【2026年1月更新】プラチナNISAと終身保険｜不足3万円対策設計

老後の家計は、まず現状を数字で把握することが近道です。高齢夫婦の月次フローは総務省統計局の 家計調査（2024年平均）で、65歳以上夫婦のみ無職世帯の可処分所得222,462円に対し、消費支出256,521円と月約3.4万円の不足が続いています（(家計調査報告 2024年平均結果の概要)）。物価動向は 消費者物価指数 が2025年11月に総合前年比2.9％、生鮮除く総合3.0％と、実質負担が重くなりがちです（(2020年基準 消費者物価指数 全国 2025年11月分)）。足元の家計圧力を直視しつつ、取り崩し運用と保障の組み合わせで「不足を埋めながら資産寿命を伸ばす」設計が現実解になります。 あわせて、直近月次の家計消費は2025年11月に実質前年比+2.9％（二人以上の世帯）と持ち直しの動きも確認できます（(家計調査 月次結果 2025年11月分)）。月次のブレに惑わされず、年平均の不足額を基準に設計しましょう。

制度創設に向けた議論は継続中です。 プラチナNISA（仮称・高齢者向け枠）は、現行NISAとは別枠の非課税運用を想定し、分配受取型の投資信託やJ-REITの対象化、入替の柔軟化などが論点にあがっています。金融庁が公表した令和8（2026）年度税制改正の資料では、つみたて投資枠の対象年齢撤廃、株価指数の拡充、公社債中心投信の対象化、定期売却サービスの手数料容認、所在地確認手続の廃止など、実務に効く見直しが示されています（(令和8（2026）年度税制改正について)）。 一方、毎月分配型の扱いは最終決定前で、専門機関も報道ベースでの整理に留まっています（(高齢者向け「プラチナNISA」への期待と懸念)）。正式決定までは流動的なため、一次情報を定期確認しつつ、既存NISA内での取り崩しシミュレーションと対象商品の棚卸しを先に進めておくのが現実的です。

取り崩し設計のカギは「現金化しやすさ」「コスト」「安定性」です。 非課税枠 を活用する分配受取型でも、元本取り崩し（特別分配）の有無、為替ヘッジ、手数料構造は商品で差が大きい点に注意。分配金の源泉（普通分配／特別分配）と再投資の仕組みが家計フローに与える影響を見積もり、下方相場では分配基準額を絞るルールを事前設定しましょう。生活防衛資金（半年〜1年分）は別途確保し、「不足額の一部は投資収益」「残余は返戻金・年金受取・一時収入」で補うのが現実解です。 プラチナNISAの制度詳細は国会審議の結果に依存しますが、現行の新NISAでも「定期売却サービス」や「長期・低コスト・分散」の原則で取り崩し設計は実践可能です（定期売却の手数料容認は税制改正案に言及あり）。

金利環境の変化で、 終身保険 の予定利率見直しが広がっています。大手の公表資料では、2025年1月以降の新契約で年金保険0.60％→1.00％、終身保険0.25％→0.40％への引き上げが示されています（(保険料率等の改定について)）。円貨建一時払商品の予定利率は、足元でも1.8〜2.5％程度の例が確認できます（一次情報の一例：(円貨建一時払商品に適用される予定利率)）。 なお、予定利率は「積立金」に適用される利率であり、一時払保険料がそのまま複利で増えるわけではありません。契約初期費用の控除などを踏まえた返戻金の推移で比較するのが適切です（予定利率の記載趣旨は上記一次資料の説明と同趣旨）。相続対策（相続税の非課税枠「500万円×法定相続人」まで、(No.4114 相続税の課税対象になる死亡保険金)）、保障確保（死亡保障・医療・介護）、流動性（払済・一部解約・年金化）を軸に、家計全体の出口設計に組み込みます。外貨建ては為替変動とヘッジコストを理解したうえで分散に組み込みましょう。

【夫婦無職世帯・月5万円不足の一例】 ・600万円を年3％で運用→年間18万円（毎月1.5万円）を家計補完。 ・終身保険（一時払500万円、予定利率1％台想定）を10年後に一部解約→返戻金250万円を10年間で年25万円の年金化。 ・残り年17万円は生活防衛資金／iDeCoの年金受取／一時収入や就労で補完。 実践時は、商品コスト・税・社会保険料・分配調整・為替リスクの個別試算が必須です。FPとキャッシュフロー表を作成し、相場前提（期待収益・最大ドローダウン）を年1回アップデートしましょう。

物価上昇局面（2025年11月のCPIは総合前年比2.9％、生鮮除く総合3.0％）では、実質購買力の維持が課題です。債券ETFや生活インフラ・高配当株を軸に分散し、分配再投資と現金受取のバランスを調整。保障面は、医療・介護の長期コストに備え、終身の医療・介護保険を適度に組み合わせましょう。外貨建て採用時は、ヘッジの有無と手数料を家計フローに織り込み、偏りを避けることが重要です。

現行の新NISAでは毎月分配型が対象外ですが、プラチナNISA（仮称）では高齢者向けに分配受取型の対象化、つみたて投資枠の年齢見直し、非課税保有限度額の当年復活（入替の柔軟化）などが検討されています。加えて、定期売却サービスの手数料容認や、NISA口座開設10年後の所在地確認手続の廃止も税制改正案に記載されています（(令和8（2026）年度税制改正について)）。正式決定までは流動的なため、一次情報の更新を確認しつつ、既存NISAの税コスト低減と取り崩しシミュレーションを先に整えておくのが現実的です。

不足額の数値化、非課税枠の配分、保険と投資の使い分けは、FPと一緒にキャッシュフロー表と商品比較を作ると精度が上がります。LINEで家計簿や保険証券、ねんきん定期便の写真を共有すれば、数日で試算案まで到達できます。勧誘が不安な場合でも、当社の“イエローカード・システム”を使えば安心して相談を進められます。オンラインなら時間や場所の制約が小さく、無料で中立的な商品比較が受けられます（個別相談可）。