有無を分散、コストは年率で把握、が基本です。医療・介護費の増加に備え、終身医療・就業不能補償の上乗せも検討余地があります。

現行の新NISAでは、成長投資枠・つみたて投資枠とも「毎月決算型（毎月分配型）」は対象外、デリバティブの利用も原則ヘッジ目的に限られます。保有商品の“非課税のままのスイッチング”もできません。プラチナNISAは高齢者の生活資金化ニーズに配慮し、毎月分配型の限定解禁やスイッチング容認が検討されていますが、枠の規模・商品要件はまだ確定していません（(毎月分配の位置づけと課題)、(資産運用立国の方向性)）。 導入が決まるまでは、現行制度で“税コストを抑えた取り崩し”を設計し、正式決定後に非課税枠へ“移し替える計画”を考えておくのが現実解です。

無料の オンラインFP相談 なら、LINEチャットで現状把握→Zoomで設計案の提示という2段階で進みます。新制度は未確定点が多いからこそ、（1）不足額と許容リスクの数値化、（2）非課税・課税口座の配分と取り崩しルール、（3）終身保険の返戻金・年金化ルート、までを一枚の家計表に統合して確認しましょう。しつこい勧誘が不安な方は“イエローカード”制度で安心して相談できます。

用意はシンプルです。直近3か月の口座・カード明細や家計簿、ねんきん定期便またはねんきんネットの試算、加入中の保険証券、金融資産の一覧（預金・投信・iDeCoなど）を、スマホ撮影で共有するだけ。これでキャッシュフロー表と保険設計書の素案を作成し、2営業日程度で初回提案まで進められます。

（1）分配利回りだけで商品を選び、信託報酬や実質コストを見落とす。目安は年0.5％前後を一つの基準に。（2）外貨建て保険へ偏り、為替差損で返戻金が目減り。ヘッジ有・無の比率を事前に決める。（3）保険料の長期払いで収入減に耐えられない。短期払済や一時払い、払済への変更条件を必ず確認する。